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现在的理财投资渠道越来越多，手上的资金如果一段时间之内都暂时不需要动用，可以投资的地方也越来越多。 但是总有一些钱，是随时要用的，可能10天8天之内就需要用到，像这种钱很多人怕麻烦直接就放在活期存款里，但是活期存款的利率只有0.3~0.35%，这也太低了。 其实同样是银行存款，还有10倍利率的，最高可以达到3.9~4.3%，大家千万别忽略了。  01，支付宝里收益低说到随时要用的钱，放在银行的活期存款无非就是贪图方便，大家都知道利率非常低，低到没有人记得具体利率是多少。 现在也有很多人愿意把钱放在支付宝的余额宝里面，收益率当然比银行利率高，但比起前些年来，收益率也明显下降了。现在余额宝的年化收益率基本上在2.5%以下。 最近财说得明白，研究了余额宝的三季度报，发现余额宝的规模增长了200亿，这个看起来挺大的数字，却反映了余额宝吸引力正在下降。 在年中的时候，余额规模为10,335亿，三季度末增长为10,548亿，规模增长2%，扣除其中大约0.6%是原来的本金所产生的利息，实际季度增长1.4%，以此折算全年增长5.6%。 另一方面，最近的M2增速8.4%，也就是说货币供应总量平均以8.4%的速度增加，而余额宝的总量，只以5.6%的速度增加，远低于货币供应量的增加速度，的确说明余额宝的吸引力正在下降。 很明显，这与收益率下降有关。 假如我们的钱，过一天两天就要用，那么放在活期还是余额宝，区别都不大，自己感觉方便就好了。 但假如这些钱，估计需要7天以上的时间才用到，那就真的可以琢磨一下有没有其他方式。  02，银行七天存款和理财产品可能有些朋友知道银行有一种存款类型叫做7天通知存款，从今天期限来说刚好适合存放时间超过7天的临时资金。 7天通知存款的利率为1.1%，远高于活期存款的3%，但是还不如余额宝，所以这不是一个好的选择。 银行也有许多低风险的理财产品，年化收益率达到3.5~4.5%，远高于余额宝的收益率。 但是这一类的理财产品，都有封闭期，最短也在三十天以上，封闭期内不能提前支取，如果加上募集期，清算期，资金到账日比封闭期更长，所以这一类理财产品灵活性不足，虽然收益率高，但也不适合，随时要用的资金。 难道，随时要用的钱，只能接受活期的0.3%，或者余额宝的2.4%？ 当然不是，就在银行，还有更高利率的存款产品。  03，智能存款银行的存款产品，有一些的利率是不错的。 比如大额存单，3年期或者5年期，可以达到4%~5%的利率，但需要20万以上的金额，并且资金锁定的时间较长。 结构性存款的门槛是1万元，但同样有封闭期，灵活性不足。 不过，如果了解智能存款，上面这些问题就都解决了。 这段时间财说得明白，评测了不少银行的存款或理财产品，发现尤其是民营银行所提供的智能存款，就有一项功能值得我们利用。 比如某一个民营银行提供的5年期定期存款产品，利率为5.2%，利率水平比起很多5年期的定期存款都高，但这一点并不是我们要用到的。 本文讨论的是10天8天，或者一两个月之内，随时要用的资金，活期利率更高的地方。所以我们要找的投资渠道，应该以灵活性为前提，兼顾高收益。 而这一个5年定期存款，很多人只注意到5.2%的高利率，却忽视了他的灵活性，我们现在需要利用的正是他的灵活性。 这款存款产品，实行靠挡计息，也就是说存款时间超过5年可以拿到最高的利率5.2%，但存款时间不足5年，也可以按照实际存款时间，计算相应档位的利率，如下表所示。 见证奇迹的时刻到了！ 如果我们的钱在这个存款里存放7天以上，利率达到3.9%，存放三个月以上，利率达到4.3%。 远高于活期存款的0.3%，也高于余额宝年化收益率的2.4%，有没有？  04，总结这么高的收益率靠谱吗？ 首先，这是由银行提供的，民营银行与其他银行一样，都是由国家批准设立的，安全级别仅次于保险公司。 其次，这是存款产品。安全级别高于银行理财，更高于余额宝之类的基金产品。即使银行破产，50万以内的存款都是100%受保障的。当然，如果资金的时间越长，或者愿意冒一定的波动风险，还有更高收益的理财渠道可供选择。 |
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