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“我想买重疾险，哪个产品好呀？”像类似这种问题，作为保险经纪人几乎最经常遇见的问题，市场上大量重疾险产品层出不穷，保障内容和责任也是让人眼花缭乱。但由于重疾险大多数是保障至终身，交费时间长，保费相对较高，使得很多客户面对市场的众多产品不知所措，今天小编用白话文，简明扼要地跟您拆解重疾险。 重疾险是啥？一定先要了解清楚重疾险的功能，才知道买它的意义。重疾险是一定发生并达到保险合同条款中约定的病种和理赔条款，保险公司一次性给付保额。重疾险功能是用于弥补因病工作中断期间的收入补偿、医疗险无法报销的后期持续费用如康复费、护理费、营养费等。 选择购买原则目前很多客户都是在有宝宝之后，为了宝宝才有欲望购买保险。但根据之前的调查发现，大部分家庭都是仅考虑给宝宝配置保险产品，而忽略了大人自己的基础保障。大人是家庭的经济支柱，并且发生的风险高于儿童。 从专业的角度选择购买重疾险原则： 先保大人（第一位家庭家庭经济支柱）、再孩子、其次老人。 先看保障条款责任、再看公司大小。 先保大风险，再考虑保障小风险，或自留一部分风险。 重疾险都有啥？根据市场上众多重疾险产品，整理出重疾险的产品分类，捋清产品分类，同时了解自己需求及预算，再选择合适的重疾险产品。 一、带寿险责任重疾险 根据名字解释就是带身故责任的重疾险，也叫储蓄险。很多客户都怕保费交掉了，就白白花掉了。带身故责任的重疾险，之所以叫储蓄型重疾险，就是有一定储蓄功能，如果一辈子平平安安，那么身故后保额给付给受益人。如果含生存险，则保额给付给生存人。 需要特别说明：身故和重疾，市场上绝大部分产品是二者中择其一赔付的，哪个先发生就赔付哪个。举例，如果被保险人先发生了重疾，那么重疾赔付后，身故责任终止了。 返还保额型（两全险） 返还保额型是生死两全险，一般是定期保障，保障期间例如保至66周岁、77周岁或88周岁（可选），在保障期间内发生重疾或身故赔付保额，保障期间结束时如果仍生存，给付生存人保额，保险合同责任终止。 返还保费型（两全险） 这个名字，很多客户一听就非常喜欢，因为会返还保费的。客户选择一定的年龄，如果在这个年龄仍生存，并且没有理赔重疾，将累计已交保费全部返还，其余保险责任依旧存在。有些产品直接就是返还保费型，还有部分重疾产品是可以选择附加两全保险的，直接举栗子： 根据上图栗子，如果选择附加两全险，在孩子65周岁时，没有发生理赔，返还已交保费104,600元，保障条款仍继续有效。 这里需提醒，由于附加两全险有一定储蓄功能，对于孩子的保费相对低，对于大人的附加保费相对较高，同等的保费下，选择更高的保额更有意义。 非返还保费型 非返还保费型目前也是大部分客户选择的产品类型。 保额增长型 上述所提到的都是固定保额（购买时合同约定的基本保额）。保额增长型是保额会随着时间的推移而增长。分为保额分红型和保额固定增长型（近期保险公司推出新型产品） 保额分红型通常也叫英式分红，无论身故或是重疾赔付时，给付保额均为基本保额+累计红利保险金额。但需要注意的是，红利是无法确定的因素。 保额固定增长型，这类产品也是近期保险公司新开发的产品形态，但这里的保额单独指重疾保额，重疾基本保额按合同约定一定比例增长，最高增长至200%。 保额增长型产品，由于未来是有一定保额的增长，所以保费相对来说较高，从单纯杠杆作用来看相对较低。 上述简单重疾产品类型来分析，现在再看看重疾病种赔付次数和重疾病种赔付组别进行划分： 重疾单次赔付 重疾单次赔付的意思是重疾仅赔付一次，赔付后保障责任终止。 重疾多次赔付 重疾病种多次赔付也是目前重疾市场上主流产品，也是建议客户在保费差别不大的前提下，尽量选择重疾病种多次赔付。随着医疗技术的发达，高发的甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等重疾治愈率非常高，甚至有些已经痊愈。但如果选择重疾单次赔付的话，理赔后保障合同终止，意味着以后无法拥有任何保障的机会。而对于心脑血管等疾病仍是老年人高发的疾病，如果选择重疾多次赔付，至少还有其他保障存在。 同时，重疾病种分组也是有一定学问的，分为重疾分组及重疾不分组。 重疾分组的意义就是将重疾病种分成合同规定的几组，同一组中其中一种重疾发生理赔，其他重疾责任终止。剩余组别重疾责任依旧有效。 以工银安盛为例：如果被保险人发生第一组中恶性肿瘤，保险公司赔付基本保额，与此同时该组其他病种赔付责任终止。另外第二组、第三组、第四组重疾继续有效。 如果选择重疾分组的话，建议最优的考虑是： 1、恶性肿瘤单分一组 2、分组数量越多越好（每组病种相对就会越少） 3、高发疾病分在不同组（如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症等） 重疾不分组意义就是将重疾病种不分组，确诊一种重疾发生理赔，其他剩余合同约定的重疾责任依旧有效。 典型不分组重疾产品中英至尊守护为例： 如果被保险人发生其中恶性肿瘤疾病，保险公司赔付基本保额后，剩余99种重疾责任继续有效。 上述是重疾分组和不分组的区别，由于不分组病种理赔几率大，所以通常保费较贵。 未完待续。。。。。下篇详细介绍消费型重疾、以及如何避坑、重疾险保额如何确定等！ 保险经纪人辛宏燕 |
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