  要说最近娱乐圈风头最热的明星是谁？ 自然是靠“明学”翻红的黄晓明。 以其高贵、强硬的霸道总裁风范，揽黑无数…… 众人纷纷调侃，“难怪baby勤勤恳恳拍烂片，原来是不想在家待。” 不过要我说，黄晓明这样的老公还是非常有用的，比如在买保险这件事上， 就能在关键时刻，“救你一命”。 …… 买保险的时候，我们经常听到代理人和经纪人打架。 代理人：“大公司服务好，有钱又靠谱，很少拒赔。” 经纪人：“小公司产品性价比高，花小钱办大事。” 这时候，如果有个黄晓明一样的老公跳出来对你说：“不要你觉得，我要我觉得。听我的，都听我的。” 天呐瞬间选择困难症就被治好了有没有？ 今天十步就来做拯救大家的黄晓明， 告诉你在“买保险挑公司还是产品”这件事上， “听我的，都听我的。”  首先各位理解的大公司和小公司，可能全是凭喜好或者“有没有听过”， 这是一个非常主观的评价，对我们买保险的帮助几近于零。 打个比方，平安大家都听过，没错它确实是很大的公司， 中国人寿也听过， 也是大公司， 但凡加上“中国”两个字的，甭管是大学还是企业，一听就很牛逼的样子。 可是天安人寿、渤海人寿、富德生命各位有没有听过呢？ 是不是已经暗自在心里把它们划分在“小公司”的阵营了。 实际上，以上三者都是注册资本金超过一百亿的大公司，分支机构也是遍布全国各地。 关于注册资本金，保险法第69条规定，  保险公司最低注册资本金2亿人民币，而且必须为实缴货币资本。 同时保险公司还要按照注册资本的20%提取保证金，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。 因此注册资本金的多少，一定程度上就是保险公司的底气和实力。  那么排在后面的实力就不行了吗？ 十步随便找几个看起来注册资本金比较低的“小公司”，深扒一下它们幕后的背景：  那些没听过的公司，背后股东每个都是实力雄厚，这样的条件实在很难被称作小公司。 并且必须知道的是，中国的保险牌照非常金贵，并不是你有钱就能拿到手， 想当年百度号称要注资10亿成立百安保险，至今保监会也没给批。 因此，十步在这里劝大家不要随便给一家保险公司下定义， 更关键的我们还是要看真正实力。  啥是真正实力？ 产品、服务和理赔。 下面十步化身谣言粉碎机， 不仅要为小保险公司正名，还要为大保险公司正名！ （此时大保险公司指的是，以平安为代表的国寿、太平、泰康等； 小保险公司指的是产品主要以互联网为销售渠道的一众保险公司） 十步曾经写过批判平安福、大小福星的文章， 但只是针对产品，绝非针对保险公司。 产品不好我得说实话，但是并不能一竿子否认平安家的所有产品， 比如平安e生保，就是非常不错的百万医疗险。 大公司的产品贵，贵就贵在了品牌溢价上， 公司名气越大，所需要的人力成本、广告费用、运作资金就越大，因此保费也就越高。 而互联网保险之所以便宜，是因为公司把更多的资金留给了产品本身。 它们不需要养大量的线下代理人，节省了大部分销售渠道的开支， 没有在广告投放上大做文章，降低了运营成本，保费才能随之降低， 这也是抢占市场，留住用户最快的方法。 因此单纯从保险公司来评价产品好不好，是非常不理智的行为。 …… 再说说服务，大公司比小公司服务更好，并没有事实支撑。 为什么这么说，各位打打电话就清楚了。 十步经常给各大保险公司的客服打电话， 哪家都有不专业的客服，每次遇到这种情况都会让十步血压飙升； 当然也有不管是态度、耐心程度还是专业知识都非常到位的客服， 你能遇到哪一种，全凭运气 ~ 评价一家公司的服务好不好，其实我们有更加专业的判断方式 “亿元保费保单投诉量和万张保单投诉量” 每年保监会都会对保险公司的投诉情况进行考评，给出评分， 在保监会面前，神气十足的保险公司也只能做个乖乖听话的小学生。 十步整理了最新（2019第一季度）保监会官网上发布的数据：  投诉量越少，说明出现的纠纷越少， 一定程度上可以反映出来保险公司的服务质量到底好不好。 