有1000万存到银行，能不能商量拿到7%的利率？很多人都发现了这么一个规律，存款越多，银行给的优惠利率越高。 不管是存款还是理财产品都是这样，比如三年期整存整取大额存单，一般起点20万元只能够享受3.85%的利率，如果我们存款80万元以上，就能够享受到4.125%的利率。理财产品起点1万元的预期收益率起点只有3%左右，而一些起点100万元的预期收益率能达到5%以上。 但是，这个利率有没有上限呢？肯定是有的。 银行最主要的盈利模式实际上就是吃利差。银行存款给一定的利息，银行贷款收取更高的利息。 根据工商银行2018年年报显示，2018年净利息收入是9480亿元，平均收益率只有3.81%，给客户贷款和垫资的平均收益率是4.38%。 如果说我们存1000万，工商银行给我们7%的利息，那么银行要额外每年垫付2.62%的利息。像银行给的一些贷款，比如过去房贷放松时的7折优惠，只有3.43%的利率。你说如果银行那么做，是不是傻呢？ 存1000万元，如果是7%的利率，究竟成本有多少呢？ 首先，法定存款准备金。目前，国有大中型银行的存款准备金率是13.5%，中小金融机构是11.5%，服务县域的地方中小金融机构是8%。 也就是说1000万存款135万要存入央行，法定存款准备金的利率只有1.56%，也就是说剩余865万元要挣到综合利率7%，至少需要7.85%的贷款利率。 第二，坏账比例。工商银行2018年公布的不良贷款比例是1.52%，当然这些不良贷款也有一定的回收的可能。我们如果按照坏账1%计算，也就是说865万元还要额外挣出10万元的本金来。 如果这样计算，865万元最低的起步利率都应该是9%。 如果是中小型银行或者民营银行，坏账比例会更高，因此起步利率也要很高。 第三，银行管理费用。哪个银行会傻乎乎的给你免费干？每年收取两个点的管理手续费用也是应当的，那样贷款利率应当达到11%以上。 反过来说，年利率11%以上的贷款坏账率又有多高？这又是一个相互影响的过程。 另外，如此高的存款利率还会影响到央行的指标考核。 综上所述，国有大中型银行是不太可能给出高达7%的利率的。 如果我们铁了心要7%的利率，银行就会眼睁睁的看着这个存款不要吗？当然不。 一些企业债券或者信托公司发售的才产品收益率确实能达到7%和10%，而且还有担保。因此，银行会通过代售债券或者理财产品的方式，为双方撮合，自己中间挣手续费。出了问题，跟银行没有关系。这是不是很聪明呢？ 2018年4月，银保监会发布了理财新规，求打破刚性兑付。国家要求各大银行成立专业的理财子公司，各大银行都已经陆续成立了起来。所有的理财子公司实际上都是有限责任公司，这样就可以有效实现风险切割，减少金融机构的风险。 另外，国家也建立了存款保险制度，建立了存款保险基金管理有限公司，50万元以内的存款才能够得到存款保险制度的保护。 国家确实在向投资者传递“卖者尽其责，买者自负责”的投资理财理念。让所有投资者都有树立一定的风险意识，为自己的投资理财选择承担风险。 |
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