 喵报了一门线下的理财规划师认证班，7~9月每隔一周要去上一次课。课程本身学费是2w，为了上课我每个月还要往返深圳2次，机酒又是1w/月，我花在这门课的各种成本加起来至少5w。 可以毫不夸张地说，绝对是白花花的银子换来的知识。 这个课程是一个非常大的体系，一两篇文章也讲不完，所以我会在接下来几个月把它作为一个专题持续更新。带我的赛美老师是行业顶尖的大牛，每次课后还会专门帮我做会诊，真的是非常珍贵的机会。大家有什么问题也可以在文末留言，如果我回答不了，会在下一次上课的时候问老师~ 很多喵粉认识我是因为我在某乎上写过一篇教小白如何理财的文章。  这篇文章截至目前有超过1.5万次的赞同和超过3万次的收藏。我从2017年7月开始在某线上机构学理财，上完了他们关于基金、股票和保险全部的小白课和进阶课，也看了许多书，最后写出来了这么一篇文章。 当时我学习的框架是这样的： 1.小白，月光族，理财第一步是先记账 2.学习各种投资品的玩法：股票怎么炒收益最高，基金怎么买收益最高 3.保险买消费险就行了，返还型保险都是骗人的 在很长一段时间内，我曾对这样的理念深信不疑。而且我也的确从一个月入3k每月负债1k的理财小白，到能够有一丢丢盈余。 大概在一年前，我开始渐渐觉得不对劲了——当我的现金流开始越来越多的时候，之前的这个体系不足以支撑我管理更多的财富了。 我发现自己投入了很多时间在理财中，但是我得到的回报却非常少，投入相同时间还不如我自己工作赚钱快。2018年，当“寒潮”到来时，之前学到的那些理财知识也并没有帮我“守住”我的财富。我开始质疑之前的知识体系。 2019年6月是我毕业的第三年，26岁的我有了一小笔积蓄，刚刚结婚。我和老公是初高中同学，生长在一个三线小城市，双方父母一辈子的存款还不到我俩现在一年年薪。想要扎根在大城市，他们几乎帮不了任何忙。我需要在近几年迅速积累一些财富，才能到许多原生家庭优渥的同学的起点。 因为18年吃了亏，我对于投资开始变得愈发谨慎。但是又陷入了新的迷茫——我发现自己的资金利用率超低，每个月除了拿来做基金定投和放在货基里几乎啥都没有做。 有一个基本的理财观念，就是资金只有“流动”起来才能产生更多财富。我的钱一直“存着”，显然是有问题的。 昂~所以我就决定报了这个课。 然后我发现之前学的那一套理论，其实是非常片面的。它只适合“小白理财”，一旦你的财富数值上升，它就开始不适用了。具体来说：  1.不清楚自己的财务状况，不可以直接买产品我们生病了去看医生，中医会先给你把脉，西医会让你抽血做b超，总之都是要先检查啦，然后根据这些检查结果，他们才能对症下药。 如果你去一家医院，医生头也不抬看也不看你就给你开药，你敢吃吗？或者问你“喜欢啥药，我给你开”，你敢吃吗？ 这个就是直接学股票、基金最大的问题。如果一个人连自己的财务状况都不清晰，就贸然地认为“理财=买高收益投资品”，这个观念是很危险的。 自从开始研究理财以后，总有人问我“能不能给我推荐一些收益高的理财产品？”“这个理财产品怎么样？帮我看看能不能买？” 虽然我一般都会直接回绝，但是倘若遇到一个人跟你说“来买我的产品，这个收益高”，你可能真的就信了那个高收益，就投了。结果如何请看去年P2P。 所以，正确的第一步应当是“诊断财务状况”，也就是先做财务状况盘点。查看全年的收入、支出、资产、负债情况，然后根据具体的情况再决定后面怎么做。 至于产品，只有你所有的方案都捋清楚、规划好了，等到最后一步，开始具体投资的时候才会涉及。 2.专款专用，按功能而非金额分配资金因为开始向保险理财领域跨界转行，老师让我先做50个个案，于是我就在自己的写手团内测，让小伙伴们把自己遇到的财务问题都发给我。然后发现大家有一类很常见的困惑： 我有XX元，应该怎么投资？ 比如说我有5万块，该买基金、股票还是买保险呀？怎么能让5万变成更多呀？类似这种。 我最近上课最大的收获就是真正理解了“理财就是理人生”这句话的含义。 理财规划不是看你现在有多少钱，而是根据你的赚钱能力（现金流）、当前的资产负债情况，你未来想要实现什么心愿，来帮你规划一条从现在到实现未来心愿的路线。 