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我国是乙肝大国。世界权威医学杂志《柳叶刀》发布的报告显示，我国有超过8600万的乙肝感染者。同时，临床发现85%-90%的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，经常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。 由于乙肝患者往往伴随着有更高的理赔风险，所以保险公司会对乙肝患者有投保限制。幸运的是，保险公司也舍不得直接放弃这么多客户，所以保险并没有完全对乙肝患者关上大门。 虽然乙肝会影响投保，但通过一些投保技巧，乙肝患者也能顺利买到保险。 一、什么是乙肝 首先我们要知道：乙肝是一个统称。我们常说的“乙肝”，有时指只感染乙型肝炎病毒（HBV）的乙肝病毒携带者，有时也指乙型肝炎患者。而不同的“乙肝”，核保结论千差万别。 为了方便大家理解，我对“乙肝”进行简单分成4种，按照程度由轻到重，具体如下： 了解了乙肝的类型，就可以开始买保险了！ 二、保险公司如何限制乙肝带病投保 保险公司如何知道我们有什么疾病？从而限制有疾病的人投保呢？ 这就要说到健康告知。 我们投保健康险时，都要填写《健康告知》。保险公司就通过此，来了解被保险人的身体状况，从而判断是否承保。  平安e生保医疗险 健康告知 之后，保险公司根据提交的病史信息，做出不同的承保判断。通常会有以下结论： 想要详细了解核保，请点击这里>>医生说没事儿，为什么我买不了保险 三、乙肝患者如何买保险 根据乙肝的不同类型，在进行健康告知时，往往也会得到不同的核保结果。 1. 乙肝病毒携带 乙肝病毒携带，只是感染乙肝病毒，通常不会影响意外险、寿险的投保；投保医疗险，常常会被除外责任承保，也就是说与肝脏相关的疾病，保险不保障。严重的也可能被拒保。 上表是市面上较为常见的核保结论，也有部分保险产品要求较松。 如：及时雨长期重疾险，它对乙肝病毒携带的核保要求是：
它对肝功能的要求是“不超过正常值上限的1.5倍”，要求就比较松。 2. 乙肝小三阳 很多乙肝小三阳患者，特别是无症状的乙肝小三阳患者都认为自己是乙肝病毒携带者。但临床上并不是这样的，它们的区别在于上述提到的相关指标是否出现异常。 小三阳和乙肝病毒携带的核保结果几乎一样。 虽然乙肝小三阳的病症通常比较轻，但是仍然需要治疗，定期检查。请不要掉以轻心。 3. 乙肝大三阳 乙肝大三阳，意味着体内的病毒复制活跃，传染性较强。大三阳如果病情恶化，很容易发展到肝硬化、肝癌等疾病。 通常重疾险和医疗险，对乙肝大三阳患者就会直接拒保。通常寿险不会针对乙肝大三阳进行询问，正常投保就可以了；如果问到了，可能加费承保，或直接拒保。意外险不影响。 市场上部分保险产品要求较松，重疾险也可以投保。 如：哆啦A保长期重疾险，它对乙肝大三阳的核保要求是：
有的患者，除了“大三阳”病毒检测呈阳性，没有临床症状。但是对于携带者的研究表明，有少部分携带者虽然肝功正常，但疾病仍然呈现进展过程，经过若干年之后，也能进展为肝炎、肝硬化甚至肝癌。 4. 乙型肝炎 乙型肝炎，是由乙型肝炎病毒引起的以肝脏病变为主的一种传染病。有些患者可慢性化，甚至发展成肝硬化，少数可发展为肝癌。据相关数据显示，每年有大约2%的乙肝患者，转为肝硬化，而如果不进行治疗，5年乙肝有12-25%的几率出现肝硬化，甚至死亡。 乙型肝炎已经是比较严重的疾病，所以重疾险、医疗险通常会直接拒保。甚至部分寿险也会影响投保。只有意外险不受影响，可以正常投保。 寿险中，大麦定期寿险就在健康告知里问到了肝炎。  大麦定期寿险 健康告知 而横琴人寿的优爱宝，则没有问及肝炎，只问到了肝硬化。患有乙型肝炎的患者，若符合健康告知的其余内容，就可以购买优爱宝寿险。  优爱宝定期/终身寿险 健康告知 四、投保技巧 如果在您想买保险时，发现自己不符合健康告知，那就试试有“智能核保”功能的保险吧！ “智能核保”可以在不符合健康告知的情况下，在线做2-3道选择题，就得到更准确的核保结果，如“除外承保”甚至“正常承保”，当然也可能被拒保。  康惠保（旗舰版）长期重疾险 健康告知 如果智能核保都无法解决问题，还有一个办法。 找到联系客服，或销售人员，把自己的病例、体检资料给他们，交由保险公司的核保部门来核查，看看是否可以承保。 |
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