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就在前几天，曾经火爆一时的“相互宝”终于发生了首例拒赔事件，而且事情闹的有点大。 1 在申请人提交异议后，相互宝开启赔审团裁断模式，短短的5个小时内，超过25万人投票，2万条留言，其中近58%的人反对理赔，近42%的人支持理赔。随后，病人家属叫停了陪审员流程，放弃了10万理赔金。 支持理赔的一方认为，这点钱无所谓，救人比较重要，就当是做好事了；而支持拒赔的一方则认为，规则一定得坚守，这次破了例，以后就会有无穷无尽的类似情况出现，引发更大的问题。 让我们一起来看一下相互宝是什么： “相互保/相互宝”是在去年10月份上线的，刚推出时，是一款一年期重疾险，保额分30万和10万。 传统保险，是先收保费，出事了，再理赔；而相互保是先加入，有人理赔了，所有加入的人再分摊保费。 考虑到风险问题，保监会约谈了信美相互和支付宝，于是相互保就变成了相互宝，性质从保险变成了互助计划。已经加入相互保的，可以选择升级为相互宝。 简单来说就是，加入相互宝的成员如果遇到重大疾病或意外，可申请30万元或10万元的互助金，但这笔钱是由所有相互宝成员共同承担。 2 那么这次拒赔事件的前因后果是什么呢？ 是云南的一位唐先生，因为意外跌入洪涝沟中，导致双腿股骨骨折，达到了相互宝中“深度昏迷”的理赔条件，住院花费近50万，于是其家属向相互宝发起了互助金申请。 但是，相互宝的调查员发现，唐先生在加入相互宝前曾因“皮肌炎、间质性肺炎”连续服药超过30天，而在相互宝健康告知有问“被保险人近两年没有连续服药超过30天”，唐先生当时没有如实告知，相互宝因此拒赔。 但是唐某家人看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，理应赔付。但结果就是那样定了，而且经过网上的陪审团舆论风暴，相信这件事对唐先生一家来说，绝对是雪上加霜。 支持理赔和拒绝理赔的人形成非常对立的两个阵营，两方看似都没有问题，但最大的问题就是相互宝本身。因为它的存在的是非常不合理。 相互宝根本就不是保险，它其实就是一个互助计划，相当于一个众筹平台。 每个人每个月固定交出一部分钱，给别人的保额买单，生病的人越多，要交的钱越多。 当然，相互宝也设置了一个上限，每一个案件赔付的金额不超过0.1元，根据支付宝自己的计算公司，每人每月最多赔偿6.6元。 一月两次，一年十二个月，也就是说你每年都会为别人支付158.4元。 虽然说看起来也没有多少钱，但是它没有费率，而且续保待定、没有轻症和身故，只有重疾才能赔付，保的只有重症。 而且当事人唐某并不是因为重大疾病，相反是因为意外事故，所以相互宝完全可以拒赔，在规则里是没有任何问题的。 3 如果唐先生买的是传统重疾险的话，那可能就是另外一个结果了，根据保险法第十六天第五款规定： 投保人因重大过失未履行如实告知义务的，未履行告知义务的有关事项与保险事故没有直接因果关系，保险人以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。 也就是说虽然保险公司调查的资料足以证明唐先生未如实告知，但考虑到唐先生是意外导致了深度昏迷，法院有可能不支持保险公司以此来拒赔。 你看，保险公司有法律监督着，而且即使保险公司倒闭了，保单也会被指定由其他保险公司负责，也就是不用担心肉包子打狗。 而相互宝的话，法律途径不好走，总不能把几十万的陪审员给告了吧！这就是其高明之处，将风险推给了广大的赔审员，让群众去搞定群众。 运动员也当裁判员的后果是什么呢？就是利己主义，更倾向于不赔付，因为一旦裁定赔付，自己就得分摊保费。 另外相互宝只是一个互助计划，如果运营不善，随时可能解散，到时候找谁赔？ 所以总结起来，如果已经加入相互宝的，请务必再读几遍健康告知，如果有不符合的地方，还是尽早退出，省得花冤枉钱。 对于尚未加入相互宝的，如果还年轻未配置重疾险，则可以以此作为过渡，而对于年长或已配置重疾险的人群来说，相互宝就显得鸡肋了。 |
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