|
一、保险规划应以家庭为单位来考虑 很多家长非常重视孩子的健康保障，很多刚出生就给孩子投保了重疾险，但是往往都不给自己投，设想一下，如果得重疾的不是孩子是大人呢？特别是家庭经济支柱得了重疾，短期内家庭的收入来源中断了怎么办？所以家庭保险的配置不能以个人为中心，而是要以家庭为单位。家庭支柱分担了家庭的日常开销、孩子的教育支出、老人的赡养，以及房贷、车贷等的负债支出，可以说我们这一代的家庭支柱是最不能出现意外的一代；不能生病、不能发生意外、不能说走就走，因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。 目前，很多中产家庭在资产配置结构上的比例严重失调，过分侧重增值、保值的投资比例，对影响家庭未来命运的基础保障做得非常不到位。保障性保险是以最低的保费支出去撬动最大的风险保额，是家庭财务风险规避的最重要手段之一。所以作为家庭支柱，需要把保障和保额做全做足，基本配置的险种如下： 定期寿险 意外险 重疾险 高额医疗险 对于家庭的其它成员，如孩子和老人，由于不是家庭经济主要来源，也不承担家庭经济责任，主要采取防御型方案，以健康保障和意外为主要目的，保费支出无需占用过多的家庭资产；对于孩子可以配置重疾 医疗，待具备工作能力后自行补充完善；对于老人可选的重疾保障类产品有限，且价格高，很可能会出现保费和保额倒挂的情况，则可选择保本型的老人防癌险和意外卡单相结合，即经济又实惠，也不会过高占用家庭的财务支出。 二、家庭保险规划相对合理的保障顺序 保险产品种类众多，没有最好的，只有最适合的，我们虽然不能掌控生活，但是购买保险往往是自我选择，对于中产家庭，虽然家庭经济有了一定的基础，如何掌握正确科学的投保顺序，把钱用在刀刃上，就显得十分重要了。 1、先买保障，再考虑增值 保险之所以叫保险，本质目的是防守，而不是进攻。所以风险转移才是保险的首要目的。也就是说，我们在选择保险时，先要把疾病意外人寿等保障做足，再去考虑投资。只有在自身安全的前提下，我们才有本钱去考虑更多的回报，先守住我们所拥有的，再去追求我们想得到的。 2、先考虑保障品种齐全，再考虑保额增多 有保险和没有保险差别很大，有了保险多和少差别不大。只要能把各种风险都保全，不论发生什么风险都有保障，这才是解决人生的大问题。不论你买多少保险，都无非是为解决人生的问题而准备。 3、先配置大人保险，再投保小孩 很多家长为孩子设置了很足的保障，但父母才是孩子最坚固的保护伞。毕竟孩子有事了，还有父母可以依靠，但如果父母出事了，孩子要怎么办？谁来撑起家庭责任和经济的重担？所以作为家长在替孩子未雨绸缪的同时，先为自己配置一份保障。 4、先考虑疾病保障，其次考虑意外保障 现在的企业有一个普遍的现象：对于员工意外身故的赔偿额度都是不错的，但是对于员工重疾或住院的赔偿，金额少的可怜，这是典型的保死不保活。但是人都不在了，要钱有什么用。尤其是，我们想想自己的一生，疾病、残疾、住院的发生概率远比意外身故要高的多，所以风险真的来临时，我们需要考虑的是如何保命。保险最本质的应该是保人，人没了，也就丧失保险对“人”这个标的的保障本质了。 三、按自身需求定制保险产品 我们一直在强调保险产品是一份金融契约，契约上的白纸黑字是核心，投保之前你首先要问自己保障的内容是否符合你的需求、费率是否能够接受、是否看重公司品牌、公司偿付能力是否充足、保单投诉情况等等。 现在任何行业都在讲定制化，保险业也不例外，很多公司越来越重视客户需求定制化，无奈公司产品结构单一化的限制，很难做到契合客户需求的定制化方案。工薪族和企业主对保障的需求都是不尽相同的，工薪族直接也会因为不同的财务和家庭情况面临不同的产品需求，所以一家公司的产品是远远满足不了不同需求群体的。 四、保额和保障的理解 保额是保障的重中之重，市面上各种形态的险种太多，应该抓重点、取关键。对于家庭支柱来说，配置保障型保险的基本步骤可以是：先重疾、医疗，后定期寿险。但对于资金预算不高的人来说，首要配置的是定期寿险和意外险，其次可以考虑配置定期重疾或者消费型纯重疾，这些险种的费率都不是很高，却能撬动很大的风险保额。对于资金相对宽裕的人来说，可以一步到位。各个险种保额的配置大致是： 定期寿险保额=家庭年支出的10倍（覆盖心理恢复期） 负债 重疾险保额=家庭年收入的3到5倍 意外险保额=家庭年收入的3到5倍 医疗险保额=每人不低于100万 目前相比发达国家，我国居民对于商业保险的配置比例还是非常低，所以说，家庭风险保障意识还有很大的加强空间。 |
|
|
