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我们经常听到说银行的存款大战，实际上就是各银行以高息或者返利或者是送物品的方式吸引大家去存款，这样的情况当然存款人是欢迎的，毕竟是得到了实惠。 那么，大家知道银行存款大战无论如何都会增加的成本是如何消化的吗？ 很多人想知道有的人可能会以为，反正银行有很多的钱，财大气粗想怎么用就怎么用。也有的人认为，羊毛出在羊身上，银行提高的存款利率再通过贷款利率的提高就冲抵了，银行肯定没有受到什么损失。更有的人则认为，银行提高存款利率是以老百姓的存款支付了利息，从而导致银行的存款不再安全了，就像很多民间借贷一样拆东墙补西墙罢了。 实际上，银行的存款大战到底会增加哪些成本呢？银行对这些成本又是怎样消化的呢？会不会用老百姓的存款去支付提高的存款利息呢？银行的存款大战实际上是从存款利息和财务费用两个方面提高了成本，而这两个方面成本的消化方式和支出渠道也是不尽相同的，而更根本的一点是，银行是绝对不可以用存款去支付提高的存款利息的： 从银行利率提高的角度看，存款大战提高了存款利率，增加了资金的成本支出，这个增加的利息支出只有两种方式去消化和处理但是绝对不能用存款去支付 我们知道银行的存款大战最重要的方式就是提高存款利率，通俗的讲就是高利率。 以前的存款大战表现的方式是多种多样的，而从2017年以来所谓的存款大战主要说的就是存款利率大战，2017年5月，五大行的存款年利率在基准利率基础上上浮7%到30 %不等，上市城商行相对基准利率上浮幅度多的可达约40 %。被称为银行业已经开始了利率大战。 进入2018年特别是4月份以后，先是从大额存单开始进行利率大战，新京报甚至用标题：银行上演存款大战，业内人士称不是激烈，而是惨烈。四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。 2018年8月，麒鉴在《2018年各大银行哪个银行存款利率最高？》的文章中也提出，几大国有大银行三年期五年期定期存款利率在2.75%，大额存单利率五年期最高为3.85%。全国性股份制商业银行比五大国有银行略有提高，最高的可以达到4.13%。而地方小商业银行定期存款的上浮也比较大，一些中小型银行定期存款利率超过5%甚至高达5.3%、5.4%利率，有报道，一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率！ 2019年开年前后，存款利率仍然是逐步走高的趋势，而民营银行更是以智能化存款的方式将存款利率竞争推向了极致，以存款期限灵活、存款收益高、任何时间取款都可以支付4%以上的存款利率，实际上是将定活两便的存款利率执行了已经非常高的定期存款利率。 存款利率的上涨直接加大了银行的存款成本，比如以前的存款平均利率水平是2%左右，那么通过提高存款利率以后的存款资金成本可能就达到了4%，那么提高的两个百分点银行如何消化呢？ 提高的利率是明确的银行资本成本。这个主要是靠银行提高利息的支付来完成，也就是增加了银行的存款利息支出，会计科目是：利息支出增加。 以一家小银行为例，存款是500亿元，假设没有其它资金来源，只有500亿元的一般性存款，以前100亿元执行存款利率0.35%，200亿元执行一年期定期存款利率上浮以后达到2%，200亿元存款执行三年期定期存款上浮以后的利率3.5%，那么，总的存款利息支出为3500万元+40000万元+70000万元，合计为11.35亿元，平均存款利率水平为2.27%。但是，如果以智能化存款的利率水平为例，智能化存款以后，假设200亿元的三年以上定期存款没有变化，而另外300亿元都执行了智能化存款利率以4%测算，则存款的利息支出为12亿+7亿=19亿元，平均利率水平为3.8%。也就是说，由于利率的上调或者提高，500亿元的存款规模每年利息支出提高了7.65亿。 面对7.65亿元的利息支出增加，只能是两种方式消化：一种是冲减银行的利润，导致银行的利润减少7.65亿元；另一种自然就是提高银行的贷款利率。 我们仍然以500亿银行的存款规模为例，如果我们不考虑银行要上缴的各种存款准备金和备付金，也不考虑这些因素带来的收益，简单地以10%计算，则银行能够进行的贷款只有450亿元，这里要明确的是不是人们认为可以投放500亿贷款，更不是银行想贷款多少 就贷款多少。 在存款利率没有提高以前，假设贷款的平均利率水平为6%，这已经是比较高的贷款利率水平了，存款的平均利率为2.27%，那么利差为3.73%，净利差收入为16.785亿元。如果我们假设银行的各种固定成本和人力成本10亿元计算，年净利润为6.785亿元。但是由于提高了存款利率导致存款的平均利率达到了3.8%，假定贷款利率仍然是6%，那么净利差就下降到2.2%，净利差收入只有9.9亿元，在所有人力和固定成本不变的情况下，这家银行的年利润就成为亏损1000万元。 如果这家银行要保持实现净利润6.785亿元不下降，那么这家银行就要将贷款利率的平均水平提高到7.53%，这就出现了第二种消化的方式。 如果银行要保持实现的利润不下降，那么银行就必然要求提高贷款的利率，通过贷款的利率来抵消存款成本的增加。比如刚才提到的，以前的贷款利率水平是6%，如果要实现原有规模的利润，银行就必须同等幅度地提高贷款利率的水平，将贷款利率的水平提高到7.35%。 但是这里就出现了问题：在贷款平均利率水平6%的情况下，银行可以对一些优质客户实行基准利率或者略微上浮，因为好的贷款客户是不会接受高利率的，另一部分次优客户接受比较高一点的利率，那么这家银行的信贷资产质量是相对可靠的，风险是比较低的，如果我们以上面的计算结果说明，这家银行的不良贷款率是1%，也就是有4.5亿的不良贷款，那么根据目前监管要求计提拨备要求，银监会2018年下发的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,明确商业银行的拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%至150%。4.5亿元的不良贷款的拨备覆盖率要求这家银行的拨备需要达到6—6.75亿。 如果银行将贷款利率提高到7.35%，那么优质客户就必然减少贷款，银行只能投身次优客户和一般甚至风险较高的客户，那么这家银行的贷款风险就加大，如果不良贷款率增加1%也就是要增加4.5亿元的不良贷款，那么银行就要增加拨备计提6—7.5亿元，同样会将银行的利润完全或者大部分蚕食掉。 这样的结果就必然会导致银行的贷款资产质量下降，如果贷款资产质量下降也就是人们常说的不良贷款增加，银行就要计提拨备从而挤压了银行的利润空间。 可见，在存款利率上涨的情况下，银行要承担存款利息支出增加的成本必然会减少银行的利润。或者通过提高贷款利率的方式但会导致贷款质量的下降，从而也会由于不良资产的产生而消弱银行的利润实现能力。这就是银行存款利率竞争的有限性和局限性的根本原因，也是存款竞争大战必然会在一段时间后就归于平静的主要原因，因为所有的银行都竞争不起。（作者：麒鉴，财经金融分析） |
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