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在每年的年关都是各银行拿出浑身解数进行揽储大战的时候，人们虽然面临了高利率的定期大额存款的高利率诱惑，也面临结构性存款的收益上扬，但是这都是传统揽储的升级版，并不新鲜。 新鲜的是，2019年开年前后，大部分民营银行不约而同地推出了智能化存款产品，并以高达近4%的年化收益率对存款市场形成了强有力的冲击。曾经，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行都在发行此类智能存款产品。而且，现在的同类型存款产品仍然成为民营银行存款的主力产品。 有很多人惊呼民营银行智能化存款是一种新的存款神器，但是仔细研究就会发现，所谓的智能化存款不过是各种宝宝类产品和传统的定活两便存款的嫁接变种而已。 民营银行的所有智能化存款的主打特色都是存期灵活、随存随取，这本来没有什么，在余额宝的冲击下所有的银行都有一些宝宝类产品，都符合这一特点。所以这不是智能化存款的重点，高收益才是吸引存款的智能化存款重点特色，而高达4%以上的高收益则成为市场的强烈冲击武器。 苏宁银行智能存款“升级存”，50元起存、随时支取，任何时点的存入和支取都可以得到年化3.98%的收益率，这相当于活期存款支付了定期3.98%的年化收益率。 微众银行的“智能存款+”产品50元起存，存款期在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；存款持续在1-3个月，利率为4.0%；存款期3-6个月，利率为4.3%；存款期限6个月-1年，利率为4.4%；如果存款期限1年-5年，利率则为4.5%。同时可以全部或部分提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账。 可以看出，从本质上看，民营银行的智能化存款产品不过是新的银行宝宝类产品的翻版或者升级版而已。目的只有一个，即通过智能化存款产品的高收益特征来吸引众多的存款客户，从而实现存款在短期内的快速增长。也从另一个方面突显民营银行在存款规模和资产规模上急于突破困局的迫切性。 但是民营银行的智能化存款真的可以助力民营银行实现存款规模增长的破局神器吗？恐怕未必。原因在于： 一是民营银行作为近几年新成立的银行，社会影响力和客户群体相对有限，社会的认知度并不高 所以在目前一些金融风险逐步暴漏的情况下，人们对民营银行的存款类产品特别是网上金融产品的认知还有一段很长的时间。 二是民营银行希望通过智能化存款这一类余额宝的方式实现存款的快速积聚是不现实的 余额宝在短短半年时间快速积聚4000多亿资金的盛况不可能再现，原因是目前有余额宝的存在，尽管现在的收益率在3%年化收益率以下，但是仍然是一些人的至爱，况且余额宝配套的消费功能是民营银行所不具备的。同时由于余额宝催生的各银行的宝宝类产品虽然收益率也在下降，但是仍然在3%以上，与民营银行的智能化存款功能上没有特别大的差异，而收益率也没有曾经余额宝出现时银行活期存款利率0.3%，余额宝年化收益率4%以上那么大的差距。 三是传统银行的各种存款和宝宝类产品的利率也比以前有了较大的提高。 虽然说民营银行的智能化存款产品在利率上比各传统银行的宝宝类产品有较大的优势，现在各银行的宝宝类产品收益在3%左右，但是各银行的大额存单已经相当可观，五大银行和12家全国性商业银行的大额存款利率接近4%，而地方性商业银行的三年到五年的定期大额存款利率已经超过5%，最高的曾经达到5.5%。因此，民营银行的智能化存款产品虽然面对宝宝类产品有利率优势，但是面对大额定期存款利率却没有那么大的优势，唯一的优势只有存取灵活了。 所以，民营银行的智能化存款类产品注定难以再现余额宝的资金积聚辉煌，那么对民营银行突破规模困局也就不会有那么大的积极力度。（作者：麒鉴，财经金融评论） |
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