 Pic: From Pexels 写在前面：如果你觉得这篇文章有用，真诚的希望您分享给身边人看看。这世间的物品、服务都标着价（除了家庭、朋友与慈善，所以请珍惜身边人的善意），选择怎样的生活方式是每个人的自由，都值得被尊重，但却不能不明真相的被迷惑、被绑架。 近些年房价的飙升，住房贷款的出现让很多不足以支付房屋全款的家庭尝到了贷款的甜头，提前住上了房子还享受到了房价上涨带来的红利。我们对贷款这件事再不像二三十年前父母一样对这个新事物有着巨大的抵触情绪，反而现在我们非常愿意从银行借款，有的甚至觉得越多越好，信用卡分期、信用贷款、车贷等我们都再熟悉不过。 贷款让我们可以用少量的资金撬动杠杆，让我们提前住上了房子，提前开上了车，甚至提前用上了LV。 尤其对于年轻人来说，我们的消费观念可能更前卫。 然而你们有没有想过，月费率0.6%的信用卡分期，年利率到底是多少？ 一、为什么写这篇文章？ 二、信用卡分期与信用卡贷款案例分析，信用贷款利率到底是多少？ 三、利率和费率区别在哪里？ 四、如何测算金融方案的年化利率？ 五、我的思考：银行有错吗？银行不应该是提供金融解决方案的吗？建立社会信用体系，银行和我们每一个人都会是受益者。 一、为什么写这篇文章 我写这篇文章主要是因为我身边发生的一件事，加之最近看的一篇文章，通过两个故事来说。 故事1： 姐姐家要装修，有一天很高兴的给我打来电话，大意是这样的，银行最近在做活动，客户经理向她推荐了一个月费率只有0.33%的装修贷款，贷款额可达50万，过期不候（详情见第二部分案例2）。 她的开心不在于银行给她提供了资金解其燃眉之急，而是她觉得她可以从银行取得年利率4%（销售员这么说的，她也是这么理解的）的资金，而自己的资金可以去做收益率更高的理财，赚取利差，看似很精明是不是？机智是不是？而姐姐平时还真的是理财的一把好手。问题在哪里呢？ 你以为 你以为的 就是你以为的吗？ 故事2： Pic: From Pexels 不久前，朋友圈看到一个帖子叫《致猪猪女孩们，你的伪精致正在毁掉你！》，文章提到有些猪猪女孩光鲜亮丽的生活基本靠信用卡和花呗来支撑。我不想去评判文章的观点，毕竟每个人有选择自己生活方式的权利，如果可以由内而外的精致有什么错呢？ 我想说的是，选择什么生活方式是每个人的自由，但是不能不明真相被商家迷惑性的营销方式欺骗或者绑架了自己的生活。如果清楚自己的消费成本仍然选择，这是你的自由和权利。 信用卡分期、信用贷，月费率0.6%，年利率多少？你想过吗？ 二、信用卡分期与信用贷款案例 Pic: From pexels 案例1： 看我本人收到的信用卡中心的短信： “低至” “额外享积分奖励”，听起来很诱人。 为了计算简便，我们把短信内容简化如下： 1、消费2.4万元 2、月费率按最低的算0.6% 3、按照分期还款12/24期还款 4、还款方式为每月等额还款 方案一：分期12个月，累计贷款费用为1728，每个月还款2144（本金2000，手续费144） 方案二：分期24个月，累计贷款费用为3456，每个月还款1144（本金1000，手续费144） 注意到没有，每个月你都在还本金，但是手续费却不会变哦~ 如果把这里的费率改成利率，月利率0.6%，那么年利率7.2%，听起来还可以，但是利率与费率一样吗？答案肯定是不一样的！这个问题后边再细说。 我还是很欣慰无论营销员怎么跟你表述，咱们银行的文案还是准确的表述为费率。当然，你怎么理解就是你的事了。 我来给你算算两种还款方式到底利率是多少？ 直接说答案 方案一：月费率0.6%，分期12个月，月利率1.09%，年利率13.03%！ 方案二：月费率0.6%，分期24个月，月利率1.11%，年利率13.27%！ 利率有多高自行领会，而信用卡违约后日利率万分之五，那就是月利率1.5%，年利率18%！！所以不要违约，不要违约，违约不仅影响信用记录，利率之高是惊人的！实在不行哪怕我们分期呢！ 那么如果还是上边的案例，改成月利率0.6%，等额本息还款，两个方案分别的还款金额是多少呢？ 方案一：分期12个月，等额本息还款，每个月还款2078.86，累计利息946.32！ 方案二：分期24个月，等额本息还款，每个月还款1076.72,累计利息1841.28！ 费率和利率同为0.6%，方案1分别需要支付1728元和946.32元的费用/利息，每月还款金额分别是2144元/2078.86元，方案2分别需要支付3456元和1841.28元的费用/利息，每月还款金额分别是1144元/1076.72元。 案例2： 这是姐姐发给我的某银行的低息分期贷款，看看到底姐姐能不能打赢她的如意小算盘。 “年化4%” “最长可贷5年” “没有任何违约金”，听起来是不是很诱人。 