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看病，医生是专业的；保险，核保是专业的。 核保医学研究的对象是被保险人群。核保医学重点关注、评估健康因素对被保险人群的死亡率、发病率的影响，考虑的是根据投保人现时身体状况，推算其未来的寿命、疾病发生的可能性，注重长期性。 临床医学研究的对象是患病人群。临床医学更关注对疾病的预防、诊断、治疗，医生诊断主要是确认是否需要医学干预、有无症状、是否危及生命？ 如果都没有，那么医生通常说没多大问题。医生更多关注当下疾病的情况，强调的是相对短期的生存率。 举个粟子： 癌症患者治疗后5年仍生存，临床医学则认为癌症已治愈；而核保医学重点考虑的是5年后癌症复发率及因此增加的死亡率~~因为即使癌症术后5年以上，其复发率及死亡率仍将远远高于健康人群，在核保医学中仍被视为拒保体。这种情况下，就会出现医生说已经治愈了，核保师却说：对不起，我们不能接受您的投保！ 保险保障的是未知的风险，对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，结节、囊肿、息肉导致除外也是一样的道理。 毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确症状时，可能便已丧失投保资格了。 所以，当我们配置保险时，如果身体出现问题，在不可能正常通过的情况下，加费、除外核保是最好的情况，也是最安全的。 被视为非健康体，心里有一种被歧视的感觉。这也是没有办法的事情，保险本来就是卖给健康的人，所以为啥一再强调“买保险要早”就是这个道理。如果现在身体条件已经不够好，再过几年呢？有钱愿意加费都不一定有机会加费、除外了。 |
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