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1 审查借款人及担保人主体资格 借款人和担保人应当具备法律规定的主体资格，如果借款人和担保人不具备相应的主体资格或者主体资格存在法律问题，那么借款人与小额贷款公司签订的借款合同以及相应的其他合同可能被认定为无效。因此，审查人员首先应该审查借款人及担保人的主体资格是否合法合规，是否符合小额贷款公司的要求。审查法人客户其营业执照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等基本情况；个人客户要审查个人身份证是否真实并与其他证明资料相互对照。 2 审查项目合法性 在我国，实行行政许可制度，不同行业所需的许可资质不同。例如，煤炭开采企业一般需要有采矿许可证、生产许可证、安全生产许可证、排污许可证、矿长资格证书、特种作业人员操作资格证书。属于特种行业的就要审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及本机构已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。 3 审查资信情况 了解借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人（及其配偶）和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。审查报告中要对以上情况作专门介绍。 4、了解借款人股东的实力及注册资金到位情况，组织结构是否合理、产权关系是否清晰。 5、审查借款人申请是否已经履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。 6、客户及担保人的主体资格、法定代表人的相关证明材料是否符合规定。 2 资料完整性、合法性审查 审查借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否完整、齐备，申报资料及其内容应当合法真实有效。对照申报资料，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应有理由充分的说明。不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要求，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。 此外，除需要审查借款人及担保人有关资料外，还要对贷款业务内部运作资料是否齐全完备进行审查，比如授信对象查询资料、调查报告等。 3 审查操作流程是否符合规定 包括审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。 4 审查借款用途 审查借款用途是否合法合规，是否符合国家相关政策，重点审查借款人贷款需求是否真实合理，审查人员应重点关注贷款用途是否用于借款人正常的生产经营，有无将借款偿还他人欠款的可能。借款人借款不得从事股本权益性投资、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营、除依法取得房地产开发资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。流动资金贷款不得用于固定资产投资、股权投资等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 5 审查贷款的信用评级、金额、期限、利率 审查信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、还款方式等是否符合本公司信贷政策制度。贷款数额和贷款期限设置应当合理，应当与申请人的生产经营周期、现金流量、还款能力，生产淡旺季及销售回款时间等情况相匹配，授信不足和过度授信都存在风险。贷款利率应当根据风险定价，并符合监管部门的要求。还款方式应当跟客户未来的现金流相匹配。 6 审查第一还款来源 第一还款来源是审批发放贷款的前提和依据，第二还款来源只能作为补充和保障，第一还款来源是合同履约的主要来源。从目前的现实情况来看，小额贷款公司普遍对第一还款来源重视不够，过分依赖担保，对还款来源能力先天不足的企业发放贷款，是形成风险的重要原因。 通常企业的流动资金贷款都应以其正常经营活动产生的现金流作为还款来源，因此应重点审查申请人的生产经营活动是否正常，销售回款是否及时。信审员可以通过调查企业的电、水、气使用量，企业的购销合同及执行、纳税情况，申请人的银行现金往来、个人储蓄以及申请人个人控制资产经营的情况，以判断申请人的经营状况是否正常，是否有稳定、充足的还款来源。申请人的财务报表分析可以作为判断还款能力的辅助手段。对于有其他银行债务的授信申请人，要审查其以往履约记录，分析债务到期时间，判断其在偿还其他银行债务之后是否会出现资金缺口，是否会影响生产经营，是否有充足资金偿还贷款。如果授信申请人有对外担保，要分析被担保企业的情况，判断担保履约的可能性及给授信申请人可能造成的影响。审查人员应当重点关注借款人还款来源的可靠性和稳定性。 7 融资及信用状况分析 主要是分析贷款申请人的融资结构、融资渠道、近年的融资状况、融资担保方式、有无负债情况、有无不良记录等方面的信息。 8 非财务因素审查 主要包括企业性质、发展沿革、品质、组织架构、经营环境、行业分析、行业地位、产品、生产技术等的分析审查。 要审查企业主的信息，包括年龄、受教育程度、婚姻及子女状况、是否本地人、发展历史及从业经验、信用状况、是否担任重要社会职务、个人资产及负债状况、是否存在其他投资、有无对外担保等。 信贷人专注风险研究|尽职调查 |
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