为了计算简便，我们把短信内容简化如下： 1、贷款48万元 2、月费率0.33% 3、贷款期限为5年 4、还款方式为每月等额还款 方案一：贷款5年，到期还款，那么累计贷款费用为95040，每个月还款9584（本金8000，手续费1584） 方案二：贷款5年，提前一年还款（第48个月提前还款），那么累计贷款费用为76032，前47个月每个月还款9584（本金8000，手续费1584），第48个月偿还105584元（本金9.6万元，第48个月应还9584元），无违约金。 方案三：贷款5年，提前两年还款（第36个月提前还款），那么累计贷款费用为57024，前35每个月还款9584（本金8000，手续费1584），第36个月一次性偿还201584元（本金19.2万元，第36个月应还9584元），无违约金。 方案四：贷款5年，提前三年还款（第24个月提前还款），那么累计贷款费用为38016，前23个月每个月还款9584（本金8000，手续费1584），第12个月偿还297584元（本金28.8万元，第48个月应还9584元），无违约金。 方案五：贷款5年，提前四年还款（第12个月提前还款），那么累计贷款费用为19008，前11个月每个月还款9584（本金8000，手续费1584），第12个月偿还393584元（本金38.4万元，第48个月应还9584元），无违约金。 直接说答案 方案一：月费率0.33%，贷款5年，月利率0.61%，年利率7.35%！ 方案二：月费率0.33%，贷款5年，提前1年还款，月利率0.53%，年利率6.33%！ 方案三：月费率0.33%，贷款5年，提前2年还款，月利率0.46%，年利率5.53%！ 方案四：月费率0.33%，贷款5年，提前3年还款，月利率0.41%，年利率4.88%！ 方案五：月费率0.33%，贷款5年，提前4年还款，月利率0.36%，年利率4.36%！ 那么如果还是上边的案例，改成月利率0.33%，等额本息还款，五个方案分别的还款金额是多少呢？ 答案是：贷款5年，每月还款8831.27元，提前还款偿还剩余本金即可。9584元与8831.27元差距有多大，一看便知。 由此也看出，按照姐姐的如意算盘，用1~2年是合适的，超过两年就达不成她的目的了。但是银行宣传是“最长可贷五年”，看似是银行给的额外的优待。 但还要注意的是：银行提供的是消费贷还是现金贷。消费贷是只能通过消费提取你的贷款额度，你不可能直接把现金转账到自己个人账户的，有提供提取现金服务的，当然风险自己衡量。现金贷则是可以一次性打到个人账户的。 利率和费率有什么区别？ Pic: From pexels 为什么利率与费率一字之差会导致贷款利息和利率有如此大的差异呢？ 首先来看利率的定义：利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。这意味着本金减少，利息额会相应的减少对不对？理解这个方便我们理解费率与利率的不同。 而我们上文提到的信用卡分期、信用贷款使用的费率是怎么来计算资金成本的呢？答案是按你一开始借款金额总数来计算费用，也就是意味着即使你之后每个月都在偿还本金，计算费用的本金始终是最初借款总额。 所以可以理解了，为什么可以提前还款，没有违约金了吧？案例1提前还款缴纳手续费主要还是因为分期金额较小，虽然利率较高，但是单笔业务银行挣的少。 拿上边案例来说，案例1即使之后每期都偿还了2000/1000的本金，但是每期费用始终是以2.4万计算的。而案例2即使每个月都偿还了本金8000元，每期费用还是始终按照48万元计算的。 这就是我之前为什么要一直很准确的表达费率、费用、利率、利息的原因。 银行有没有欺骗你？并没有！ 银行设计了一个概念，一个看似与我们熟悉的概念很相像的概念，然后引导我们说很便宜、很划算，于是我们自愿买单。 挂着羊头卖狗肉，老板吆喝： “你看这肉多好，还便宜，快来买吧” 我就想问：你真的良心不会痛吗？ 这个老板骗你了吗？没有呀！人家卖的就是肉呀，便宜不便宜，价格看起来真的便宜。 然而，这是肉，但你怎么不告诉顾客是羊肉还是狗肉！ 银行设计的这些产品就是这个道理呀！ 银行不应该是提供金融解决方案的服务机构吗 为什么做的这么遮遮掩掩 扭扭捏捏 如何测算金融方案的年化利率
之前我在案例分析结论中的年利率都是我自己计算的，也许你们会对此将信将疑。下面我就说说如何算。 稍微懂点财务知识的人一定会知道年金、终值、现值的概念。而信用卡分期、按期履约的信用贷款就可以用年金现值系数来解释这个问题。简单点来说，你可以通过任何一个房贷计算器来测算，因为房贷计算器会根据你设置的条件计算出相应的等额本息的还款额。 而提前还款的信用贷款则不能用年金现值系数来测算了，再介绍一个通用的工具——内部收益率（IRR）。 房贷计算器的用法 第一步：下载一个房贷计算器。 第二步：输入你的贷款金额、年限，设置一个你期望或者猜想可能的年利率。比如以案例1为例，信用卡分期2.4万，贷款期限为1年，月利率0.6%（年利率7.2%），等额本息还款方式每个月还款2078.86元，与2144元差距很大。
