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◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian） 嗨，我是陆拾肆，立志做最好的保险科普。 最近一个朋友帮客户核保昆仑，核了16天，结果竟然是延期四年： 高热惊厥病史，延期至客户满6周岁，暂不可投保。 幸好同时走了多家的核保，另外一家就可以标准体承保。 看来投保门槛松不松，真的不能听保险公司瞎吹，还要实际走走看。 同样作妖的还有信泰，仗着产品好，仗着今年保费任务做够了，就开始对客户挑三拣四了： 自2020年11月11日起，核保时提供的资料不完整的话，信泰不下发补充资料的通知了，直接撤销原单让你重走遍核保流程…… 这一切和11月5号落地的重疾新规不无关系。 之后上线的产品，都会按照新的重疾疾病定义使用规范来。 新产品相比老产品会有三点缺失： （1）轻度甲状腺癌降为轻症了，赔付比例缩水70%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔了70万； （2）3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下，赔付比例最多缩水25%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔25万； （3）部分重疾险的定义更加明确，但理赔门槛也提高了： 有些老产品可以做中症赔付的脑中风，新产品只能做轻症赔付，赔付比例缩水45%，100万基础保额的话会比老产品少赔55万。 比如同样是投保50万基本保额的话，和新规后的重疾险赔付对比，超级玛丽3号MAX最高可以多赔75万： 参考阅读：突发！重疾新规已过审将发布，终审稿曝光！从中看出多赔75万的窍门…… 而现在的产品在2月1号前都要停售。 包括复星联合六六六和海保芯爱2号，这两款投保门槛低、核保非常6的重疾险。 信泰超级玛丽3号MAX和昆仑健康保多倍版MAX核保都无法通过的话尽快试试这两款。  保障非常六的重疾险 六六六重大疾病保险，不光名字非常“六”，其保障责任也是很6： （1） 需要注意的是首次重疾赔付责任较特殊。 相比于其他重疾险，投保六六六重疾险之后的2年内，它没有重疾保额的给付责任，只对医疗费用进行相应的报销： 医疗费用报销额度是300万或者基本保险金额的6倍，取这两者中的较小者。 等过了2年后确诊重疾，才是按照正常的保额进行理赔。 也就是说，这款重疾险虽然投保门槛比较低，保险公司对于风险也是有把控的： 投保人就像要和保险公司签份对赌协议，性价比高没错尽管投，但是两年内你出险的话只报销医疗费用，而不是直接赔保额。 这项设计还是比较新颖的。 （2）在第3-10个保单年度内，如果确诊首次重疾，可理赔130%的重疾保险金。 在前期有工作阶段且家庭责任最大时，能额外拿到30%保额的赔付，对被保人来说，是非常有益的保障责任。 （3）能选择70岁的保障责任，同时身故保险金可选择理赔现金价值，所以对于目前预算交紧张的消费者来说，六六六重疾险比较友好。  可选责任非常六 六六六提供5个可选责任，涵盖癌症、脑中风、心梗、少儿特疾、男女特疾。 可以说给消费者很大程度的自由组合，能让每个人根据自身健康及实际需求选择二次保障责任。 （1） 癌症是建议考虑的。 毕竟随着医疗水平的不断提高，我国5年期的癌症存活率不断提高，但3年内癌症复发和转移的概率可高达80%。 首次癌症后无法投保重疾，但又面临持续的癌症治疗费用和康复等费用支出，二次癌症保险金就派上用场了。 （2）面对高强度的脑力和体力劳动者易高发的急性心梗、以及家族遗传等疾病，它还可以提供二次赔付可选责任。 根据《中国心血管病报告2018》的推算，我国的心脑血管病患者高达2.9亿人，其中高血压2.45亿，脑卒中1300万，冠心病1100万，心力衰竭450万...... 但心脑血管疾病不再是“老年病”。 中国心血管病报告显示，25岁以上发病率逐渐上升，35-44岁上升幅度最大。 中青年人得心脑血管疾病，已经不是什么新鲜事，其中，心梗和脑梗更为高发。 所以，脑中风后遗症和急性心肌梗塞可选责任的提供，进一步完善了高发重疾的二次保障。 （3）不同年龄阶段高发疾病提供额外保障：18岁以前的少儿特疾、18岁及以后的男女特定疾病等。 对于想针对不同性别、不同年龄阶段高发的部分疾病进行保障的读者来说，这也是非常好的设计。  