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各位朋友，大家好！ 粮食是一个国家最基础的大事。中国是农业大国，只有农业得到了发展，才能全面实现小康社会。而农业最离不开金融的支持。以农商行为代表的农信系统，在近70年的历程中，都经历了哪些翻天覆地的变革，逐渐走向今天“离大地最近的银行”呢？而今天和未来，农商行面临的是哪些更加艰巨的爬坡呢？ 阳光时事 01 在我国，每年的一号文件都是与农业有关的。 一方面，粮食是一个国家最基础的大事，“家里有粮，心里不慌”。另一方面，中国是个农业大国，农业人口占主要部分，只有农业得到了发展，才能全面实现小康社会。 因此，国家把农业这个基石放在发展的重要位置。固本强基、底盘做得牢，大厦才能建得高，才能实现中华民族的伟大复兴。 农业和其他所有行业一样，都离不开金融的支持。而联系农民最好的主力军就是以农商行为代表的农信系统。 农商行的前身可以说历史悠久，它是经历了不断的变革才发展到今天的规模。 1923年，“中国华洋义赈救灾总会”在河北香河组建了我国第一家农村信合作用社。后来，为了解决农村的生产资金问题，这个形式在革命根据地被积极运用。 阳光时事 02 新中国成立之初，广大农村地区成立了信用互助组。 1951年，人民银行重点试办农村信用合作社。把人行在农村的网点改为了农村信用社。之后，各地农村信用合作社又陆续进行改革，组建为农商银行。像“重庆农商行”的前身就是1951年重庆市农村信用社。 2003年，重庆成为全国首批农村信用社改革试点省市之一。2008年，组建全市统一法人的农村商业银行。 而“深圳农商行”是在2005年经银监会批准,全国首批由副省级以上城市农村信用社改制组建的股份制农商行，也是深圳市唯一的本土地方性法人银行。 农信社作为我国农村唯一的金融机构，覆盖范围达到我国80%的地区。它的天然属性和基因都是来自于三农。因此农商行也是金融系统中分布范围最广、服务群体最分散、服务条件最艰苦的金融机构，被称为“离大地最近的银行”。 和农发行相比，只有一字之差的农商行长期承担着“支农、支小、支微”的社会责任和历史使命，但它却不是政策性银行。 数据显示：截至2017年12月31日，在农信系统中，共有1262家农商银行资产总规模接近25万亿元，占全国银行业金融机构的10.07%。其中，资产规模超过千亿元的农商银行有近30家，占农商行总数的2.4%。 无论过去、现在还是未来，这样一个土生土长、在中国银行体系中一直低调存在的金融机构，永远都是振兴乡村和农村金融扶贫的主力军。 阳光时事 03 随着农商行上市进程的加快，这个群体越来越受到关注。 回顾它的发展历程，也是命运多舛。仅仅是管理权就经历了“几收几放”。 最开始是由人民公社管理；后来，是“自主经营，自负盈亏”；再后来，央行授权委任农行代管；最后，农信社与农业银行彻底脱钩，改组为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织。 1998年亚洲金融危机，四大行退出农村市场，由农信社替代这个空缺。据统计，截至2002年末，农信社发放的农业贷款占同期全国金融机构农业贷款的81%。 但当时大部分农信社经营机制和内控制度并不健全，加之监管缺失，致使部分农信社坏账不断，甚至资不抵债。 从1994年到2003年，全国农村信用社连续10年亏损。2002年当年亏损58亿，历史亏损挂账近1500亿元。按照当时贷款分类口径统计，2002年全国农信社的不良贷款比例高达36.93%。资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额为-1217亿元。 2001年，由江苏省首先开始农信社改革试点。张家港农商、江阴农商、常熟农商分别成立了全国第一批县级农信社改制而成的农商行。 2003年6月，国务院通知在吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆等8省（市）开展改革试点工作。 阳光时事 04 有两个重要的变革。一个是：监管层以1650亿票据（借款）置换农信社历史沉淀下来的不良贷款。第二是：监管层将农信社行业管理权下放到省政府，各省陆续成立省联社行。行使“管理、指导、协调、服务”为主要内容的行业管理权。 2004年6月，高层再次决定进一步将试点范围扩展到除了海南和西藏以外的21个省（区、市）。 由于农信社数量庞大，各地也有自身的特殊性，这次改革主要集中在产权以及管理权两个层面，提供多种方式进行选择。