第三步，继续尝试更高的利率，当尝试到12%时，每期还款额为2132.37，与2144元很接近了，这说明你选择的这个分期方案利率接近12%，但是高于12%，输入15%时，月还款金额为2166.20元。 一系列的尝试过后，可以看出分期的年利率介于12~15%之间。 如此推算，大致可以推算出你选择的金融产品的利率。
内部收益率（简称：IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。 内部收益率其实是站在银行的角度来看的，即银行在该金融方案中的收益率，对我们个人来说就是利率了。 第一步：根据金融方案在EXCEL表中输入基础数据。第一行填入贷款数额（贷款金额加负号变成负数），后边按照还款方案输入相应每期的还款金额。
第二步，计算利率。IRR的公式可见上图，因为这里是按月还款，因此计算出的1.09%是月利率，年利率用月利率乘以12就可以得到啦。 IRR的用处在于可以测算每个月还款不一样的金融方案，例如案例2中的提前还款方案。 运用IRR公式还可以测算我们日常车贷的金融方案的真实利率，非常好用。 以上是我认为合适的测算利率的方法，若有错误，请批评指正！ 我 的 思 考
大家看了我说了银行那么多坏话，银行确有混淆概念之嫌，即使银行官方产品说明的很清楚，客户经理在给客户解读条款时我想也不会主动告知你利率的。那么银行真的那么坏吗？ 我曾经这么认为，但是当我今年过年回家，我得知在我的家乡，一个四线县城，通过借贷公司借款的利率可达二分、三分、四分，仍然有很多人会去借？这么高为什么还有人借？因为想借款的人的凭借自己的资质根本不可能从银行贷出款来。 打个比方，前几天朋友提到她借了月费率0.3%的信用贷款，五年期，算下来利率仅有6.71%。高吗？一点也不高！但是拿着去做5%的理财，就真的聪明反被聪明误了。而且不是所有人都借的到。 我思考的第一个问题是： 为什么银行现在这么热衷于做信用卡分期、信用贷款？ 首先来说，银行选择营销信用贷款和信用卡分期的人一定都是信用记录相对较好的客户，也就是说这些人很看重自己的信用记录，违约概率较小。而且消费者看到每期的费用绝对值也不是很高，自然可以接受。 这解释了为什么银行喜欢给大公司、国家机关工作人员做授信了，通常会给予更低的利率，因为这些人的违约成本高，信用记录通常较好。 其次，中国市场之大，个人消费潜力之大，国家对企业贷款的监管之严，个人信用贷款何尝不是他山之石呢？毕竟，涓涓细流也可以汇成江河湖海。 最后，我想说银行的产品描述更像是一块漂亮美丽的面纱，但又何尝不是一块遮羞布呢？为什么就不能说明年化利率呢？ 扯下来让消费者看看真面目会怎样呢？如果真的如此迷惑了我们一个个善良的消费者，当消费者有一天认识到这个问题，那么银行苦心经营的品牌何在？ 信用卡分期、信用贷款产品文案中提示消费者利率是多少，不可以吗？如果银行不说，银保监会有没有义务规定银行做出提示？ 告诉每一个消费者，产品本来是什么样的，买单不买单，消费者说了算，如何！ 我思考的第二个问题： 四线县城的人利息为什么那么高？但却仍然有人去借？ 究其原因还是银行不愿意借给这些人，那么为什么不愿意借？我们可以想象四线城市人口基数小，使用贷款的人相应少（原来买房贷款的人都很少的，现在随着房价上升，房贷也走入了寻常百姓家），这些人的信用记录更少，那么银行不可能冒巨大风险把钱借给一个他不了解的人。 解决这个需求的方式就是民间借贷。那为什么民间借贷利率那么高呢？原因在于违约概率高！ 这让我进一步想到一个问题：国家推行的社会信用体系建设实在是太必要了，而且现在大环境给了做社会信用体系充分的条件！ 建立一个完善的社会信用体系，让我们每天的生活都与信用息息相关，违约会给我们的生活带来巨大的麻烦。那么如此，对银行来说无异于给银行提供了更多的信息用于其评估借款人；对个人来说，你的信用就是你的财富，经营好自己的信用相当于可以随时从银行提取一笔利率相对较低的贷款。 我相信如果社会信用体系完善以后，银行金融产品的价格也会下降，因为更多的人可以从银行获得信用贷款，从总量来说，现在相当于零售，未来银行可以做到批发，岂有不降价之道理。 更重要的是，银行没有必要像现在一样扭扭捏捏，遮遮掩掩，我们面对的也会是一个更加健康的金融生态。
用最清醒的头脑看这个世界 用最大的善意拥抱每一个遇见
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