算一算，今年的收益状况

随着越来越多人接触投资理财观念，许多人都已经有了一套自己的投资体系，选择适合自己风险偏好的投资产品，也逐步开始习惯总结调整理财规划。

 

今天，我就来聊聊很多人在总结计算理财收益时的那些事儿。

 

很多人或许都有同样的疑惑：

我有一笔钱

先后投资不同理财产品

那收益率该怎么算？

 

比如老王，他有一笔钱用于投资理财，去年他先是买了余额宝和银行理财，收益大概是2000元；后来又用另一笔钱去买了债券基金，刚好碰到了行情好，赚了2000元，那今年的年化收益应该怎么算？

 

我刚开始的时候也遇到了这样的问题，说直白点就是，如果在理财过程中，用资金进行了不同期限不同种类的理财产品投资，应该如何计算年化收益。

 

为了更好地解答这个问题，我特意做了一张表格，来更直观清楚说明投资时间、投资金额和赚取的收益。

（为方便理解，以下假设收益均取整）

 

从表格里可以看到，投资的金额和时间是不相同的，投资的产品有固定收益类，也有浮动收益类产品。

 

虽然这种资产配置的方式还远远不够，但这种较为复杂的收益结构，要如何计算整体的平均年化收益呢？

 

我们用投资收益除以投资本金——

6000÷90000≈6.67%

 

算完得出结果约等于6.67%，很好，这个就是大部人得出的错误结果。因为在这计算过程当中，忽略了投资时间这一项。

 

这里的手动计算过于复杂，咱就不再详细展开说，用更方便快捷的EXCEL表格XIRR函数就能轻松搞定。

 

先将关键信息列入EXCEL表格，再利用XIRR函数进行运算，这里有两点特别需要注意：

1. 投资金额需要用负值，本金+收益为正值；

2. 日期的格式不能随意输入，输入用“DATE”函数输入。

 

最终计算得出的结果是：13.34%

 

即是说，在2018年3月5日，到2019年1月1日期间，老王购买的这些理财产品平均年化收益率为13.34%。

 

用这个公式计算投资收益率

实用又简便

还适用于很多种情况

 

一是进行阶段性的回测时，可以用这个方法算一算收益。如果收益较低，未满足我们的个人预期，那就要及时调整下。

 

二是每年年底做个人财务分析时，可以计算下自己一年的理财收益，然后来年进行调整。

 

三是可以用来比较不同种类理财产品的收益，比如一年下来基金和余额宝，哪种方式为你赚取的收益更高？

 

所以大家如果感觉自己的理财规划很混乱，收益情况不明朗，那就用这个方法赶紧计算一下。

另外，上面我们计算的是平均年化收益率，千万不能与年收益率相混淆，年化收益率是不断变动的，是经过换算过后的出来的预估值。

 

而年收益率则是实际1年得到的实际收益率。为了方便记忆，可以简化为年化收益率是在变动的，而年收益率固定。

 

除了收益率

还有一个问题也很困扰

那就是复利的计算

 

除了上面所说的收益率问题，还有一个困扰很多人的问题就是复利。复利虽然很强大，但是看起来却过于复杂了。

 

单利大家都比较熟悉，可以理解为就是一次性结算利息，100元钱不管投资多少年，本金都是100元。复利就不一样了，上一期投资的“本+息”算下一期的本金，是一种滚动盈利的方式。

 

单利计算公式：本金×(1+投资回报率×年数 )

 

举个栗子，假设有1000元，投资了一个理财产品，年化收益10%，总共投资两年。那么总收益就是：1000×(1+10%×2)=1200元。

 

复利计算公式：本金×(1+投资回报率)ⁿ

 

再举个栗子，假设你现在有1000元，投资到一个复利同样为年化收益10%的产品中两年，那总的收益就是1000×(1+10%)²=1210元。

 

虽然这里看到复利与单利只相差10块钱，并不是很大，但是如果把投资期限拉长，复利的魔力就将显现出来。

 

假设初始本金还是1000元，年收益率也还是10%，而投资期限上升为10年。则单利的结果是2000元，而复利的结果约为2594元。

 

可能很多人会说了，我们就算想买这样的理财产品，但是也没有年年保证10%这样高的利率啊。 

 

依据“72法则”，就是以1%的复利来计算，经过72年后，本金将会变为原来的2倍。

那么我们就可以以这个1%计算出来的72年作为标准，只要除以所能得到的年化收益率，就能得到对应资金翻倍的时间。

 

比如，年化收益率为8%，用72÷8=9年。

 

也就是平均花9年，资产就能翻一倍，虽然这并不完全精确，但用来预估时间也是可以的。

 

我今天看起来是不是很像一位数学老师哈哈哈？

 

其实我们在投资理财的时候就是要“精打细算”，只有这样才能不踩坑、少踩坑，调整出自己正确的一套理财方案。