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现如今，借钱是越来越方便了，前段时间，支付宝出了一个备用金，可以借500，时长7天，每个月可以借2次。 只要你的芝麻分≥650分，每个月就可以找支付宝借500元，0利息、0手续。 从开始免费到现在，大概有1年了，但是最近，马云已经开始向这部分人动手了。 升级之后，还是500元借7天，但是不是免费用了，而是收取2.29元的手续费。 很多人觉得两三块的手续费，看起来不多，但是折算成日利率就是0.0654%，折算成年化利率，高达23.88%，比很多信用卡取现的利息都高。 这就非常不划算了，因为按照国家规定的民间借贷利率，年化24%以上的就不受法律保护了。 而且备用金也会像京东白条、借呗一样未来都要纳入征信的，所以已经很鸡肋了。 除了备用金、银行信用卡分期，车贷等等都喜欢用日利率计算，但其实这些看起来很“便宜”的借钱方式，真实的利率高的惊人。 我以蚂蚁借呗和京东白条两个为例，来分析一下其中的利率规律。 我们都知道，借呗利息为日息率万分之四，也就可以算出，年利率=365*4/10000=14.6% 但是，这个只是名义年利率而不是实际的有效年利率，因为你不是一年后连本带利还，而是每个月还一部分的。 很多人不明白这两者的区别，名义年利率就相当于，我们从银行以14.6%借钱12000，一年后偿还本金12000 利息1752，这个时候14.6%是你的有效年利率。 但借呗的偿还方式主要有两种：等额偿还和先息后本，这个很容易理解，当然我知道你懒得计算，所以也帮你计算好了，以等额偿还为例。 每期偿还金额相同，年初借12000，每月等额偿还1080元左右，实际计算后年末偿还利息1874元，这样可以计算出实际有效年利率为15.6%，当然这个利率也是相当高了。 再来看一下京东白条分期，它不叫利率，而是费率，费率等于每期服务费除以总分期金额，表面看起来不用多少利息。 但实际上，我看了一下，并是不按照所说的0.5%/月的费率，而是1%。 其实，京东白条的费率可以直接套用信用卡的公式： 真实利率=（实际支付利息）÷（一年内实际占用的本金）=（100×12）÷（6.5×833.33）≈22%。 这个时候，你还会觉得他们的利率低么？当然我这里没有考虑通货膨胀率，当然这个也没办法具体算清楚。 我这里也告诉你，最直接方法的就是将表面利率乘以2，基本上可以约等于实际的有效利率。 我们再以车贷为例，车贷的成本主要有两种：利息和手续费。 除了利息，你还要问清楚手续费费率多少，因为有很多虽然是零利率，但是手续费极高，远高于利息的费用。 贷款买车，主流的渠道也就这么几种： 4S店，可以用信用卡分期、银行、汽车金融公司的汽车贷，这部分是按照4%左右的名义利率，实际费率大概到10%上下。 当然也有一部分品牌二手车，会像新车一样贴息，但是审核比较严苛，要很多材料，而且还强制上保险。 第二种，就是黄牛云集的二手车集散市场，这里我不太了解。 但是根据我的朋友所说，这里的水特别深，深的能潜泳了，加上贷款就是深不见底了。 第三种，就是各种电商平台，这类经常出现在电视里、电梯里的洗脑广告。 比如上面这个是某购车平台的2018款的迈腾280TSI DSG越享型：官方的指导价是19.79万元，手续费4000元。 总共分期4年，第一年12期，月供4498元。 一年后，客户有4种选择，尾款购车、分期购车。续租1年、退车，但是尾款36期，月供5564元。 如果全款购买，成本是：裸车17万，加上购置税、保险、手续费等大概19.5万元。 如果选择尾款购车，那个这就相当于1年期的贷款，用IRR（内部收益率）计算，实际利率为25.92%。 如果选择1年后分期购车，相当于4年期的贷款，实际利率也是20.1%。 这个时候，你手里拿着钱放到了银行理财产品，收益率4%，但是你还要还着20%以上利息，非常不划算。 你存在支付宝的钱按照3%的年化利息，但是支付宝却再以24%的年化利率借给你。 这些借贷产品发行的初衷，是为了培养我们养成超前的习惯，让大家消费的欲望得到满足。 但是一旦当你习惯养成时，商家就可以收割你了。。。 |
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