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银行存款储蓄，是我们在生活中最常见的资金管理方式。 去银行存钱是件很简单的事，但存款储蓄却是一个不简单的理财方式，今天奶爸就和大家聊聊银行存款的事。 存款储蓄这件事可以浓缩概括为八个字：把钱放银行收利息。 大家去银行最常接触的存款储蓄，一般分为活期存款和定期存款两种。 这两种方式相信大家都很熟悉，奶爸就不作过多的介绍，简单的做个表格对比两种方式的差异： 另外为了综合活期存款和定期存款的优点，银行推出一种定活两便的存款方式。 定活两便在存款时并没有约定一个固定的存款期限，而是根据储户实际的存款时间计算利息（一次性存入，一次性取出）。 一般银行的的利息计算方式如下： 定活两便存款，既有活期存款的随时存取的灵活性，又有高于活期存款的利率。 对于短期没有资金使用需求，又不准备做长期投资的投资者，定活两便的存款方式十分适用。 上述的存款方式相信大家都已经很熟悉了。 接下来奶爸就要说一些大家可能并不熟悉的存款方式。 一、结构性存款一说到结构性的东西，印象中就是高端操作。（在理财上，结构性的理财方式相当于做一个资产的配置） 结构性存款并不单单是一笔存款，在普通存款的基础上，还嵌入了汇率、利率等理财的工具。 这样的操作提高了存款的收益率，但同时也提高了潜在的风险。 不过有一点可以肯定，银行的结构性存款在参与金融衍生工具投资的同时保证本金安全。 理财工具的嵌入的目的只是在保本的基础上尽量产生收益，具体的到期收益并不确定。 一般银行在介绍结构性存款时提到的收益率，仅是可参考的预期收益率，不是实际收益率。 严格来说，结构性存款并不是存款，而是一个风险很低的理财产品。 二、大额存单大额存单通俗点可以理解为一张大面额的存款凭证。 投资期限一般有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年9个不同的品种。（但是最低投资期限不低于7天） 大额存单的投资门槛较高。 一般个人投资人认购大额存单至少需要20万以上的资金；机构投资者起点认购金额不少于1000万元。 和一般的存款相比，大额存单能够拥有更高的利率。 大额存单的一般利率水平高于同期定期存款基准利率30%~40%，部分甚至高于同期存款基准利率基础上上浮50%。 PS：定期存款利率在基准利率基础上最多只能上浮30% 附上2019年银行存款基准利率： 总的来说，投资时间越长、投资门槛越高，大额存单的利率水平就越高。 如果在存单到期之前想提前取出资金，银行一般还会提供转让平台。 通过平台进行大额存单转让操作，成功转让后资金就可以取出。（不同银行具体的转让规定不同） 三、通知存款这种存款的方式在存款时同样没有约定固定的取款时间。 通知存款的精华操作在于通知。 在取款之前要提前通知银行，告诉银行我XX时候要来拿钱，你准备好钱等我来。（瞬间有一种要取巨款的感觉） 通知存款无论存期的长短，一律分为1天和7天两个品种。 1天通知存款需要提前一天通知银行约定取款时间，存款利率0.8% 7天通知存款需要提前七天通知银行约定取款时间，存款利率1.35% 开立一个通知存款的户口，至少需要5万人民币资金，并且每次取款金额和账户余额必须不少于5万人民币。 当通知存款余额不足最低支取金额，资金自动划归活期存款账户，按活期存款计息。 由于在取款前多了要通知这个步骤，所以通知存款的计息需要注意的几个要点： 1. 通知银行约定取款日起后，逾期未取款，资金不再计息。（通知但不取款） 2. 未通知银行提前取款，取款部分按活期利率计息。（不通知取款） 3. 通知存款后，可以取消通知，但是通知期限内不计息。（取消通知） 通知存款最适合管理那些使用时间不固定的大额资金。既不过度影响资金的及时取用，又可以获取 一个较高的利息收入。 四、教育储蓄教育储蓄是专门为学生解决非义务教育时期的费用问题的专项储蓄。 享有利息免税优惠和利率优惠。（在非义务教育阶段的全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生三个阶段，分别享有一次利息免税优惠） 这类型的存款储蓄开户条件和存取条件相当严格。 开户对象必须是在校小学四年级（含四年级）以上学生。（需要提供相关证明） 开立账户后规定每户存款最低50元，最高2万元。 存款时需要与银行约定时间，分期存入固定资金，不能一次性存满2万。 存款期限可分为1年、3年和6年。 到期支取时，储户同样也需要提供有关证明及存折一次支取本息。 这样的储蓄方式并不是为了获取多少收益，真正的目的在于通过强制存款，解决教育问题。 五、奶爸心目中的存款储蓄在选择存款方式时，首先要了解自己的财务状况。 要对自己未来的现金流（收入与支出）有合理的预期，再决定最合适自己的存款方式。 然后才是考虑存款的收益性。 其实银行储蓄的收益并不高，很多理财产品都能轻易超越储蓄收益。 但是储蓄的高度安全性是家庭理财中不可或缺的部分，不同风险的搭配才能组成一个科学的家庭资产配置。 |
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