而排在前面的优秀选手，竟然大部分都是一些“名不见经传”的小公司， 不管是亿元保费投诉量还是万张保单投诉量，排名都非常靠前。 这下子是不是能改变你心中“小公司服务差”的偏见了呢？ …… 最后是理赔，也是大家最关心的问题。 我们看一下保监会发布的2019年第一季度人身保险公司理赔纠纷投诉量前10名：  在涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷2673件， 占人身保险公司投诉总量的25.58%。 当然不可否认的是，保单越多，投诉比例越大。 其实对于保险公司来说，理赔这一环节早在产品设计时就提前预估好了 结合事故发生概率，算出理赔成本大概占比多少，我们所缴纳的保费中，已经包含了这些成本。 因此只要在购买时如实告知，发生在责任范内的理赔， 不管是大的小的保险公司，才不会恶意拒赔呢！ 保险公司根本犯不上因为某一张保单抹黑自己的招牌，还进了保监会的黑名单！ 另外从保监会公布的数据来看，几乎所有人寿保险公司的获赔率都达到了96%以上， 差距甚小，理赔指标并无大的差异。  以上，就是长此以往困扰大家的问题， 大公司和小公司之间该怎么选。 最后呢，再给大家吃一粒定心丸， 介绍一下我国强大的保险监管机制。 保监会制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力： 第一道防火墙：偿付能力要求 中国采用C-ROSS监管机制，科学评测每家保险公司的偿付能力。 一家保险公司的偿付充足率低于100%时， 监管机构会要求增资或产品停售，确保保险公司能对每张卖出去的保单履约。 第二道防火墙：责任准备金 保险公司销售保险后，要从保费中提取责任准备金， 存放在在监管机构指定的银行里，不可随便动用，避免理赔时资金不足。 第三道防火墙：公积金 保险公司在分配当年税后利润时，应提取10%的利润作公积金， 只能用于保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营，增加公司资本等。 第四道防火墙：保证金 保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入监管机构指定的银行，除非是公司清算时用于清偿债务，否则不得动用。 第五道防火墙：保险保障基金 中国保险保障基金是由全行业保险公司定期缴费形成， 当一家保险公司的经验问题严重时， 监管机构会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。 除了这五道防火墙外， 保险监管机构还通过报表季度审核、再保险制度、资金运用限制等多重管理手段，对保险公司的经营进行监测和预警，避免保险公司的经营恶化。 所以，害怕小公司会倒闭的大可以把心放在肚子里。 我们退一万步讲，就算保险公司真的倒闭啦， 我们手中的保单也是安全有效的， 多的不解释，五个字，有国家撑腰。  最后再帮大家提一下重点部分 买保险，看公司大小的实际意义不大。主要还是以下三点： 第一，合适的产品形态。 十步将这一点排在第一位，实际已经表明了主要观点： 产品好不好仍然是购买的决定性因素。 保障范围是否充足，是否符合实际需求， 条款中有没有坑，综合保费来看性价比高不高。 第二，考虑不同公司的核保情况 保险并不是想买就能买，还要通过健康告知。 一般来说，线上保险都要比线下保险核保严格， 不同公司对健康告知的把控也不相同。 对于身体存在某些疾病的人群来说， 此时更需要考虑的就是哪家保险公司的产品核保可以通过。 第三，考虑理赔问题 这里的理赔问题，不是说能不能理赔， 上文已经解释过了保险公司之间的理赔差异并不大。 更多的其实是理赔效率的问题， 便捷的理赔方式（比如通过网络、快递）和顺畅的理赔流程更有实际价值。 |
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