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8月8日，以“规范数据治理、打造数字银行”为主题的中国数字银行论坛2019年夏季论坛在桂林举办，论坛由中小银行互联网金融（深圳）联盟和桂林银行主办，金融壹账通承办。中小银行互联网金融联盟移动互联委员会主任、金融壹账通联席总经理邱寒发表了主题为“金融科技助力数字银行发展”的演讲，她表示，做好数字化的银行将呈指数级增长，而数字银行的架构有三个层次，只有业务整个数字化、决策流程都数字化才能算是数字银行。  观点摘录如下 中国银行业这几年的发展非常快，尤其是金融科技的发展非常快，2014~2017年中国在线银行的客户占比翻了三倍多，但即使是这样的情况下，我们与发达市场相比还有一定差距，这个差距的缩小或反超，就要依赖技术发展和数字化的推进。 从国家来看，这几年对于数字化转型的高度重视是前所未有的，不仅仅是银行要数字化，国家也提出了数字中国的规划，很多地方在谈论智慧城市的建设，政府部门很多的职能都在数字化的过程中。作为整个经济当中一个非常重要的主体——银行，我们不能在这个大潮中落下，数字化转型以前的手工作业我们认为是冷兵器时代，这个转型不是大家想不想要，是必然的趋势，与其抗拒这样的趋势，不如拥抱这个方向。 对银行来说，做好数字化转型到底有什么好处？麦肯锡报告指出，通过对比做数字化转型和不做数字化转型的两类银行，可以发现，做好数字化转型的银行今后ROE的回报比提升40%到49%，不仅提升了效率，而且降低了成本，同时开拓了新的业务，这三个因素相乘就会形成指数级别的增长。 到去年年底，中国银行业的零售收入占比在30%左右，而我们看到欧美发达地区的零售业务在整个银行业的占比超过了60%，用这样的数据来比较，零售业务的发展空间还非常巨大，未来的一段时间内，零售转型和数字转型是一个大方向。 海外银行的数字化转型较早，也已经获得了一些成就，比如花旗银行，在数字化渠道经营多年之后，发现即使是在增长不是很快的市场中也得到了高速增长，它2017年的利润比2010年上升了49%，这个利润的上升不是靠规模的扩张，而是精耕细作的结果，通过降低成本提高效率获得。  数字银行有哪些发展特点呢？首先是客户的长尾化。第二是渠道的全时化，现在线上是7×24小时的渠道。还有产品，我们以前的产品同质化严重，现在越来越多的产品需要场景化，对于中小银行来说产品更要具有浓烈的区域特色。此外，风控要进行智能化的改造。还有运营，以前对公运营不是那么重要，但是到了零售这一块运营就会非常重要，因为笔数非常多，怎么样降低运营的成本也是数字化面临的挑战。最后是数据资产化，数据不仅看成一个成本中心，数据是资本，今后会帮助大家产生利润。还有开放化，我们不是关着门在家里做生意，我们要把自己的能力开放出来。 中国的银行数字化转型还在起步阶段，很多大银行的数字化转型依然不够深入。数字银行有三个层次：首先是底层的基础数据平台，它既包含了所有业务产生的数据，还包含了外部生态数据；中间是核心业务层，只有业务模块真正深入做好数据化，下面的数据才能够创造价值；上面一层就是智慧经营层，处理好所有的数据，利用这些数据来做经营决策。 做好了数据的架构之后，我们再来看渠道管理、客户管理、产品、风控和运营的数字化怎么做？一个传统的线下网点以前所面临挑战主要是什么？首先不知道哪些客户来过，来了以后对什么产品感兴趣，什么产品是不感兴趣的，所有的信息在线下的时候，银行管理人员不掌握，没有很细节的数据，很多时候客户在网点谈过的内容系统也不掌握，下一次可能到了另外一个网点我们的同事还是推荐同样的产品，线下的行为也要捕捉，只有捕捉了所有触点信息才可以对客户的行为有更多的了解，以前的技术没有办法做到，现在的技术已经可以做到了，因为银行网点有摄像头，这个背后蕴藏了非常丰富的信息，可以用来做数字化的转型和分析，今后再设网点需要设计什么产品进去。 渠道拉进来的是客户，对于客户的经营也是需要非常多的数字化投入，管理背后依赖的是对客户画像的了解，首先我们要了解客户是谁，我们有非常多的标签，标签从哪里来？就是从背后的渠道，因为触点是最鲜活的标签，同时我们底层的数据库还有和外部合作的标签，有了标签以后我们需要对各种客户进行测试，因为不同的客户需求是不一样的，我们不能用同样的产品到达所有的客户，细化了管理背后需要非常多系统的支持，我们要了解每一个客户对不同时点不同产品的反馈，这些都是我们要进行数字化改造的。 我们传统的营销怎么做？尤其是零售，我们看到很多银行做营销的方式是在银行的网点拉一个易拉宝，客户经理团队跟客户谈，通过微信发给客户链接，或者自己打电话推销产品，大家会发现，我们每一次做这样的营销活动可能要一两个月，一两个月以后再去系统抓数据其实也不知道到底谁打过电话，打过几次电话，没有三个月是看不到营销成绩的，在这种情况下，我们一年能跑多少次的营销呢？如果按照三个月一次算只能跑四次，三个月以后才发现原来做的一些方法不完美，一年只能调整四次。另外一个做法是天天调整，一年调整了365次。这是因为线上的我们当天可以知道效果，因为全部数字化，有什么地方做的不好第二天可以生效。最后的结果不言而喻，一个是每年四次的经验，一个是每年300多次的经验，最终达到的营销效果一定是差异非常大的。 营销渠道的转型也至关重要。数字化的背后还有一个一体化的概念，银行的触达渠道应是一体化平台，既要通过线下触达，也要通过线上，线上可能是通过短信，可能是通过外呼，可能是通过微信或者是其他渠道，所有的渠道都要进行整体的触达，所有的营销活动不能只是依赖某一个渠道进行，这样也能给用户更统一的体验。 最后讲讲产品设计，产品设计是最难以理解为什么要做数字化的，大家经常看到最后的产品文档是个WORD，为什么说产品是一个非常需要进行数字化的过程呢？因为所有的产品必须根据客群进行定制，以前我们是一款产品打天下，但是我们现在有这么多渠道的信息，为什么不可以根据不同的客户定制产品？客户拒绝我的时候到底是因为什么因素？我在下次设计的时候可以进行微调，把拒绝变成不拒绝。 综合来看，数据要接得进来，还要管得住，同时还要用得好，用数据做好经营管理的决策支持和用户体验的提升，这是数据治理最重要的意义。 |
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