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最近接连遇到一些朋友询问关于还贷款或者信用卡时小金额余额没有还清的问题： 有朋友问在某银行还房贷的时候少还了1.68元，会影响征信吗？ 还有朋友出国前自己认为还清了信用卡，后来发现有1.5元的欠息没有还清，因为以为自己还清了就没有管。但是七个月以后发现少还的1.5元上了征信，而且已经逾期7个多月，严重影响了征信不能办理购房贷款，有什么样的方法可以进行异议申请，因为银行没有发邮件提示或者给备用联系人联系等？ 可见，人们现在越来越重视征信和个人信用，而个人信用对人的日常生活的影响也是越来越大。 在归还银行贷款和信用卡还款方面，现在人们一般都在网上办理或者手机银行办理，因此就出现了一个问题：可能会出现一些小额余额未完全清偿的情况。 首先，在银行还贷款和信用卡还账时一定要全部还清，小金额逾期也会影响个人不良信用记录 有些人在还贷款时经常对还贷款的金额难以确定准确，特别是需要归还多少利息并不完全清楚，甚至习惯于多一点少一点无所谓，只是还款时大概估算一下或者只还一个整数就以为还清了或者万事大吉了。有的人对信用卡还款更是不重视，不但对还款的日期不重视，有时早两天还不要紧，有时晚两天还可能就会有麻烦；而有的人对还款的金额特别是小金额觉得无所谓。这种习惯其实是非常实要不得的。曾经亲自见过一个贷款申请人的征信，个人信用卡有三十几笔逾期，每次都是逾期几天，金额也都不大，自我解释是忘记还款了，银行也没有提示。这样的征信记录是非常难看的，一般情况下也会严重影响你的征信，更会对你未来的所有贷款和信用申请产生消极的影响，因为一个不太重视信用的人是难以得到贷款支持的。 其次，出现小额未还清贷款或者信用卡欠款时一定要及时与银行协商解决 虽然说理论上出现任何的欠款都会上个人征信，但是一般情况银行会有容差处理，这种容差就是为了解决一些人出现小金额未还款或者余额还款不足的问题。上面的两个问题都应该在容差范围之内。 正常情况下，银行都会允许出现一些小额欠贷或者逾期的情况发生，每家银行的标准有所不同，在这个容差之内出现的逾期和欠款视贷款人全额还款，所以不会计入个人征信系统。以信用卡为例，如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，这部分未偿还金额自动转入下期账单，这种情况也不会记入个人的不良征信记录。据了解，招行、交通、华夏、浦发、兴业等银行的不计入个人征信的标准是不超过10元或1美元等值外币，中国银行标准为不超过当期欠款额的1%或者10元人民币;光大银行的标准最宽松，是不超过100元或20美元等值外币。上面的两种情况都属于这个容差的范围。道理上不应该计入个人征信。但是具体的容差金额每个银行有所不同，还要查询你所在银行容差情况。 其三，如果小额逾期或者信用卡欠款计入了个人征信记录怎么办呢？ 当这些小额欠款被计入个人征信时，你可以向银行申请消除不良征信记录。当然你要找银行的工作人员协商，积极还款的同时承认是自己的疏忽。正常情况下银行会出具个人不良信用记录消除函给征信系统进行消除。 至于信用卡有1.5元没有还清上征信银行是不是有责任？确实银行是有责任的。 在一些情况下，银行对出现一些逾期和欠款是有责任的，正是由于银行的责任造成贷款人没有及时还款，银行应该消除贷款人的个人不良征信记录，比如说信用卡年费调整却未告知持卡人，有的贷款人还款银行卡变更而银行并未操作到位导致还款账号余额不足，银行对有一些费用、利率的调整以及应该归还的账单未及时通过包括邮件、短信以及纸质等方式送达贷款人，导致贷款人的账户还款资金不足。你的欠款问题由于银行没有及时通知你，逾期7个月这么长的时间也没有催收你，银行是有责任的。因此，你可以找银行协商消除你的不良记录。 这里要提醒的是，无论银行有没有容期和容差，也不要依赖于银行的通知和催款，贷款人和信用卡欠款都要抓紧处理，最好不要出现类似小金额没有结清的现象，即使出现这些问题不上个人征信，在银行的信贷系统里也会有记录，总之对你的贷款没有任何好处。（作者：麒鉴，财经金融分析评论） |
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