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最近遇到几个奇怪的投保异常。 一个朋友,去年动了个小手术，投保达尔文超越者，智能核保安全通过，但提交投保时，页面提示无法投保：
除了达尔文超越者，嘉多保重疾险、爱相随定寿、瑞和定寿这几款产品，都有用户反馈遭到了“拦截”。 我直接去问了保险公司的对接人员，得到了如下反馈： 这是保险公司大数据风控系统自动拦截。 风控系统经过综合判断，认为被保人风险偏高，不能承保。 只听说过某些旅游网站用大数据杀熟，买保险也有大数据暗中观察了？ 风控系统和大家熟悉的健康告知不同，一个在暗，一个在明。 健告不通过，投保人能明确自己卡在哪一步了。 被风控系统拦截，保险公司一般不会特意告知是哪里出了问题。 为此，我向风控岗的同事了解了风控系统的基础判断规则。 总的来说，当我们输入个人身份信息的那一刻，保险公司就会调用数据库里的健康数据、就医行为、理赔记录、互联网行为，对每个投/被保人进行打分。如果分数异常，就会直接拦截。
具体的算法没有公开，但有这几个大原则： 监控既往健康数据（权重最高） 比如最近两年是不是住院/就诊费用明显偏高？ 就诊医院等级偏高？ 是否在心脑血管、肿瘤科等特殊科室就诊？ 匹配既往理赔记录 比如：小A，三个月前因为癌症申请过医疗险理赔，现在申请投保重疾险。 即使他可以隐瞒了健康状况，也会因为有癌症治疗理赔记录直接被风控系统拦截。 关注异常搜索行为 比如在网上搜索“骗保”、“带病投保能不能赔”“得了**病怎么治”这些异常词条，就有可能被怀疑动机不纯，有额外风险。 我看到第三条有点瑟瑟发抖。 因为职业问题，我经常需要搜索一些“高危词汇”，还要帮很多健康有异常的伙伴预核保，导致我现在输入法打“jiejie”出来的第一个联想词不是“姐姐”而是“结节”…… 看来以后再搜索高危词之前，要先退出账号登录。 目前大数据风控还不是特别成熟，所以偶尔会出现“误伤”的情况。 如果本身没什么问题却被莫名其妙拒保，可以采用这两种处理方式： ①向保险公司申诉 对于风控拦截，很多保险公司允许申诉，如果申诉成功，可以正常投保。 但从目前掌握的反馈数据来看，申诉之后二次被拒的概率还是很大，而且申诉流程略长，我觉得很影响情绪…… ②尝试核保别家产品 各家保险公司使用的风控系统不是同一个，被A公司风控拦截，换B公司就好了。 如果被风控拦住了，记得在后台跟我说。我们换一个就好。反正好产品多得是，不怕没得挑。 说起保险公司风控系统，我想到以前看到的一个梗： 现在说保险是骗人的人越来越少，骗保险的人倒是越来越多了。 关于骗保，业内之前也流传着很多神奇的案例。 比如：台湾地区曾经出现过很多“因意外导致手指残缺”申请理赔的案例。 巧合的是很多被保险人在出险之前，都投保了明显与个人财务状况不匹配的高额意外险。 还有为了骗取重疾理赔金，定期接受放疗和化疗的“狼人”。 投保高额重疾险，短期内病理确诊癌症，然后进行化疗、放疗，申请理赔。 保险公司在理赔调查时感觉可疑，最后采用DNA技术，发现病理切片标本的DNA竟然不是被保人的。 没得病，为了理赔金去化疗，对自己真是够狠的。 寿险公司一直很害怕逆选择和道德风险，随着大数据风控系统的不断完善，肯定会有更多保险公司介入风控系统。 可以确定的是，以后骗保会越来越难，但普通人购买保险不会受到影响。 反而因为大数据风控降低了骗保风险，普通消费者不用再为逆选择人群买单，保险公司的理赔成本可控，保费定价会更友好，这对我们是件好事。  这次大数据风控也给我上了一课：一定要管理好自己的信用，在大数据面前，我们都是透明人。 |
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