定期寿险所寄托的,是一份家庭的责任, 据说买定期寿险还会上瘾,不断地增加保额,不断地为身边的亲人建起最坚固的堡垒。 定期寿险产品如今也是越出越便宜,带有创新和特色的产品也开始闯入大众视野。 去年的“定寿之王”,大麦定寿如今已经宝座易主, 风云再起,群雄争霸 秉持着“不买最好的,只买最适合的”原则, 在7款网红定期寿险中,挑选最适合你的那一款。 瑞泰瑞和升级版 大麦甜蜜家定期寿险 三峡爱相随定寿 大麦正青春定寿 招商仁和擎天柱3号 阳光i保定寿 祯爱优选2019版 先说结论: 1. 如果想选择各方面保障均衡、性价比高的产品,招商仁和擎天柱3号、三峡爱相随、中信保诚祯爱优选2019版都不错。 2. 如果身体有些小毛病的,选择健康告知最宽松的瑞泰瑞和升级版,乙肝、结节都能买; 3. 感情不错的夫妻俩可以选择大麦甜蜜家,支持夫妻互保,保费便宜; 4. 信任大公司大品牌,或者在一、二线城市的白领精英们,选择阳光i保定寿准没错。 5. 青年中低收入阶层人群,或者身负车贷房贷预算紧张的人群,大麦正青春定寿了解一下。 6. 想买大保额的,大麦定寿、瑞和升级版都没有询问过往累计保额,很适合用来加保;三峡爱相随和阳光i保定寿最高可投保保额都很高。 下面十步分别给大家拆解一下每款产品。 1、瑞泰瑞和升级版 优势: 1. 女性费率极低,30岁女性投保100万保额,交20年保20年,保费只要420元 2. 健康告知非常宽松,堪称目前线上健告最宽松的定期寿险, 没有问询肝炎、结节等问题, 并且带有智能核保的功能,绝对更适合亚健康人群选择。 3. 无职业限制,中高危职业人群皆可投保(如军人、警察、货车司机、高空作业者) 缺点: 最长缴费期限只有20年,无30年选项。 一般来说我们建议尽可能地延长缴费期, 因为通货膨胀的影响,后期我们缴纳的保费实际是更低的。 2、招商仁和擎天柱3号 优势: 1. 分成两个版本供用户选择,标准版和优选版。 标准版(不含豁免)的健康告知仅有3条;若是投保标准版(含豁免)或优选版,健康告知相对严格,有8条。 2. 价格竞争力极强,可附加疾病豁免。 针对被保险人罹患重疾、轻症的情况,可豁免被投保人的后续保费,同时寿险保障继续有效。 缺点: 1. 4条免责,多了战争、暴乱、军事冲突这一条。 2. 目前擎天柱3号不支持智能核保和人工核保。 3、华贵大麦正青春定寿 优势: 1. 非均衡费率,保费按照每年3%递增。前期保费非常低,适合年轻人或者前期房贷、车贷压力较大的群体购买。 2. 免责条款仅3条基础条款。 3. 健康告知仅3条,没有对孕妇的限制,也没有寿险累计保额的限制。 缺点: 由于费率是每年递增3%,那么随着年龄的增长,到后期所缴保费也会更高。 拿大麦正青春和大麦定寿对比一下, 以30岁女性,保额100万,缴费期间30年,保障期间30年为例 二者保费变化情况如下: 实际上,总体保费情况也是低于大麦定寿的。 4、中信保诚祯爱定寿 优势: 1. 最长可选择保障至99岁,相当于一款终身寿险,保费低于同类产品。 2. 仅3条基础的免责条款 3. 健康告知也比较宽松 对高血压患者的规定是收缩压<170mmHg或舒张压<100mmHg; 同时没有BMI值的限制。 4. 保单转换权 可以将手中现有的定期寿险,转换为一份年金保险或终身寿险。 要求就是在定寿保单的5年后,被保人60岁之前进行转换,转换的时候可以免核保,同时保单当时的现金价值还可以抵扣新保单一部分的保费。 5. 当被保人经历人生大事之时(毕业、结婚、生子、购房) 提交相关材料证明,可以免除健康告知申请增加基本保额。 缺点: 费率与大麦定寿基本保持一致, 相较于现在越出越便宜的定期寿险来说,保费上并不占据优势。 5、阳光i保定寿 优势: 1. 免体检保额高达350万,是目前线上定寿可投保额最高的产品; 2. 根据不同维度进行智能定价,条件越好,保费越低。 如果你“本科以上学历、不吸烟、有社保、居住在一二线城市、职业是1-2类”,那么你将享受“健康优加”版本,保费最低,市场同类产品中也占据绝对优势。 3. 对于在一二线城市生活的白领、精英们来说,几乎都能享受到“健康优加”的最低费率。 4. 公司大,品牌响亮,服务好,阳光人寿大家都知道。 缺点: 1. 健康告知较为严格,询问了息肉、结节等多项疾病 (不包括甲状腺结节,3 级及以下的乳腺结节也能投保,无BMI值限制。) 同时询问了吸烟饮酒状况、过往累计保额、既往重疾理赔情况等等。 2. 免责条款一共7条,对酒后驾驶、注射毒品、战争、核爆炸等情况进行免责。 尽管这这几件事的发生概率都非常低,但是对于寿险来说,免责自然越少越好, 这是阳光i保定寿最大的缺点。 6、大麦甜蜜家 优势: 1. 专门为夫妻设计的产品,夫妻二人可同时作为被保人投保; 2. 夫妻二人享有独立保额,任一人发生保险事故,另一人的保障不受影响,同时豁免保费。 3. 如果是同一事故造成夫妻二人身故,受益人能得到 4 倍保额赔付。 4. 仅3条最基础的免责条款。 缺点: 最大的缺点就是一旦离婚,有可能影响自身的保障。 比如十步作为投保人给我和丈夫投保了大麦甜蜜家,离婚前双方的受益人都是对方(即配偶) 离婚后,可以变更受益人,但是只能修改自己的受益人,却无法修改对方的受益人, 而我的前夫则可以选择把自己的受益人改成别人。 最后的结果就是,我交的保费,但是我无法作为受益人享有赔偿金了… 再或者,我也可以选择退保,但是我自己的保障也随之没有了。 不能接受这一点“隐患”的用户,请谨慎思考购买。 7、三峡爱相随 优势: 1. 线上最高投保保额达300万,还可附加特别身故或全残保险金 即“保险人在18-40岁之间身故,保额可以增加50%,即投保100万,能赔150万”。 2. 价格存在一定优势。 缺点: 1. 乍一看是3条免责,实际上是5条 增加了“主动吸食或注射毒品”以及“酒驾/违规驾驶”免责条款。 2. 无智能核保功能。 定期寿险的产品形态简单,但并不意味着简单就能挑得正确。 如何挑选一款适合的定期寿险产品, 主要看以下几点: 1. 价格 同样的主体保障责任下,保费当然是越低越好。 2. 健康告知 健康告知是准入门槛, 健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大。 3. 保障范围 所谓保障范围,主要是指身故原因。 比如“全残”和“高残”,一定是“高残”的保障范围更大一下; 同理,身故、全残原因有“意外+非意外”两项的,还有“意外+疾病”,而非意外的保障范围远比疾病广泛得多。 4. 免责条款 免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔, 对于被保险人来说,自然越少越好,才能提高赔付概率。 |
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