消费就返现 3% 的「苹果信用卡」用起来怎样，这是我的使用体验

在今年三月的春季发布会上，苹果公司宣布将与高盛集团（Goldman Sachs）合作在夏季推出联名信用卡。就在 8 月 20 日，经过了将近半年的筹备以及小范围邀请测试后，苹果正式面向美国公众开放了该信用卡（即 Apple Card）的申请。作为一名苹果生态圈的忠实用户，我自然也跟风申请了一张，来体验苹果在个人金融领域的新尝试，下面就让我们一起来聊一聊这款备受瞩目的「新产品」。

▍获得 Apple Card，最快只要一分钟

在官网上，苹果列出了申请该信用卡的个人基本条件：

• 年龄不小于 18 岁
• 拥有美国居住地址的美国公民或合法居民，即必须拥有 SSN（美国社会安全码，可等同看作国内的居民身份证号）
• 使用 iPhone 6 或更新版本的 iPhone 手机，且系统版本为 iOS 12.4 以上
• Apple ID 账户已登录 iCloud 且开启了两步验证

如果已经满足了这些基本条件，那申请的流程可以说是非常简单了。我们只需打开手机内建的 Wallet 应用，点击右上角的加号按钮，选择添加 Apple Card，在接下来的步骤中，分别输入姓名住址电话、年收入、SSN 等个人资料并提交，高盛银行便会即刻读取个人信报并在一分钟内返回审批结果。

若审批通过，点击「Accept Apple Card」并上传身份证明（美国驾照或者州身份证 State ID）的正反面照片后，电子版 Apple Card 便会在 Wallet 应用中自动激活开卡，此时我们已经可以通过 Apple Pay 使用这张信用卡来进行消费。当然，我也毫不犹豫地选择了同时获得一张钛合金版的实体卡，通常一周内便会寄到，在此期间，Wallet 内可直接查看快递进度，应用也会在卡寄出、即将送达时分别推送通知。

▍揭开 Apple Card 的面纱

一如既往的「苹果味」

当收到钛合金版实体卡并取出时，扑面而来的便是那熟悉的「苹果味」：牛皮纸包装盒加上印有苹果 logo 的纯白色卡套。

图片来自我的朋友@春额

一如以往的不少苹果产品，整张卡片的设计依然是白色配银色的极简风格，正面只有苹果 logo 、持卡人姓名和芯片，背面则是高盛银行与万事达（MasterCard）的 logo 以及磁条，除此之外没有其他任何元素，颜值非常高，即使是用来收藏或作书签也很适合。与传统信用卡不同的是，Apple Card 正面的芯片在右侧且纹路为六个小圆角矩形，而背面的磁条在卡面下方。值得一提的是，通常只有定位中高端的银行卡会使用金属材质，而这张 Apple Card 采用了钛合金材质，拿在手里很有分量，重量达到 15g，甚至比美国市场比较流行的摩根大通银行（J.P.Morgan）中高端 Chase Sapphire Preserve/Reserve 信用卡还要重一些。

图片来自我的朋友@春额

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和常见的打电话或在银行移动 App 中输入卡信息的激活方式不同，Apple Card 只需要用 iPhone 触碰一下装卡的卡套，通过 NFC 的方式即可激活实体卡。在线下使用 Apple Card 进行消费支付时与普通信用卡无异，刷磁条或芯片皆可，由于卡面上除了持卡人姓名没有任何的信息，这也降低了用户信用卡丢失或数据泄漏而导致的盗刷的风险。

也许有人会问，看不到卡号信息的话，如果商家不支持 Apple Pay 的话怎么使用呢？答案就在 Wallet 应用中的卡片详情页里，经过 Face ID/Touch ID 解锁后我们能看到具体的卡号、有效期和 CVV 码等信息，可用于网络上传统方式的信用卡支付，而且用户如果发觉卡信息有泄漏，可以随时更换新卡号，进一步提高了安全性。在此处，也可以一键通过系统 Message 应用的 Apple Business Chat 或电话快速联系客服。

▍与 Wallet 应用「你中有我，我中有你」

Apple Card lives on your iPhone, in the Wallet app.  

