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01 马上又要到剁剁剁手的618了。 京东、天猫、淘宝......促销活动已经铺天盖地了。 这年头，逮着个节日就能迎来一波剁手潮。 作为一个理财小达人，我理智的握紧了我的手，坚决不剁。 但我一朋友小米，早就把心愿单加满了购物车。 这年头，你想剁手，没人拦你。 不仅没人拦，还有很多人热情的给你递刀子。 各种提前消费、促销不断。如果你刹不住车，一不小心花多了，不仅下个月会吃土，还可能下下下个月也吃土。 为了不让自己那么惨，还是要在剁手之前，了解下借钱的真实利率。 02 白条、信用卡分期、花呗、借呗，是我们日常借钱的几个渠道。 我有同学就用白条分期买了电脑、手机，结果还啊还，每个月过的紧巴巴。 最近我也接到很多信用卡分期的推销电话和短信，炸的我发毛。 “用钱不求人，费率6折优惠，还有话费、好礼相送......” 看到这些诱人的噱头，有人就动心了。反正多花不了几个钱，还是办吧。 分期表面看着好，但其实也有不少坑，你以为年利率是0.6%*12=7.2%。 但其实，这笔账不是这么简单来算的。 银行不是慈善机构，给你发信用卡可不是让你赚钱的，所以用之前，还是要算笔明白账。 至少知道自己要多花多少钱，别等到还不了账单的时候哭唧唧。 假设爱剁手的小王，用信用卡分期12000给女朋友买了个包包，分12个月还清，每月还1000元。 如果月手续费为0.6%，那么他每月就要多还12000*0.6%=72元的手续费。 12个月还下来就要多交864元，年利率是7.2%。 但是，利息和手续费不一样，虽然小王每个月都在给银行还款，但是分期手续费不变。 第一个月小王欠银行12000，手续费72，到最后一个月，小王还到还欠1000了，手续费还是72元。 全年平均下来，年利率高达13%。 怎么算的，可以用这个公式：实际年利率=a*n*24/（n+1) 其中a代表月费率，n代表借了几个月。 这个方法也可以用来计算白条的借款利率。 如果白条分期月费率是0.7%，那么借3、6、9、12、24个月的实际年利率如下： 其实照这么算下来，我们会发现利率还是比想象中高很多。 03 借呗的分期还款方式，采用的是每月等额，即每月还款数额固定。 其中利息逐月减少，而本金逐月增加。 在这种方式下，年利率=日利率*365。 比如我在借呗借款5000元，分三个月还完，那么最终得还5115.06元。 日利率0.04%，年利率就是0.04%*365=14.6%。 而花呗的计息方法，和信用卡白条一样，不过它的费率是变化的。 借款期限不一样，月费率也不一样。 针对分3期、6期、9期、12期的分期方式，我做了一个表： 可以看出来，花呗的实际年利率是高于白条的，相对来说，白条比花呗更划算。 一圈算下来，终于搞清楚了日常借款方式的利率高低。 不管是现金分期，还是账单分期，如果没有免手续费、免利息活动，还是蛮坑的。 至于你用不用，自己考量。 不过，事物是不断变化发展的，实际应用中还是会有很多新花样，咱们得向前看。
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