计划中的一些钱，你现在还没有。我们要去想怎么能赚到这么多钱，才能实现这些心愿。 理财真正要做的是，如果你实现心愿需要这么多钱，你该从现在怎样做才能做到，你该如何降低从现在到未来这么久时间里的种种风险和不确定性。 而不是“什么产品收益高我就买什么”。  3.每一种金融工具都有其适合用户，没有优劣之分我曾经对于返还型保险有非常大的敌意，觉得它都是骗人的。 事实上，如果能使用好年金险的话，它是一种非常非常好的金融工具。 利用年金险万能账户以及保单质押，你可以通过杠杆撬动几十倍的资产。比如，上周末赛美老师帮我规划我的3年财富计划，教我了一种“用12万支出撬动240万资产，用36万资产撬动600万资产”的办法。（这个讲起来比较复杂，又要说年金险规则又要说风控措施的，下周四单独说这个，非常有趣） 而且，年金险还能起到“保全资产”的作用。 举例，假如一对老夫妇为孩子结婚攒了一笔礼金，在婚后赠与给儿子，属于婚姻续存期间收入。结果没过多久儿子和儿媳离婚了，这笔老两口节衣缩食送给儿子的祝福，最后可能会被“外人”分掉。 某一些品类的年金险，现金价值很低且生存金高（意思就是，你要是在离婚的时候分它，它不值钱，但是被保险人以后可以拿到大额返还），就可以起到保全财产的作用。 对于企业主来说，利用好年金险，公司即使因经营不善破产，依然可以保障家人的正常生活。 之前一直觉得年金险坑是因为它利率比较低，而且存入万能账户要交手续费，提出来也要交钱，利率又低流动性又差。 但是这个想法本身就是穷人思维~（“只看收益”就是穷人思维的一种。） 首先年金险的作用本身就不是看收益，用保险和股票基金比收益这个是不公平的，它们作用不同，没有任何可比性。股票基金能保全婚内财产吗？能保证破产了不分割法人的家庭财产吗？ 其次，通过保单贷款的方式而不是提现，如果你懂得复利的威力，年金险的收益还真不低，而且比起未来复利的收益当下付出的利息根本不算什么。 不过前提是，你的观念要能接受“借贷”，并且更注重未来收益而不是当下付出的成本，不然的话你依然会觉得年金险坑。 4.负债不是洪水猛兽，“不要负债”也是穷人思维之一前几天一个喵粉跟我说，自己大学刚毕业，因为成绩差也没什么经验所以找不到工作，之前还贷款了十几万还不上，问我该怎么办。 如果你是这种连最基本“量入而出”都做不到的人，赶紧把信用卡和花呗都关了吧。 这个时候，“不要负债”的理念是正确的。因为面向对象是穷人。 但是，如果你的收入减去日常开支之后仍然有非常多，继续“不要负债”的理念就没有发挥这些钱的作用啦。 而富人思维是利用一小笔资金“加杠杆”，通过借别人的钱来投资，让自己的收益最大化。 穷人觉得不要负债是因为负债有风险。 富人当然知道有风险，但是富人认为有风险要做的是“风控”，而不是因为这件事有风险，这件事就不做了。  5.资产和负债是分开来算的我们平常会有一种思维，就是“假如这套房子贷款还没还清，那么房子还不是我的”；“我这个月开销太大了，所以我没收入”。 我们在盘点自己的财务状况的时候，资产和负债是分开看的，收入和支出是分开看的，这个要各算各的。 你名下的房产，贷款无论有没有还清都是你的资产；你未来的生活费，你要实现梦想需要的资金，你给孩子储备的教育金，没还完的房贷，这些都算负债。 我们做理财规划的目的，其实就是看你未来要花多少钱（负债），计算你现在的收入水平（你的现有资产和现金流）能不能支撑实现这些梦想。 在实现梦想的过程中，因为时间很长，你会遇到各种事、各种风险，比如人身风险、职业风险、婚姻风险、税收风险、政策风险等等，我们要通过配置保险来对冲掉这些风险。 大家不要以为保险只是为了防止生大病的时候用的。合理的保险配置可以对冲掉一个人人生中大部分风险（当然其中有很多规则，不然我为啥花5w去学）。 你现在可能很穷，你的梦想很遥远。那我们就要想办法，重新拓展你的职业发展和收入渠道，根据你这个人的特性，来判定你通过什么样的途径才能赚到这些足够支撑梦想的钱。 |
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