银行、企业、政府应各有所为

             　　抓住经济发展这个中心，追求经济良性循环，争取社会最佳效益，是银行、企业和各级政府都在积极思考和探讨的问题。笔者认为，银企政三者应该各自摆正自己的位置，选准自己的着力点，做到各有所为。
    一、银行作为经济运行的枢纽，面对高风险、低效益的困扰，如何立足本职，发挥优势，克服暂时的困难，在经济发展中起到积极促进作用，关键要正确处理好“四个关系”。
    1．要正确处理经济与金融的关系
    银行必须充分认识到，要想从根本上解决辖内金融风险，取得良好的经营效益，必须以地方经济的良性、有效发展为基础。经济决定金融，金融反作用于经济，经济是基础，金融是表象。如果经济不发展，经济运行质量不高，防范化解金融风险就没有基础，降低不良贷款比例、提高经营效益、消化历史包袱等都是不可能实现的。因此，银行不能就金融论金融，就风险论风险，必须树立经济金融“一盘棋”的观念。
    2．要正确处理银行与政府的关系
    银行虽然是垂直领导，但许多方面的工作离不开地方党政的支持，比如社会信用和社会金融意识的建立和强化，维护社会金融秩序，防范化解中小金融机构的风险，维护金融债权和金融机构的合法权益等等。因此，银信部门必须加强与地方党政的沟通和联系，争取政府的关心和支持，依靠政府协调解决工作中的一些问题。
    3．要正确处理银行与企业的关系
    从目前情况看，银企关系总体是正常的，特别是通过建立主办银行制度、封闭贷款管理等措施，很多企业和银行都恢复了良好的信用合作关系。但也应看到，目前仍存在银行和企业关系不很协调的状况，导致银行和企业双方利益受损。要改变这种局面，必须构建相互理解、相互信任、相互合作的新型银企关系。各级领导可以建立直接联系点制度，定期到企业进行调查了解；各银信部门可以聘请企业信息员和监督员，经常听取和收集企业运行动态和资金需求反映、守法合规经营和金融服务监督意见等。通过这些方式，掌握第一手资料，分析贷款使用情况，明确信贷支持重点。对企业提出的有效需求，银行应该进行积极支持，对合规经营和金融服务的合理意见，积极采纳及时改进。
    4．要正确处理防范化解风险与支持经济发展的关系
    支持经济发展与防范化解金融风险是相辅相成的关系，二者不可偏废。真正意义上的商业银行，既要考核信贷资产的不良比例，也要考核信贷资金的运用率。通过选准投向加大信贷投入，一方面可以支持企业发展生产，提高效益，使其及时归还银行贷款本息；另一方面，投向合理必定产生效益，同样可以降低不良贷款的比例。可见，积极的信贷投入与防范化解金融风险是不矛盾的，目标都是为了促进经济和金融的健康发展。在采取积极的信贷服务措施的同时，银行要进一步加大金融债权的管理力度，坚决制止逃废金融债务的行为。
    二、企业作为经济发展的基础，要在发展中求生存、创效益，资金需求是最大的难题，如何争取银行的支持，力争以最小的资金投入获取最大产出，应积极做到“三个正确”。
    1．正确认识信用问题
    信用不是任意借贷，而是有条件的借贷行为，即借贷双方都有愿意的真实表示，借款方必须偿还本金和支付利息。银行和企业同是信用关系的两个主体，二者之间的信用关系是以等价交换为原则的，是一种协调、信任、互利的关系。银行作为信用主体之一，通过借贷方式供应企业资金，企业对资金有使用权，但所有权仍然属于银行；企业作为信用另一主体，也必须遵守信用，按期归还贷款并支付一定的利息。企业不能强要贷款，也不能赖账不还，否则二者之间的信用关系将难以维系。
    2．正确看待资金需求
