被大病掏空的青年人：99% 中国家庭都不懂的商业保险逻辑

一出bug就要加班、时不时就得熬夜，这似乎已经成了人们对互联网从业者的固有印象。

“公司加班没辙”、“过了困点不累”、“周末要浪不睡”，对于晚睡这件事，大家总能找到千奇百怪的理由。我们都觉得自己还没老到夜都熬不动的地步，但疾病和意外不会因为谁年轻一些，就有格外优待。

夜也熬了、病也得了，这个时候的解决办法是什么呢？大多数小毛病可以靠着社保解决，可是当遇上重疾大病，远远超出社保和自身的承受能力时，如果没有保险，众筹平台就成了唯一的选择。

刚好有朋友统计了一下今年上半年朋友圈里的轻松筹情况，结果出人意料之外：

从上述的表格中，可以看出：

1、重疾大病的概率并不小，仅仅在一个人半年的朋友圈里，就能找到50个被病魔缠上的患者；

2、患病年龄在40岁以下的占了一半，10岁以下的儿童占比20%，重疾离我们并不遥远；

3、患病后求助的人七成以上是有社保的，这说明面对重疾的巨额医疗费用，社保报销完全是杯水车薪。

毕竟众筹平台筹款的缺口其实也很多，想要众筹治病，机会实在渺茫。因此，在有能力的时候，给自己和家人买份安全感尤为重要。

不过买保险也不是闭着眼睛就能解决的，如果踩进了一些保险“坑”里，可能还不如众筹靠谱。所以，购买保险道路上的首要目标就是避坑排雷。但我看了几款保险产品之后，除了头晕眼花，似乎并没有什么成效？

好在有朋友及时给了我一份保险科普知识，这四个常见的保险误区强烈建议大家一定要知道：

误区1

出于责任给全家买齐保险

唯独自己“裸奔”

 

很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。

因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。

这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。

 误区2

“全能保险”在手，救命无忧？

如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！

 

这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」。

各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

误区3

买保险不出事就亏了？

如果你买了返还型保险，一定要注意

这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱！但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。

 

更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

 

如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。

 

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

 误区4

买日计息月复利的年年返保险可以有病治病没病领钱？

 

每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？

 

这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。

 

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！

 

术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。

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