从教育孩子理财到为孩子做好财富保障的安排

前导

父母是最好的身教

人终其一生几乎都和金钱脱离不了关系,包括赚钱、花钱、省钱、借钱、存钱及投资,再加上几个人生的重大规画,例如保险规划、退休策划、税务规划及遗产规划等等,上述这些每个人都会遭遇的事情,通称为「理财」。「理财」和每个人或每个家庭都密不可分,但多数人在成年后,都缺乏正确的理财观念及知识,原因就在于成长过程中,缺乏完整的理财教育。

父母是孩子最重要的学习对象,孩子从出生以后,就会随时观察父母在做什么,然后复制大人的言行举止,当然也包括父母的理财行为。

有位在金融业从事业务工作的女性同业,每天业绩的压力都很大,有几次回家时,女儿吵著要妈妈陪她玩,她就会发飙地说:我上了一天的班很累,头都快爆炸了,妳别再烦我了。有一次她休假在家,无意间听到女儿和儿子的对话,当时姐姐刚从幼稚园放学回家,弟弟要求姐姐陪他玩,结果姐姐说:我上了一天的课很累,头都快爆炸了,你别再烦我了。当她发现六岁的女儿,讲话的口气居然和她一模一样,觉得又好笑又惭愧。

因此,父母面对金钱的态度,其实深深影响著孩子如何看待金钱,所以父母应该以身作则,将正确的理财方式及金钱价值传达给孩子,让孩子培养正确的理财习惯,将来才不会受财务问题所困。反之,如果父母自身的财务都处理不好,也无法给予孩子适当的理财教育,孩子将来也很可能会步上后尘。

在教育孩子理财观念时,父母本身也必须先要有正确的理财态度,因为父母的身教,随时都会影响孩子的思想与行为,如果父母本身很浪费,又如何要求孩子能够节省及储蓄呢?所以当父母的身教与言教不一致时,对于孩子的理财教育成效也会降低。

不要认为孩子年纪太小,不可能理解理财,其实孩子的理解力及学习力远超过大人的想像,尤其在这资讯犯滥的时代,孩子可以透过各种管道吸收知识。再者,孩子是愈小愈好教,刚出生的孩子,就像一张白纸或一块原木,父母希望孩子变成什么样子,只要循序渐进地教导,就会变成父母想要的样子。理财本身就是一种对钱的生活习惯及态度,因此,最好在幼年时期就开始建立。

金钱管理是人生的重要事项,必须由生活中一点一滴教育、引导,由浅入深、循序渐进,所以还是愈早开始愈好,从最简单的对金钱的认识、避免浪费、延后满足等等,到年纪较大时,再教导他们如何使用塑胶货币、投资及保险等等,透过不同的理财活动,有计划的学习,让孩子拥有金钱管理的正确观念及能力,孩子将一辈子受用无穷。

让孩子成年后经济独立

老一辈的人扶养孩子,是抱著「养儿防老」的心态,但新生代的人却不敢这么想, 反而是担心「养儿妨老」或「养老防儿」。今天分享之此, 稍后会再与大家详细探讨儿童财商教育的具体内容。

——《小林 - 认可儿童财商导师》

作家龙应台说过：“所谓父女母子一场，只不过意味着，你和他的缘分就是今生今世不断地在目送他的背影渐行渐远。”

这句话在寂寥和豁达之外，还有一种温暖：哪怕孩子与父母渐行渐远，父母毕竟还能一点点地目送他远离。相信所有的父母都希望，能这样一直“目送”着、陪伴着、呵护着孩子，直到他们长大成人、成家立业。

现实的无常与无奈就在于，我们谁也不知道，明天和意外哪个会先来。我们所能做的，就是做好准备，万一哪天意外先来了，还能够给予孩子足够的保障。

那么，对于父母来说，应该如何提前做好准备，未雨绸缪呢？

案例解析

王总是某地有名的玻璃制造商，为了事业，他 30 多岁才结婚，婚后与太太育有一子王哲。王总太太一向体弱，8年前的一个冬天，不幸因流感引发肺部严重感染，病情急转直下竟直接被送进了重症加强护理病房。

