如何在银行账户流水中挖掘信息

对于流水的收集是风险判断中的重要环节，现金流是借款人的第一还款来源，更是对借款人信息发掘的有效途径，它还是最后风险保障的措施。

1、一看复印件还是原件，二看有没有银行业务章。再看最起码的要素。

银行名称、账号、户名、起止日、打印页码等等。有些流水拿上来一看就是网银拉出来的EXEL版本。如果是网银流水那么一定要有网银截屏进行比对或者去网点加盖业务章。这个网银截屏比对一定要我们的客户经理现场截屏，否则真假还真难以辨别。

2、每个月的现金出入

从每个月的现金出入可以看出企业的资金周转情况，收支相抵，入不敷出还是大有盈利。看是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来或者看是否有时间规律的相同金额的交易金额。

3、看流水中的隐形负债

• 看清楚每月有没有固定支出项，这个扣款项是正常的银行扣款还是其他机构的扣款。

• 有没有固定每个月打给个人的款项。

• 有没有对方账户显示租赁、小贷、金融信息服务公司等

• 有没有备注显示还款，还贷等字样

• 有没有第三方支付公司的代扣

• 突然进来的一笔款项，有没有标注借款，暂借等字样

流水余额巨大：借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出虽然频繁但余额稳定。这类账户一定要仔细查看，一定要多问问为什么？要通过逻辑判断要有怀疑的分析精神。

4、看企业的支出

看企业的支出可以看出企业的是否确实在做正常生产经营，如果一家企业的支出主要为有规律性的支付货款购买原料，然后有规律的收回货款，而不是经常提取备用金，差旅费，工资，支付给各种酒店和咨询公司。这种情况可以作为考察其业务真实性的支持因素。

5、看总交易量

关于总交易量分析包括三部分，第一，客户在一定周期内所有的进账或出账交易量，统计比较容易，比较粗略的反应了客户的流量规模；第二，通过对流水进行筛选，统计一定周期内与客户生意经营相关的进账或出账交易量，统计比较冗繁，比较客观的反应了客户的真实交易流量；第三，通过对筛选后的月度进出帐交易量对比分析，能够直观反应其资金回笼周期及淡旺季。

6、整数金额大额交易

如果一家企业存在下面这些情况则需考虑该企业是否参与民间融资行为：存在整数金额大额交易且交易对手为个人，或者名字中带有＂投资＂＂咨询＂＂担保＂等字眼是企业、非上下游或关联企业却有大额资金往来的、定期或频繁出现大额公转私的。

7、看流水的进出是否与借款人或经营主体的主营业务、经营模式相匹配

有些经营单位对于企业的行业、主营业务不了解更是无法分辨流水的真伪。比如货代公司，行业特征是分散的客户，每笔进项不会太大，每天的进行会很频繁，笔数会很多。如果拿到的流水都是大额进出，那就要多一个心眼。

8、看交易对手

有些银行的流水是注明交易对手及账号的，这就很好分辨，客户的下游质量怎么样，下游客户群是什么样的，哪些是大客户，哪些客户是每月都固定的回款等等。这些信息都是可以在调查报告中反映的。这些客户的回款备注是货款、还是欠款、还是往来款等等，切不可对这些信息视而不见。