办完“房贷”就万事大吉？弄错“2点”，或“多给”银行几万元

贷款买房，这“2个选择”很关键，过来人：可能白白多送银行钱。

对于刚需而言，按揭贷款是最常见的做法，不过买房办理按揭贷款过程中，究竟有哪些事项需要注意的？很多人依然不知道，不少买房小白以为，贷款跟着开发商和银行的指示走，办理完房贷，就可以顺利买到房子，真的是这样吗？其实不然，楼市指闻提示：房贷“办了”就万事大吉？弄错“2点”，或“多给”银行几万元！这2个核心点可能直接影响购房者最终还款多少的问题：

01.注意等额本息与等额本金的差别，弄错可能多还几万元

选择错了可能要白白多给钱，不是多给几百元、几千元、而是要多给几万元不止。就拿100万元贷款来说，同样30年期限，等额本息就比等额本金利息高出接近10万元左右，选择错了直接影响最终还款额度。

在等额本息与等额本金的还款方式中，前者还款的总利息比后者多得多，所以银行比较期望购房者选择等额本息贷款方式。经常会遇到这种情况，银行经理办理按揭贷款时，并不会直接问你倾向于选择哪种方式，不少第一次买房的人根本不知道两种贷款方式有何差别，也不知道怎么选择，更不知道这事儿应该询问银行。糊里糊涂的情况下，银行直接给勾选了等额本息贷款法，事后发现在才知道，原来选错了贷款方式，由于一个没问、一个不懂，大多数人也就默默认栽。

贷款方式选择因人而异：

等额本金贷款法也叫做月供递减贷款法，一开始还款的时候月供非常高，不少年轻人感觉很吃力，不过几年过去之后，月供会变得少许多，这个时候还款压力就小得多了，等额本金贷款法比较适合经济能力稍强的人使用，要吼得住前期的还款才行。

等额本息贷款法最适合经济能力基础很差、家里资金不充裕正在改善的年轻人。由于每个月还款金额一致，并且每个月的还款金额不多，所以一般刚需都承担得起。

02.注意还款期限的选择，选错也会多给几万元

我们常见的按揭贷款期限，分有5年、10年、20年、30年几个大类。在按揭贷款利率方面也不尽相同，时间越短按揭贷款的利率相对越低，例如贷款3-5年利率是4.75%，贷款5-30年利率是4.9%，当然了，这二者其实放在一个几十年的时间维度上来看差别已经不大了。

【提示】按揭贷款选择是，要注意年限关系。年限越长利率越高并且还款的总利息也越多；相反的贷款期限越短，则利率相对较低，并且总利息也相对较少。不能一刀切地说，刚需买房都适合长期贷款方式，也不能一刀切地认为大家都适合短期贷款方式，需要根据个人经济状况的不同恰当选择。

适合选择长期贷款的人：

1、经济能力暂时不足，还款能力弱，不能支持短期大量资金支出的人，这样的刚需购房者就算想选择短期借贷也不可能，因为个人能力摆在那里，如果短期借贷的话，则同等本金情况下，每个月的还款额度要高得多，纵然前几个月勉强维持，但是几年下来也筋疲力尽，所以选择长期借贷，轻松又舒适。

2、具有投资理财头脑的人。钱放在手上能实现快速升值的，如果你能理解到这个层面，说明你已经具备了初步的理财知识，只要个人手上的钱跑得赢贷款利率的速度，那建议你选择长期按揭贷款。

举个例子：小王向银行按揭贷款70万元，等额本息30年总利息接近70万元（利率4.9%）。每月的月供是4000元，等到还款5年的时候，小王手上积存了20万现金，该不该还给银行呢，这很纠结。但是小王具有理财头脑，把这20万元用于做生意：

• 如果小王这20万元年营收高于4.9%的话，那就不建议还给银行，个人理财跑得赢贷款利率；
• 如果小王这20万元年营收低于4.9%的话，就建议还给银行，钱在小王手上变相贬值于银行贷款，早还为妙。

适合短期贷款的人：

1、刚需买房，经济能力较强，能负担得起快速还款的任务的人。在同等贷款本金的情况下，贷款年限越少，则每个月还款金额越大，所以如果想贷款年限少，就需要具备一定的经济实力，不然还了前几个月，后边没钱还了咋办。

2、理财能力弱，手上收入来源快的人。这样的也适合选贷款年限越少越好，个人收入来源稳定，摈弃给收入较高，能够承担得起较高的按揭贷款月供个，但是个人有没有理财头脑，钱放在自己手上等于贬值（就算是存在银行也是贬值的）在M2持续增高的情况下，货币购买力越来越低，手上的钱如果跑不赢银行贷款利率的话，则就意味着手上的钱贬值了，还不是还给银行算了。

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