分享一个真实的核保案例。

我有一个客户，上个月找我投保重疾险。体检报告显示：1、双肺小结节，提示低危结节；2、双肺少许纤维灶；3、左入超声BI-RADS分类3类。如下图所示：

接到这个CASE，我第一时间找了天安的朋友，请他帮忙问下公司的高级核保，看看能否投保。得到的答复是“延期，而且不做除外”。

得知这个结果，我并不感到意外。如果只是乳腺结节3类，没有肺结节，很多保险公司都可以承保。问题就出在这个肺结节上。

客户于今年6月CT检查首次发现肺结节，虽然是低危，但是在保险公司的核保老师眼里，不太好判断未来的风险趋势，所以给出“延期承保”的结论，其实就是再观察观察，没半年复查一次，如果连续几次复查大小都没有变化，或者变小甚至消失，还是有机会承保的。

我抱着“死马当活马医”的心态，想着既然都这样了，索性再多投几家。正是这个决定，带来了一个很大的惊喜：有一家保险公司同意承保，而且只除外了肺部的恶性肿瘤及原位癌。如下图所示：

这个结果，我很满意，客户也很满意，于是就投保成功了。这款产品就是信泰人寿的完美人生守护（尊享版）重大疾病保险。

接下来我就来介绍一下这款产品：

这是一款多次赔付的重疾险产品，保障110种重疾，分为6组，不同病种最多可赔付6次。我在之前的文章里曾经提到过，多次赔付的重疾险产品，主要看分组表，前6种高发病种的分组是否足够分散，尤其是恶性肿瘤有没有单独分组。

这款产品的分组表如下图所示，恶性肿瘤单独分组（A组），其余5种高发重疾分列于BCD组，这样的分组方式就很有诚意：

这款产品的亮点很多，刚刚说的是第一点：病种分组很有诚意。

我们接下来说说第二点：对恶性肿瘤和早期恶性肿瘤的保障非常好。

值得一提的是，这款产品的恶性肿瘤不但单独分组，还可以多次赔付。如果第一次重大疾病是恶性肿瘤，3年后再次确诊（包括新发、复发、持续、扩散、转移），还可以获赔100%保额；如果第一次重疾不是恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，还可以获赔110%保额。

而且，这款产品不但恶性肿瘤可以多次赔付，不同部位的早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），也可以多次赔付，每次赔付45%保额，最多可赔付3次。

在恶性肿瘤发病率越来越高的今天，这款产品采用这样的设计思路，很人性化了。鼓励客户做防癌筛查，发现早期恶性肿瘤或恶性病变，就早点去治疗。越早治疗，花费越少，保险公司需要赔付的钱也就越少。

第三点：轻症中症赔付比例高。

市场上很多重疾险产品都有轻症和中症，大多采用轻症赔付30%、中症赔付50%的比例设置，而信泰完美人生守护尊享版，轻症每次赔付45%、中症每次赔付60%，同一个病种可以赔得更多，实实在在让利给客户，非常不错。

第四点：强化少儿特定疾病保障。

这款产品对10种少儿特定疾病提供了200%的保障，这10个病种分别为白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重症手足口病、全身型（性）重症肌无力、严重川崎病、感染性心内膜炎、疾病或外伤所致智力障碍、重症幼年型类风湿性关节炎。被保险人在18岁前发生少儿特定疾病，最高可获赔200%保额。由于有了少儿特定疾病的加持，这款产品也很适合小朋友投保。

这款产品的亮点还有很多，但是我认为最值得拿出来宣传的只有这4个。其他的留待读者朋友慢慢去挖掘。

文章最后我想说的是，不同的保险公司，核保尺度也会有差异。如果客户健康有异常，被某家保险公司拒保或延期，先别着急，还可以试试其他保险公司，说不定会有惊喜。

买保险是越早越好，越健康的时候买越好。只是健康的人往往意识不到这一点，拖着拖着就拖成保险公司眼里的“非标准体”了。

“标准体”和“非标准体”最大的区别，就是前者拥有主动权，可以任意选择保险公司和保险产品；而后者，只能被保险公司选来选去，A公司不要，那就去B公司试试；B公司不要，那再去C公司试试。

何苦来哉？