王总出差途中得知这一消息，很是着急，便立即折返往医院赶，由于疲劳驾驶，在途中发生车祸去世。临终前，他对数名急救人员留下遗言，让自己的亲弟弟王建成帮忙经营企业，等到儿子王哲大学毕业后，再由王哲接管企业。医院那头，王总太太也因救治无效而离世。

由于父母突然离世，按照王总口头遗嘱的安排，二叔王建成成为王哲的监护人，并代管企业。一晃8年过去了，在国外读书的王哲大学毕业回到国内，当他跟王建成说要接管爸爸的公司时，二叔却说公司已经被卖了。

原来，由于王建成管理不善，自从他接管公司后，公司经营就每况愈下，几年前就几乎经营不下去了。见此情形，王建成就卖了公司，把卖公司的钱拿来炒股做投资，本想是帮着侄儿多攒点儿钱，奈何股票市场波动太大，最后竟所剩无几。

叔侄二人大吵一架，并最终闹上了法庭。法院经调查发现，王建成所说属实，但他也确实损害了王哲的合法权益。法院最终判决，王建成需要补偿给王哲造成的损失。然而现实情况是，王建成没有可供执行的财产。王哲虽然打赢了官司，经济上的损失却无法弥补。

上述案例中的王总，就是我们经常会看到的典型：意外到来之前没有做好充分的准备；意外来临时仓促安排，主要安排就是由自己的亲人代持资产，并抚养自己的孩子。 

在上面这个案例中，王总的行为会存在哪些风险呢？ 

1. 遗嘱效力方面

王总的安排是以口头遗嘱的形式进行的，他的安排是：弟弟王建成代管公司，抚养儿子王哲，待儿子成年后再将公司交还儿子。

而口头遗嘱存在很多弊端，包括遗嘱无效、继承权公证等等。虽然在这个案例中，王总的口头遗嘱生效了。但在立口头遗嘱时还是应该注意。

2. 被委托人方面

这种安排也存在很大的风险，风险集中在被委托人身上，通常表现为两种情况：

一是被委托人的人品不行，有意侵吞资产。因为孩子还年幼，资产又全部掌握在被委托人手里，所以，如果被委托人通过各种方式侵吞本应属于儿子的资产，很难被阻止。

二是被委托人能力有限，无法使委托人交付的财产增值乃至保值。也许被委托人人品没问题，但管理巨额的财产尤其是公司，需要管理者具备较高的综合素质，如果被委托人不具备这方面的素质，就很有可能导致资产严重萎缩。上述案例中的王建成，论其本心，并没有要侵吞资产的意图，但由于能力不济，公司经营不善、股票投资亏损，导致王哲无法继承本应获得的财产。最终，叔侄二人对簿公堂，经济受损，亲情破裂。

因此，家中有未成年子女的高净值人士，一定要注意提前筹划，避免悲剧的发生。在此，小林建议有类似风险的高净值人士用保险金信托这一工具，以更好地保障意外发生后孩子的生活。

接下来我们看看如何利用保单提前规划？

父母可投保一份终身寿险，自己为保险人和被保险人，指定身故受益人是信托公司，再跟信托公司签订信托合同， 信托的受益人写子女。

保单具体架构如图所示：

这样的方案有以下三个好处：

1. 保证父母希望传承给孩子的资产不但不会缩水，反而会因为保险的杠杆效应，使所要传承的财富实现增值。

2. 因为收益金是分期、分批按条件和期限给到子女的，新的监护人也就无从大量侵吞属于孩子的资产。如此一来，就能确保传承的资产全部或大部分归孩子所有。

3. 信托协议可以增加若干条件，以起到对孩子正向激励和反向约束的作用。比如，可以设立孩子考上好的大学就给予专门奖励的条件，激励孩子好好学习；可以设立孩子触犯法律就取消获取收益金资格之类的条件，对孩子进行反向约束。

小林资本

／未来动向  

父母之爱子，则为之计深远。每一位父母都须学习运用适当的方法，提前为孩子规划好未来的保障，未雨绸缪，防止意外突然来临时，孩子措手不及。