通常情况下，信用卡都会有一个手机端 App 来配合使用，而 iOS 中的 Wallet 应用当仁不让地承担了这个角色，苹果也将该信用卡形容为「住在你 iPhone 里的信用卡」。在 Wallet 中，纯白色的 Apple Card 与其他绑定的银行卡平行显示，苹果为它加入了记账功能，点开这张卡的页面，会分别显示已使用额度与剩余可用额度、下一次还款日期、本周消费柱状小统计图和最近发生的交易相关信息。

每次消费过后，Wallet 都会推送该笔消费详情的通知，并在界面下方交易信息处显示每笔消费的交易商户、时间、地点、金额以及返现百分比，点进某笔消费的详情页可查看更多详细信息，比如若我买了一杯奶茶，那么这家奶茶店的店名、店内照片、店面所在地图的方位、消费金额与类别以及具体返现的金额等都会显示在消费详情页中。

图片来自我的朋友@春额

非常有趣的是，随着消费笔数的增加，原本显示为纯白色的卡面会改变颜色，点缀上相应消费类别的渐变式颜色，其中黄色代表购物类消费，橙色代表餐饮类消费，粉色代表娱乐类消费，绿色代表出行类消费。倾斜手机，卡面也会随着角度的不同而显示不同的反光，色块会随着重力感应而向更低的那一侧移动，非常漂亮。

除此之外，Wallet 应用还会根据 Apple Card 的日常消费自动生成周报表和月报表的柱状统计图，并根据消费类别或商家进行归类，以不同的颜色、图标显示，方便持卡人直观地了解自己的消费去向和支出结构，虽然可能比不上一些专业的记账软件，但也能基本满足需求。

Apple Card 的还款日为每月最后一天，临近还款日时系统会推送还款提醒，也可以提前还款。苹果将还款界面设计成了一个圆环，我们可以拖动滑块来选择本次还款金额，圆环中间会对最低还款额与以当前金额还款将产生的利息费用进行实时提示，非常直观易懂。为了避免忘记还款而产生利息，我们可以为其设置一个自动还款日，比如发工资后的一段时间内。

Apple Card 与系统级 Wallet 应用的紧密结合，免去了我们多安装一个 App 的麻烦，美观易懂的界面交互、清晰明了的消费明细与还款数据，也让我们对自己的消费状况一目了然，带来了优秀的综合体验。

▍看似美好的卡片权益

Apple Card 没有年费，审批时对信用分数的要求不算太高，同时也不收取包含境外交易手续费、超限或退款费、预借现金手续费、逾期还款罚款等在内的一系列费用，可以说是一张对小白非常友好对信用卡。使用 Apple Card 产生的每笔消费，都会有一定比例的金额返现（无上限），具体如下表：

所有的返现金额会在消费产生的次日显示在 Apple Cash 账号中，返现账户余额可像现金一样通过 Apple Pay 进行日常消费的支付、直接将它们转入银行存款账户，抑或是直接将其抵扣 Apple Card 的每月账单。

与美国其他银行的免年费信用卡相比较，这个看似诱人的返现比例并不值得一提，一般消费 1% 的返现司空见惯，Apple Pay 2% 的消费返现也只是平均水平，其他诸如美国银行（Bank of America）的 Cash Rewards 信用卡、花旗银行（CitiBank）的 Double Cash 信用卡等都能提供 1-3% 比例的返现，针对一些特定类别的消费部分信用卡甚至还能有 5-6% 的高返现，比如 Discover it 信用卡、亚马逊与摩根大通银行联名发行的 Chase Amazon Prime 信用卡，更不必说它们所提供的丰厚开卡礼了。

至于最高档位的苹果产品 3% 返现在如今也不是很有吸引力，美国消费者通常习惯于通过运营商渠道购买 iPhone，而 Mac、iPad 等硬件产品在第三方电商渠道（比如 B&H、Best Buy、Costco）都会有很好的折扣价，其优惠力度远大于 3%。在我看来，反倒是购买苹果自家的服务、购买 App 或者使用 Uber 服务最适合使用这张 Apple Card。

综上，单看权益的话，Apple Card 对比传统信用卡并未构成挑战或威胁，也期待苹果能与更多的公司合作，壮大 3% 返现类别的队伍。

▍它会进入国内吗

美国有着成熟的社会信用体系、银行风控系统以及广泛的超前借贷消费意识，因此信用卡是最主要的消费支付方式。而国内的人均持卡量远低于美国，大众的消费习惯直接跳过了信用卡阶段，而更习惯于使用微信/支付宝的移动支付方式。因此，苹果要在国内广泛推广这张信用卡并非易事。再加上高盛银行在国内并无个人金融业务、万事达迟迟未能正式进入内陆、国内发卡行与银联网络较低的交易手续费，苹果无法把美国的发卡与消费返现模式照搬到国内。个人猜测若将来 Apple Card 进入国内，首先避不开的是银联，其次最有可能的银行合作方就是招商银行了，无差别返现的可能性不大但 3% 的苹果产品与服务返现还是有希望实现的。

▍小结

Apple Card 的发行，是苹果公司与高盛集团在个人金融领域的一次试水性合作。单看该卡所提供的权益，它与美国其他银行的信用卡比并无优势，但其与 Wallet 应用深度结合带来的良好体验与生态优势、美观的钛合金实体卡以及苹果本身的强大光环，还是会对不少的用户产生吸引力。无论如何， Apple Card 为消费者们提供了一个新的选择，期待苹果与高盛的后续发力，让它的产品力更上一层楼。