  最近又是体检的季节了，于是我想讨论一下重疾险投保的问题。 时间往回追溯一下，从突发疫情的时候说起。 都说这次疫情的发生，会改变很多人的价值观，让大家重新定义生命和健康的意义。 那么对我的影响之一，就是我静下心，把保险，特别保障型保险深入学习研究了一下。 发现事情并不简单。 在这个过程中，结合专家朋友的建议，也为几位亲朋好友做了配置推荐。 其中，重疾险肯定是形态相对复杂，投保相对麻烦，但是又必配的险种。  那么，问题来了 我的亲戚朋友里，除了十年都没体检的一位顺利投保，其他人都是待定。 原因主要是：现代社会，鸭梨山大，标准体很少，大家或多或少都存在着不能通过核保环节的各种问题。 有的毛病直接被保险公司拒保，有的则是被要求复查，有的毛病可能会被保险公司加费，也有的毛病可能会被保险公司延期，直到病理/指标情况满足核保标准后才能投保。 毕竟现在不体检的人很少，如果体检记录存在问题，投保时不告知，后面理赔就会扯皮，甚至被拒保，可以参考前面的文章你是否也患有购买重疾险的纠结症？得不偿失。 保险公司要求复查的，你去查一查，如果符合投保标准，再投也不迟；被拒保的，你多试几家公司，看看哪家能过，就选择哪家；如果都拒保了，那就没办法了，这个钱是花不出去了。 所以你还觉得保险都是骗人的吗？ 其实只是你不知道保险公司的底线和标准的操作流程而已。 如果你从源头上就把需求定位清楚，按规定做事，就能实现保险工具的功能，真香。 怎么做呢？找一个靠谱良心的专业人士去指导你，根据你的身体情况去核保。 在这里，我还想解释一个问题。 就是朋友们经常想不通的事：医生都没说我这个指标异常是啥子大毛病，保险公司的核保人员怎么这么爱整事？  我们说说临床医学 和核保医学的差别 临床医学是对现有疾病的诊断、治疗和预后，也就是医生诊断你现在有没有病，有病治病，专注的是当下已经存在的病症的治疗和预后。 核保医学则是运用医学理论+大数据信息，对被保险人身体健康进行评估审核，预估未来疾病或者身故的风险，再确定是否承保。毕竟保险公司要承担被保险人出险赔付的风险，被保险人有一些指标的异常，虽然在目前并未出现临床医学上的疾病特征，但是从长远的未来看，它可能会增加发病概率和死亡概率，导致被保险人可能被加费、延期甚至拒保。 那么涉及到保险公司核保风险的主要因素有哪些呢？ 主要考虑年龄、性别、职业、生活习惯、家族病史等，比如家族的糖尿病、心脑血管疾病、癌症等家族病史。 从年龄看，通常来说，疾病死亡率和发病率是随着年龄增长的，所以年龄越大，风险越高。 从性别看，男性在各年龄段的死亡率通常高于女性，但是发病率低于女性，所以男女费率不同。 从职业看，高危职业死亡率和发病率通常更高。 从生活习惯看，有抽烟喝酒嗜好或者喜爱参与高风险运动的人群风险更高。 从家族病史看，有家族病史的人患病风险更高。 当然，最重要的还是被保险人现阶段的身体状况以及既往病史，这些都是可以通过体检和以往治疗的记录获取的，也是核保人员参考的基础。 所以，我总是不厌其烦地提醒朋友们： 投保重疾险要趁早、趁年轻、趁没有麻烦的疾病记录时去做。 最好在体检后就快速投保，刚出炉的热气腾腾的体检报告，可以给予核保人员参考支持，如果距离上次体检时间较久，核保人员除了很有可能要求你去复查，还有可能因为报告陈旧，需要你提供新的报告作为参考，但是今年的指标是什么情况，你是没有办法预知和控制的，由此会增加投保的麻烦，进入不必要的循环，这样的情况我确实是有见到的。 当然，如果遇到那种对你的身体情况什么都不过问，就急着帮你投保的保险从业人员，请拉黑他。因为他从来不曾站在你的角度上为你考虑，毕竟，承担不告知风险的人是你，最后可能被拒赔的也是你，而他可以表示自己对此并不知情。 |
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