买保险前，先看这几点！

今天我们简要的讲解一下各类保险的保障内容。

医疗险

住院医疗险，解决大额住院费用报销，一般是社保后自付一部分（5000-1万不等，也有0免赔），其他全报销。

医疗险一定要不限社保用药，报销额度一定要足够覆盖高额医疗费。

部分中高端医疗险可提供门诊费用报销、住院资源安排、私立医院就诊报销等。

1年1买，优先考虑续保条件。有住院垫付、重疾绿色通道等服务优先。

若身体健康异常，如三高人群，无法投保医疗险，可考虑投保癌症医疗险。

意外险

意外身故/残疾直接约定保额/比例赔付，解决医疗费、康复费、家庭后续生活费等。

意外险是唯一可以按伤残等级赔付的保险。

意外医疗：解决意外的治疗费用，优先不限社保，额度1万以上，和住院医疗搭配。更高的费用可以由住院医疗险报销。

1年1买，基本和身体健康、年龄关系不大。

重疾险

一旦罹患重大疾病，如癌症、脑中风后遗症等，需要多年治疗康复，可能会失去工作，家人也可能因为照顾病人放弃工作或降低收入。

重疾险解决高额的医疗费、后续多年的康复费、家庭后续的生活费、个人及家庭成员后续多年的收入损失等。

重疾险保额一般建议个人年收入的3-5倍。

建议保障终身，即使老年以后得大病，不给儿女添负担！

费用受年龄、身体健康状况影响很大，建议早买，连续缴费，保障终身。

考虑到医学进步，很多重大疾病可以治疗、控制、维持多年，建议购买多次赔付的重疾险、多次癌症赔付、附带轻症豁免功能。

小孩子的重疾险，优先保障少儿特定重疾额外赔付。

若身体健康异常，如三高人群，无法投保重疾险，可考虑防癌重疾险。

                                                                     

寿险

无论疾病或意外导致的身故或全残，定额赔付。

寿险解决身故后家庭生活费、父母赡养、儿女抚养教育费、家庭房贷等必须费用。

寿险额度，建议个人年收入10倍，或家庭贷款及儿女成年前所有生活费总和。

保费受年龄、身体健康状况影响很大，建议早买，连续缴费，保障到责任期即可，如儿女成年、房贷还清期即可。

工薪阶层建议优先购买定期寿险。

年金

固定投资、稳定收益、长期锁定、指定用途；如退休以后的养老金、儿女的教育金等，部分产品可以附带养老社区，根据需求选择合适的产品。

重点关注确定的收益，再考虑不确定的收益，如万能/分红收益。另外，要关注开始领取后，是否还有现金价值等。     

用一张图片简单的总结各类保险的作用：

了解了各个保险的基本功用，根据我们对人生的规划，每个家庭成员对家庭的贡献，风险发生对家庭经济的影响等，可以归纳出几条购买保险的重要原则、需要购买的保险组合：

购买保险的5个原则：

1  先保障，后理财；

先保证财务安全，再实现财务自由。

2  大人小孩一起保；

父母有保障，家庭就有保障，父母倒下了，家庭可能就崩塌了；孩子没保险，万一得了重疾，父母也没法工作，家庭依然陷入困境。

3  先保障家庭第一支柱，再保障第二经济支柱；

谁对家庭贡献大，谁的责任大，谁的保障更重要。

4  先解决大风险，再解决小风险；

小风险可以自己承担，看病花几百几千不是问题；大病花费几十万，收入没了，或者人没了，这些才是家庭无法承受的风险。

5  重点看保险保障内容和条款，再选保险公司；

保险内容有国家法律保护，只要写入条款的，都必须理赔。保险公司再大，合同不写的也不会赔。

家庭保险购买顺序及组合：

父母（家庭支柱）：医疗、意外、重疾、寿险；养老年金；

儿女（未成年）：医疗、意外、重疾；教育金；

老人（已退休）：医疗、意外、重疾；养老年金；

相信看完这一篇，您对购买哪些保险，如何选择，已经有个比较专业的认识！