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最近跟朋友在研究加保一下重大疾病保险，每天看着各种疾病年轻化、高发的新闻，觉得还是得做好保障才行。看着市场上琳琅满足的产品，各式各样的条款，一个一个细细研究下来确实也耗费了不少时间，所以在此希望把我的经验跟大家分享，也给有意愿购买重大疾病保险的小伙伴做个参考。 重大疾病保险，到底买带身故责任的还是不带身故责任的好呢？ 前几年，可能这不是一个问题，但是随着保险业的发展，保险产品的优化，人们可选择的产品越来越多，这就变成了一个让大家很纠结的一个问题。说白了就是，钱上面到底合不合算？是买带身故责任的重大疾病合算呢？还是买消费型的重大疾病保险（不含身故责任）合算呢？ 答案的重点取决于你的资金预算！ 1、如果你的资金预算不多，又想要一定的保障的话，可以考虑消费型重疾（不含身故责任）。之前网上很火的一款永大光明的超级玛丽旗舰版就是这种纯消费型重疾，身故责任设定为可选条款，身故保障也只是累计已交保费，所以完全可以不考虑这块。但是其他保障却挺有看头：等待期90天，重疾110种赔付1次100%保额，0-40岁投保前10年加赠35%基本保额；中症20种每次50%基本保额，最多赔2次；轻症35种每次30%基本保额，最多赔3次；中/轻症豁免；还可以根据个人需要附加癌症二次赔付。购买时如果不选择身故条款，单纯看保障的话，性价比还是很高的。29岁，女性，20万保额，20年缴费，保费才2500左右。 2、如果预算资金不多，想要保障的同时还想在身故这块做点保障的话，可以考虑消费型重疾险+定期寿险的模式（这里给的是定期寿险，如果加终身寿险的话……那其实省不了多少钱）。一般定期寿险都是保障到60/65/70岁，可以说一旦在最年富力强的时候身故了，也能依靠定期寿险给家人留下一笔资金。我们以最近很火的华贵大麦定期寿险为例，如果是29岁女性，20年缴费，20万保额，保障到65岁，一年差不多300块钱。如果加上上一个消费型重疾险产品的话，20万保额每年才缴费2800左右。同样条件下带有身故条款的重疾险要4000左右。 3、如果资金预算够用的话，可以考虑购买带有身故条款的。为啥呢？在我看来带有身故条款的终身重大疾病保险交出去的钱总会回来的！要么是发生重大疾病理赔，用在自己身上；要么是身故了，钱留给了儿孙，总归不会打水漂就是了。相较于消费型重疾险，虽然含有身故责任的重大疾病保险的杠杆性略微不足，但好在不会“损失”。如果单纯购买消费型重疾险，保障期限内不出险的话，所交保费就付之东流了。而如果我们选择消费型重疾险+寿险模式，目前市面上的定期寿险也最多能保障到70岁左右，抵抗不住人类越来越长的寿命趋势。但是如果换成终身寿险的话，那么跟买带有身故责任的重疾险费用也差不了多少。 所以，买什么类型的重大疾病保险还是要根据个人的资金预算来确定。如果资金预算有限，想要把杠杆做到最大，不思考什么身后事，可以考虑购买消费型重疾险。如果在此基础上还有剩余资金，可以考虑配置一下定期寿险。因为咱们毕竟不是单独的个体，都可能会面临上有老、下有小的责任。如果资金预算充裕，可以考虑配置含有身故责任的终身重大疾病保险，把保障做足，将风险完全转嫁。 买保险，量力而行。 |
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