核保非常六 提到重疾险，健康告知肯定是无法避免的。 国内采用“有限告知”原则，即保险公司问什么，我们只需要回答被问的内容，没有问到的不需要告知。 不过成年人嘛，每一次体检或者复查，多多少少还是会有异常的结果： 如最常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝、女性的乳腺结节等。 像结节类，如果分级较低、近半年的复查报告中尺寸较小，那么重疾险是有机会标准承保的。 比如乳腺结节，发现结节超过1年且近半年的超分级为1级/2级，没有治疗： 信泰超级玛丽3号max会除外承保，六六六重疾险则可标准承保。 最最最重要的是六六六重疾险可针对抑郁症、抑郁状态的消费者进行审核承保。 10月10日是世界精神卫生日，全球预计有3.5亿人患抑郁症，却只有不足一半患者接受有效治疗。 但是我国的抑郁症患者已经超过9500万，最近10年涨了近3倍，就医率却仅仅10%，死亡人数每年达10万～20万。 有人说，抑郁症正在成为仅次于癌症的人类第二大杀手。 这是一群需要我们去关注和关心的群体，同时也是保险公司“重点关注风险高发”的群体。 之前也接触过读者来咨询，常规体检都没有问题，但作为一个抑郁症患者，被很多性价比较好的重疾险拒保。 拾肆也无奈，只能拿着报告去多家保险公司核保，但最终能承保的产品基本都可以数得过来。 所以，六六六重疾险可以针对抑郁症患者进行审核承保，真的是非常高兴和开心。 我们来看一下它对抑郁症、抑郁状态的核保条件：  如果没有第一个情形，在第二个问题中，目前处于发病期或近1年有接受药物或者心理治疗，那么可加费进行承保。 如果目前不在发病期，近一年也没有接受药物或者心理治疗，可标准承保。 所以对于这类消费者来说，六六六重疾险多提供了一份重疾的可选产品。 除此之外，六六六重疾险还支持智能核保转线上人工核保，可告知的疾病达433个，80%的疾病在告知后可获得承保。 能让我们直接清楚明了的看到核保结果，省去担心健康告知没有做好的烦恼。  保险公司增值服务非常六 当我们投保六六六重疾险时，只需要保额满20万，就可以享受复星联合提供的专属健康服务： 小到感冒发烧精准就医咨询，大到重疾的专家门诊绿通、快速住院绿通等，还有海外医生视频会诊等服务。 对于被保人来说非常便利，毕竟患重疾时，我们都会考虑较寻求更好的医院和医生。  一些不足 六六六作为一款重疾分组赔付6次的重疾险，因为核保宽松，保险公司为平衡风险： 在前2年内，只提供医疗保险金的报销，不承担重疾保额理赔责任，2年后才正常按照对应保额进行赔付。 其次，少儿特定疾病只额外理赔保额的30%，所以对于孩子来说，这个理赔比例不高。 毕竟较好的少儿特疾，基本都是考虑额外赔付100%保额，如复星联合的网红少儿重疾险——妈咪保贝，所以无健康异常的小朋友不建议优先考虑这款重疾险。  另一个很“六”的单次赔付重疾险 提到核保宽松且保障责任很“六”的重疾险，拾肆还想和大家再说下另外一个产品：海保人寿——芯爱2号。  产品形态是单次赔付的，类似于六六六重疾险的“经济版”，同样提供癌症津贴的可选责任。 （1）确诊癌症1年后，只要接受治疗，每年能拿到20%保额的津贴，最高理赔3次，大大降低了癌症理赔门槛。 （2）针对高发的5种心血管特定疾病，轻症和重疾可提供二次赔付责任，相当于花一份重疾险的保费，享受2次高发心血管疾病的保障。 （3）在终身的保障时间内，可选择不含身故责任，能减少保费开支。 对于同样高强度的脑力劳动者或家族遗传等情况的被保人来说，想在紧张的预算内也额外保障心血管疾病，那么芯爱2号也是一个好的选择。 （4）在智能核保方面，芯爱对常见的甲状腺结节和乳腺结节，近半年的超声分级在1级/2级且无淋巴结肿大，可以标准承保。 同时，对乙肝病毒携带者/小三阳、高血压、痛风、超重等，核保都相对宽松。 所以，对于健康有部分异常，但希望在新规重疾前落实保障的朋友，以上的两款六六六重疾险和芯爱重疾险，都是不错的产品选择。 六六六重疾险是首选，能给我们提供更全面的多次重疾保障责任： 若预算较为紧张，退一步考虑芯爱2号，高发心血管疾病优先多重保障： 另外这周四晚8点我打算在直播间和曼曼一起为大家分享重疾险的配置心得，感兴趣的朋友也可以扫描海报二维码加入： 相关阅读，点击标题可直接跳转到原文： T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 |
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