    企业的生存和发展离不开资金。可以说，资金能够使一个效益好的企业如虎添翼，也可以使一个效益不好的企业起死回生。但是，资金的投入必须以是否产生效益为前提，看似资金供应不足，缺口大，实际是生产成本高，销售不理想，资金占压过多，不是真正的有效资金需求。因此，企业要算好资金需求账，加快资金周转，提高资金使用效益。银行对资金需求的供应，要服从国家政策，要考虑投入效益，也要根据自身资金实力决定。在银行投入不能完全满足资金需求的情况下，企业要能理解，绝不能搞非法集资活动。
    3．正确维护银企关系
    银企关系是一种鱼水关系，实际上也是一种对称关系。这种关系以信用为基础，以互惠互利为目的，靠双方共同维护。企业要靠银行的信用支持，银行也要靠企业的信用支撑；银行应该支持企业，企业也应该维护银行的债权。企业借款时要真实反映有关问题，贷款后要按时还本付息，并主动接受银行对其财务和借款的监督。
    三、政府作为经济运行的组织者和引导者，如何抓住“核心”和“基础”，不能光靠行政命令，应该通过“五个支持”，当“红娘”架“鹊桥”，为银行和企业提供更直接的服务。
    1．支持增强社会整体信用观念
    市场经济的基础是信用关系，而良好信用关系的建立和维系取决于信用观念。如何强化社会的整体信用观念，首先是政府对信用法规的建立和执行；其次是行业对信用机制的规范和履行；第三是媒体对信用道德的褒扬和针砭；第四是当事者对信用观念的树立和约束。法制建设的进一步加强，信用法规的日臻完善，关键在于贯彻执行。这不仅需要金融机构、企业、媒体的共同努力，更需要政府的正确领导和强有力的支持。
    2．支持银行依法合规经营
    随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行的转轨已经完成。特别是近年来，为了维护金融安全，各商业银行总行都加大了信贷资金的调控力度，相应地上收了贷款权，各分支行可用的资金相对减少，发放贷款的权限相应降低。在这种情况下，政府一方面要支持银行加大增存的力度；另一方面又不能采用行政命令的方式强迫银行放款。同时，政府的一些职能部门，也要支持、配合银行的依法合规经营，减少不必要的干预。
    3．支持银行维护自身合法权益
    当前，银行信贷资产质量低，不良资产比例大，亏损增加，一个重要原因就是一些企业抛弃借款合同，千方百计拖欠贷款甚至逃废银行债务。银行为了维护自身的合法权益，采取了一系列措施，包括成立金融债权管理的专门结构，制定《金融债权管理办法》、建立企业逃废银行债务名单，联合对有关企业依法予以制裁等。对银行维护自身合法权益的行为，政府及其有关部门应当予以支持。
    4．支持促进银企关系
    银企关系的建立，虽然取决于银行和企业双方，但是政府完全可以起到“催化剂”和“助推器”的作用。比如“架桥”———组织召开银企座谈会，要求银行、企业、政府职能部门参加，共同调查研究，通报国家信贷政策，介绍金融服务的措施和内容，促使银企双方沟通情况，交流信息，增进理解。当“红娘”，组织召开资金需求见面会，将好的企业和好的项目摆上桌面，让银行在调查研究的基础上根据实际选定支持对象。鼓励银行加大有效投入，改善金融服务，从而更好地支持地方经济的发展。
    5．支持减轻企业的负担
    中央三令五申要减轻企业负担，各级政府也做了不少的工作。但是，由于企业的管理部门太多，或者由于体制的不完善，企业的负担事实上并没有减轻多少。如有的企业反映，近几年来，用企业的固定资产作抵押到银行贷款，同一资产每抵押一次，有关部门就要重新评估一次，也就要收费一次，几年时间，光评估费就花了100多万元。不评估，有关部门就宣布贷款合同不合法，是无效合同。银行从合法经营的要求出发，也不敢造次。这样一来，无形中加重了企业的负担，造成了不必要的浪费。如果像这样的负担能够减少，对企业来说，实际上是降低了成本，增加了投入。 
    《市场报》 (2000年10月22日第四版)