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很多人买保险都更喜欢买返还型的保险，因为这种保险“有病赔钱、没病返本”, 毕竟每年大笔的保费投出去，如果最后身体健康，一直没有用到保险，就会觉得自己“亏”了。 身边的业务员也总是优先推荐这种产品，并告诉你买了就是赚了，买这种保险相当于不花钱就能享受保障！ 这是什么神仙保险啊，怎么会这么完美！然而事实真的是这样吗？ 当然不是啊！随便想想都知道，保险公司又不是慈善公司，怎么可能既给你保障又不赚你钱呢？ 关于保险是买返还型还是消费型这个问题，小编的态度是：不推荐购买返还型保险，因为返还型保险真的不划算，而且有风险！ 1. 返还型保险费用太贵返还型保险一般是由两份保险组成，比如我们平时常见的返还型重疾险就是由一份两份全险附加一份重疾险构成的，所以保费当然就比消费型重疾要贵。 通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍， 因为我们买一份返还型保险其实是花了买两份保险的钱。 随便拿一款重疾险进行对比，看一下返还与不返还之间保费的差别，可以看到返还型比不返还型明显贵很多，选择在不同年龄返还，保费区别也是非常大的。 2. 返还保费收益低返还型保险的本质是保险公司拿你多交的保费去投资，羊毛出在羊身上，投资收入可以用来弥补你万一保险事故发生的理赔承保，以及保险公司的运营成本，如果没有发生保险事故则在满期后连本带一点利还给你。 这就涉及到两种情况：一种是发生了保险事故，返还型保险和消费型保险哪一个更划算；一种是没有发生保险事故，返还保费是否划算。 我们先来讨论第一种情况，还是以重疾险为例，假如在保险期间内发生保险事故，那么两全险的保费返还也就失效了，得到的也只有保额赔付。根据上面的案例，消费型重疾险显然更划算，因为交更少的保费可以获取相同保额的赔付，杠杆更高。 那如果在保险期间内没有发生保险事故，返还保费，划不划算呢？ 也是不划算的。因为返还型保险的收益甚至还不如银行定期的存款利率高。举个简单的例子，如果你打算花10000块钱买个保费返还型重疾，如果发生保险事故可以拿到50万元赔款，而如果没有发生事故20年后保险期间能拿回11500元，你可能觉得心里很平衡。 但是如果你把这10000块中的2000块拿去买一个消费型产品，同样是50万保额，保险期间没有发生事故，这笔保费就没了，但原来剩下的8000块你可以拿去投资或直接存银行定期，按3%的利率进行演算，20年后还能得到12800元，比11500也要多不少。 3. 预算有限选择返还型会导致保障不充足返还型保险的保费通常比较贵，而很多人又并不愿意花费太多钱在保险上，所以在预算有限的情况下，就只能选择保额较低的保障。 保险最核心的功能是提供保障，预算有限的情况下，优先购买消费型产品，用最少的保费获得最大的保障，才能有效抵抗风险。 通常来说，购买重疾保额时需要考虑两个因素：五年收入损失和长期康复费用。得了重大疾病，一般都需要5年康复期，而这5年，患者几乎没有工作能力也没有收入来源，所以重疾理赔的钱除了能提供大病治疗费用的作用，还需要起到补偿收入损失的作用，从而保证康复期的康复和生活费用。 总的来说，买保险就是为了保障，配置保险一定要“保障归保障，理财归理财”,想要通过返还型保险赚取投资收益，还不如买消费型保险，再把省下的钱拿去做理财，在银行存定期都比保险公司返给你的要多。 |
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