征信中出现“保险代偿”=10次黑名单

最近从朋友那了解到，自己之前借的网贷逾期没有还清，结果最近资金需要周转渠贷款，结果打下来的征信里面且显示已结清“保险代偿”。自己也不知道是什么情况，一脸懵逼的状态，向我咨询。

保险代偿是什么

跟着时代的变化，现在贷款机构也会引入一些保险机构一起来共同承担客户逾期风险，借款人在借款时缴纳一定的保险服务费后，客户一旦出现逾期，那么保险机构就会帮他们偿还债务，所以征信报告上会显示保险代偿的信息记录。

逾期3个月将进入代偿流程

不是说一出现逾期情况，征信报告上就显示代偿信息呢。一般情况下，借款逾期时间超过3个月，有的借款机构是80天，将会进入保险代偿流程，接下来将由保险公司代为偿还余款，这时候借款人与借款机构不再有借贷关系了，相当于这笔债务权已经转让给保险公司。

那么这个时候保险公司会上传央行征信报告，一般显示的格式为：“累计代偿金额xxx，最近一次还款日期为x年x月x日，余额xxx”，前面的代偿金额，会是贷款本金加80天期间的逾期保费 违约金，其中，理赔金额和逾期保费是固定不变，违约金按天计算为理赔金额的千万之一。后面的余额则是剩余偿还数额，如果偿清会显示余额0。

保险代偿将影响征信，后果很严重

个人征信报告内显示代偿信息，对申请信用卡、办房贷、车贷等等贷款都有影响，因为代偿意味着逾期，并不是你还的款，而是保险公司代为还款，你还欠着保险公司的钱，依然是征信不良者。

在网络上也流传一句话：'保险代偿，征信一生黑。'

真的这么严重吗？

是的

但是在偿清的情况下，记录五年后（也有说是八年）自动消除；但是如果一直没有偿清，那就真的是“一生黑”了。

如何规避应对

我们在网上借款的时候，一定要仔细查阅合同细则，是否有保险这一说。

要是你清楚有保险，但还是无法按时偿还怎么办呢？

不要着急

在逾期80天内，征信上可能会显示逾期记录，但是会你的债主还是原来的放款机构。这个时候就需要你与借款方主动联系协商，说明自己的现状，重新制定还款计划。

如果逾期超过期限天数了，已经进入保险代偿流程后，借款方就会向保险公司申请理赔，保险公司会将所有未偿还的债务还清。现在由于债主的更换，你到债主已经变成了保险公司，所以需要你主动联系保险公司进行协商还清所有费用。

所以说，在出现保险代偿的情况，大家一定要引起重视，想办法偿还全部欠款，在未来的信用时代，不要拿自己的信用当儿戏，请保持良好的信用记录。

预防风险从自查开始