  很多人偏好返还型保险，因为觉得划算 就算没有获得过任何理赔，到期了钱也不会打水漂。 交了多少拿回来多少，甚至还能赚点儿利息。 听起来是一笔不错的买卖，但实际上， 我们为了购买返还型保险，每年多交的那些保费，拿去投资甚至存放余额宝， 赚得的钱都要比保险公司返还给我们的钱要多。 所以在这个意义上来看，消费型保险更值得购买。 并且颠覆很多人认知的是，消费型保险，其实也可以“返还”。 这一切都要归功于四个字，“现金价值”。 …… 凡是长期保险，都有现金价值。 比如说长期重疾险、长期意外险、长期寿险等等。 用大白话来解释它，就是我们在退保时可以拿回来的钱。 当然，如果是在犹豫期内退保，退的是已交保费，并不是现金价值 因此，现金价值并不等同于已交保费。  十步找了市面上五款最受关注的单次赔付重疾险 对比一下它们的现金价值是怎样的。 保障内容选择基础的重疾+中症+轻症 以30岁男性为例，50万保额，缴费30年，保障终身 不同的产品下面对应的是投保人累计缴纳的保费，以及退保（或身故）时可拿到的现金价值 每一年都是变化的，表格没办法全部列出，以5年为一个时间段。  可以观察到： 如果第一年就退保，拿到的现价是最低的，也就几百块，芯爱稍高，一千出头。 然后现金价值开始呈上升趋势，随着年龄的增加，逐渐增长。 一直到达某个时间段，会出现一个最高值，然后开始回落。 也就是整体上来看，重疾险的现金价值会呈现一个抛物线状。  达到最高点时，一般都会超越已交保费。 比如说在表格中，芯爱和康惠保旗舰版的最高值出现在75岁左右，此时退保最合适； 昆仑健康保2.0则在80岁左右出现最高值。 这其中， 超级玛丽旗舰版和达尔文一号略有不同。 超级玛丽旗舰版到达106岁时，现金价值直接变为保额50万， 不像其它产品在106岁时现金价值归零。 而且，超级玛丽旗舰版的现价最高值出现在95岁左右，此时已达到保费的两倍； 75岁左右的现价，也比其它重疾险产品高很多。 达尔文1号则更加与众不同，它的现价没有回落，而是终身增长，一直向上攀升。  从61岁开始，达尔文1号的现价就超过了累计保费，一路“飙升”直至104岁 104岁时的现金价值高达47.4万元，几乎与保额持平。 如果以人类平均寿命 75 岁来看，达尔文1号所达到的现金价值，几乎超过市面上所有的消费型重疾险，年龄越大，现金价值越高。 在80岁时，保险期限内没有出险，便可以以退保的方式，可拿到两倍保费的现金价值。 不过有一点需要注意的是，在投保的时候只有选择保障至终身，现价才会持续上涨；否则定期的现价最后也会归为0。  不过即便在同一个年龄段退保， 有的人退保，现金价值只有几千， 有的人退保，现金价值有几万， 有的人退保，拿到手的钱竟然比保费还多。 这是为啥？ 和保单的保障期限有关系。 同样的条件下，保障70年和保障终身的现金价值差别很大。 仍然以超级玛丽旗舰版举例子 30岁女性买50万保额，缴费期30年， 分别保至70岁、80岁、终身时的现价如下：  保至70岁时，现价最高值出现在60岁，退保可拿回保费的一半； 保至80岁时，现价最高值出现在65岁，退保时几乎与保费持平； 保障终身时，现价最高值出现在87岁，此时几乎是保费的1.5倍， 当然，如果非常幸运的活到106岁，那么可以拿到全部保额。 这告诉我们，努力活着是一件多么重要的事情呀！ …… 至于为什么前期保单的现金价值会很低， 是和保险公司的运营成本有关系。 保险公司害怕我们退保， 会在前期将需要扣除的各项成本扣完，那么留存下的现金价值就低 后期运营费用减少了，渐渐地就转换成我们的高额现价了。  如果进行过重疾理赔，那么现价清零； 如果没有患过重疾，却不幸身故了，也可以拿回保单的现金价值。 现金价值是很多人容易忽略的一点，因此十步用此篇文章给大家详细讲解。 但它并不是举足轻重的影响因素， 我们判断一份保险好坏的标准仍然要先看价格和保障责任。 至于现金价值高，只能是锦上添花， 不应该成为我们最终选择的标准。 如果有一份产品，保费低、保障全、现价高， 那么不用犹豫， 买它！ |
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