【原】重疾险附加责任选到头秃，到底哪些最该买？

人一旦罹患重疾，就很可能拖垮整个家庭。

重疾险主要用于解决大病医疗费用、补充患病期间的收入损失，因而备受关注，历来也都是各大保险公司的“必争之地”。

如果给保险界“四大金刚”设个人气指数榜，重疾险无疑会稳坐“一哥”宝座。

然而，重疾险保障越做越全，不少人也感觉越来越复杂。

有些重疾险，主险和附加险全部加起来有11项之多，选择起来令人犯难。

买一份重疾险，主险是必选项，附加险可自由选择。

要不要加，怎么搭配更合适？

来听奶爸分析。

• 什么是附加责任？

• 重疾险有哪些常见附加责任？要不要买？

• 奶爸总结

01  

什么是附加责任？

附加责任也就是附加险，附加在主险后面，对主险的保障责任做补充或深化。

例如，达尔文三号（含身故版）：

• 主险叫“信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险”；

• 附加险叫“信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款”。

（达尔文3号保险条款）

为什么会有附加险这种产品呢？把所有保障责任都放进合同不就可以了吗？

其实，产品形态的创新，归根结底源于市场需求。

一张保单把所有风险都包了，保障很全面，但对应的保费也会水涨船高。

但有些人最开始预算并没有那么多，或者说并不喜欢这种“全家桶”式的产品。

于是保险公司通过细分拆解，产品主体不变，一些小的保障内容做成附加险，选择权交给客户。

附加险有几个特点：

• 不能单独投保：

必须在投保了主险的前提下才能买。

• 保费相对较低：

大多数附加险保费都不高，预算不足时买保险，如果发现某些附加险自己很需要，费用也不高，顺便就一起买了。

• 保障责任随主险的终止而终止：

大部分附加险，如果主险因获得理赔或其他原因责任终止了，附加险也随之失效。

不过，有些重疾险的癌症/重疾二次赔付责任不受此限制。

02 

重疾险有哪些常见附加责任？要不要买？

重疾险常见的附加责任包括：

• 癌症/重疾二次赔付

• 特定疾病保障

• 身故/全残保障

• 投/被保人豁免

我们分别来看，这几种附加险要不要买。

1、癌症/重疾二次赔付

癌症/重疾多次赔付，是指初次确诊癌症或指定重疾、主险赔付相应保额后，再次新发癌症/重疾，或初次确诊的癌症/重疾复发及转移，如果附加了这项保障，依然可以获得赔付。

赔付一般有两种形式：赔付一定比例的保额，或赔付固定额度的癌症/重疾津贴。

据统计，癌症一年内的复发率高达90%，3年内复发率也有55%。

以附加癌症二次赔为例，不同年龄和性别，额外加的费用不同，总保费大概会增加20%左右。

一般来说，如果保费压力不是很大，建议把这项责任加上。

2、特定疾病保障

除了癌症/重疾二次赔，有些公司会把某些常见高发的疾病单独挑出来，进行额外赔付，保障范围介于前两者之间。

比如男性相对高发的有肺癌、前列腺癌、肝癌等；

女性群体高发的特定疾病包括子宫癌、乳腺癌、甲状腺癌等；

以及青少年儿童高发的白血病、骨癌等疾病。

附加了特定疾病保障，就可以额外获赔一定比例的保额。

与癌症/重疾二次赔相比，这项责任是在被保人首次确诊特定疾病时，和主险同时赔付的。

以妈咪保贝为例，它可以附加18种少儿特定疾病保障和5种少儿罕见疾病保障：

（妈咪保贝少儿特疾&少儿罕疾名称）

假设A先生为孩子投保妈咪保贝，保额30万，后来孩子不幸孩子确诊淋巴瘤，在附加了少儿特定疾病保障的情况下，可以直接一次性获赔60万元。

综合来看，特定疾病额外赔的理赔概率，高于癌症/重疾二次赔。

而相应的，保费大概需要增加15%。

不过以少儿重疾险来说，几百块钱也能买到不错的保障，因此保费压力不会太大。

而就成人而言，特定疾病患病风险高，比如有家族病史的，建议尽量加上。

3、身故/全残保障

重疾险是四大主力险种里面保费最高的，如果不保身故，保费会低很多。

因此，不含身故责任的纯重疾险，一度很受市场欢迎。

被保人罹患重疾，获得理赔金后，合同结束；后续如果身故，有些产品会返还现金价值。

在预算有限的情况下，奶爸会建议买这种纯消费型重疾险，另外再搭配定期寿险和百万医疗险，把保额做高。

但是，很多人对这种产品是不理解的，人死了都不赔，那不是坑人嘛。

所以，保险公司就给纯重疾险设置了身故/全残保障，保费会增加，但毕竟可以让自主选择。

以超级玛丽3号Max为例：

30岁男性，买30万保额，30年缴费，保至70岁，不附加身故/全残保障，年交保费是2352元；

而附加了身故/全残保障后，年交保费需要2913元。

保费需要增加19.3%。

这项保障加上当然更好，但最终还是取决于自己的预算。

4、投/被保人豁免

目前绝大多数重疾险，都自带被保人保费豁免责任。

也就是说，如果被保人罹患重疾，甚至只是罹患轻症或中症，后续保费无需缴纳，而保障依然存在。

以后如果确诊合同约定的疾病，还是能正常理赔。

这项责任非常人性化，且不用额外增加保费；即使要额外附加，保费也不贵。

而投保人保费豁免，是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等，所买的重疾险后续保费不用再交，保障依然存在。

投保人豁免一般都要另外附加。

相当于给投保人买了一份保额为合同所交保费的重疾险，因此费用稍微贵一些，大概要增加5%~10%保费。

这项保障比较适合在大人给孩子投保的情况下附加。

比如，A女士给孩子投保妈咪保贝重疾险，保额30万，20年缴费，附加投保人豁免责任。

投保后第三年，A女士不幸罹患癌症；

则她为孩子投保的这份保单后续17年保费可以免交，孩子的保障依然有效。

这也是提高重疾险杠杆率的一种思路。

03 

奶爸总结

重疾险附加责任要不要买，跟每个人的投保思路息息相关。

• 有些人喜欢一步到位，主险保额买足，附加险也选上，把保障做全；

• 还有那些本身身体状况不太好，患特定疾病风险高的朋友，要重点考虑附加险。

• 而有些人因为暂时预算不够，只能先把最基础的保障做好，以后再逐步补充。

这些思路，无关对错。主要还是看自身需求、偏好和保费预算。

要提醒的是，挑选重疾险，除了看保额和保费，条款细节也一定要看清楚。