但由于农信社法人治理结构的长期缺位，部分地区大股东侵蚀公司利益情况严重，监管层重点鼓励符合条件的地区将农信社改造为股份制商业银行。 经历了多年的权衡博弈，2011年，银监会提出不再组建新的农村合作银行，现有农合行全部改组为农商行。 这一轮改革是农信社成立以来最具创新性的体制机制变革，让农信社系统基本摆脱了历史枷锁的束缚，实现了脱胎换骨、翻天覆地的行业巨变。 中国的银行体系，处在金字塔顶端的是3家大的政策性银行，中间是中农工建交邮储6大行，再下面就是股份制银行和城商行。处于最底端的就是农信社系统、村镇银行等农村中小银行。 这个结构基本对应着各类银行的目标客户群体。因此，它们面临着比国有大行更多的问题。 阳光时事 05 近70年来，以农商行为代表的农信社系统始终如一，无怨无悔地服务于那些成本高、风险大的农户、个体工商户和小微企业。 2018年3月末，全国农信社资产总额达到32.27万亿元，负债总额29.91万亿元；涉农贷款余额9.21万亿元，小微贷款余额8.02万亿元，发放扶贫小额贷款1490.48亿元，占银行业金融机构的91.4%。 2018年二季度末，全国农商银行实现净利润1212亿元，不良贷款率4.29%，拨备覆盖率为122.25%，资本充足率为12.77%。 截至2018年末，农商行共计有1427家。农商行总资产规模仅次于大型商业银行和股份制银行。 回顾近些年来，农商行经历也很曲折。这样一个土生土长、历尽沧桑的金融群体，一直默默负重前行。 2013年，我国债市进入新一轮牛市，由于传统业务受限，农商行大规模介入到银行间市场。 而且2013年我国放开贷款利率市场化，和大行相比，农商行的贷款利率没有竞争力。存贷利差收缩，传统信贷业务利润下降；异地扩张受限，线下存量客户又被重返县、乡区域的农行、邮储争夺，新增客户难度加大。 负债端：受互联网金融的冲击，农商行低成本存款要么转化为高成本理财，要么投向互联网平台。农商行又不能投地产、“两高一剩”等高收益资产，收益压力极大。 阳光时事 06 2014年货币宽松，资金市场价格便宜。同业业务和同业理财兴起。对于零售和对公理财增长较为缓慢的农商行来说，发行同业理财扩张规模更为便利。 当时，非保本的同业理财属于不受监管的表外业务。 农商行同业理财规模不大，但是收益竞争力极强，5-6左右的收益曾是常态。 2016年的新闻里曾引用过这组数据：“截至今年三季度末银行理财存续规模约为27.1万亿元，较2015年末的存续规模23.67万亿元增长了14.49%。其中农村金融机构的理财资金选择委外渠道进行投资资金比重约为49.68%。” 2016年，部分农商行的资本市场板块所贡献利润比例甚至达到60%，远超传统的信贷业务。当时，各家农商纷纷加大了对这块业务的投入，无论是成本还是人员授权上，同业条线、金融市场逐渐成为行内的核心部门。 2017年，债市进入调整期。 2018年上半年，经济放缓，产业结构调整。三农和小微企业成为贷款违约的重灾区。 数据显示：从2016年末至2018年6月末，农商行平均不良率从2.49% 连续7个季度上升到了4.29%，接近5%的监管红线。截至2018年9月末，农商行平均不良率为4.23%，但远高于国有行1.47%、股份制银行1.70%及城商行1.67%，也高于同期银行业平均不良率1.87%。 阳光时事 07 在我国，农商行承担着扶植小微和三农的艰巨任务。但它的规模不大，风险资本也有限，如果当地经济出现波动，不良率很容易攀升。而异地扩张受限，资本扩充手段也有限，不良率过高并没有太多办法解决。 2018年之后，由于不良率高企，委外暴雷不断，大部分省联社都趋向于严格管理型，对于境内农商行的线上业务也都趋向严格限制。 2018年12月，中国银保监会发文对异地持牌限制，农商行开始大规模撤离大城市。农商行业务又回到了多年之前的状态。 2019年1月14日，银保监会发文明确，农商行原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。 截至今年5月，已有10家农商行上市。估计未来会有更多的发达地区农商开启上市之路。 今后，随着银保监会监管政策的逐步落地以及省联社管理模式的不同，同是农商行，会出现一些分化：其中门类齐全、资金来源充足的农商行将会拥抱更广阔金融市场。 由衷地希望咱们群里农商行的兄弟姐妹们能走出一片新天地！ |
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