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“返还型”保险究竟有啥魔力呢？引得无数投保人竞折腰？ 近日有位小伙伴要买“返还型”保险，其他小伙伴们纷纷投来羡慕的目光，“哇，太有钱了吧，这样保费该有多贵啊！” 在小伙伴的热议中，保呗儿也想了几个问题，做了几个表格，希望能更直观的解答小伙伴的疑惑。 1. 什么是返还型重疾险 返还型重疾险，顾名思义就是“有病保病，没病返还”的保险。一般由重疾险和两全险两部分组成。重疾险部分包含轻中重症疾病责任（风险），两全险则是承担身故金和期满金等保险责任。（收益） （举个栗子） 看这名字和定义是不是觉得特划算，又有收益又有保障？ 其实啊，这种产品是披着羊皮的狼。（美丽的外表包裹着不厚道的心） 简单吐槽一波：价格贵就算了，保额还不高，保额不高也算了，保障还不全。 正常的消费重疾险， 0岁宝宝只需要2040大洋就能获得50万保额的终身保障，中国人寿的康宁2019却要花7700大洋。可能你有钱，觉得不就差了5660大洋了。没事！ 那再来看这个：30岁男子只需要5115大洋就能获得的50万保额的终身保障，中国人寿的康宁2019却要花30000多大洋。差了不只是一丢丢了，5倍余。（这可以吃多少次海底捞了） 可能这时你会说，买了消费型，如果一生都健健康康的，这保费不就亏了。如果买的是返还型重疾，没出险还能拿钱回，即有保障又不用花一分钱。 那你再看下去。 我用两者保费的差额计算（首年缴费到60岁之间的年限）内部收益率，计算发现 （利用IRR公式计算出现了。。。 大概收益率低到函数也看不下去了吧） 是哪里出现了问题？ 我又换了一个思路，利用保费的差额代入FV公式，设定利率分别为3%、4%，计算60岁时的终值，最后与60岁返还的保费做比较。 分别对0岁宝宝与30岁的男性展开分析如上图，60岁时保费差额收益终值都远大于60岁返还的保费。（3%的利率也就是比余额宝高一点，4%的利率比普通的定投利率还低吧。对于投资高手的你呢，这差距就更大了吧） 当然啦，如果你有的是钱，那也随便搞，无所谓。如果你是不知怎么理财又想以后可以有稳定一笔钱我还是不建议买。（存银行的利率都比它高） 可能你还是想买返还型重疾险。 不得不使用最后的骚操作了。 利用退保的形式获得现金价值，间接性把消费型保险变成一个“返还型”保险。 这个操作最重要的一步是买一份现金价值高的保险。 保呗儿自己给自己买了一份——就为了看现价。 不推荐退保，退保了后续保障就没有了，但如果选择适合的重疾险产品在最适合退保的时间点作出退保，价值也更大化吧。 小结一下：真的，听我一句劝，别买返还型重疾险吧！ 2. 重疾险应不应该附加身故责任？ 说到返还型重疾险，不得不提一下重疾险是否需要附加身故责任？ 附加身故责任就是以重疾险为主险附加身故责任保障。一般分定期重疾险附加身故责任与终身重疾险附加身故责任。 附加身故责任的重疾险一定会发生赔付。可能人的一生中不会发生重疾，但人固有一死，无论怎么都会发生赔付。现在市面上的大多数重疾险都是附带着身故责任的，特别是某福系列（终身重疾险附加身故责任），国寿福、平安福、华夏福、常青树、全佑惠享。。。 这系列的产品一般包含了终身寿险和重大疾病保险，保障这么全，保费也是很“富贵逼人”的哦。注意：一个保险，保障两个因子，但触发了一个因子的赔付之后，另外一个因子的责任也会自动灭失。 举个例子吧 1.被保人挂了，赔付身故金，两份合同都终止了。（没毛病，可以理解） 2. 被保人得了重疾，赔付完重疾保额之后，这份保险也同样都终止了。（这个没注意到吧,赶紧回去翻翻合同条款） 也就是说你交的是两份保险责任的的钱，保障的只是一个责任。。。 所以啊，还不如把两个保障分开买，重疾险买纯消费型的，寿险买定期或终身的。不需要赔付就最好；万一需要赔付，两个责任是不是更加符合风险补偿？ 直接上图吧。 每年能节省多少保费？保障责任哪个更优？这里没让你失望，是1+1>1的。 当然，对于买房不看价格旅游不看国家的你，随便选，问题不大。如果你是想考虑，风险保障和杆杆配置最大化，还是慎重考虑，注意这个细节。 3. 总结一下 每一款产品出来都有其存在的意义与价值， 没有好坏，适合自己的产品才是最好的。 借用我们小伙伴笨笨的一句话：希望我们用足够的保额过完无需理赔的一生。 |
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