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农商银行前身为农村信用社，原本是一个社员之间的资金互助组织，后发展成为以农村、农业、农民为主要服务对象的非银行金融机构，2004年左右完成了县级联社一级法人改革，并相继组建了省、市级管理机构，到2016年底，全省农村信用社全部改为农商银行，至此，农村信用社的银行化改革已初步完成。但，农商银行面临的问题及制约其发展的因素并未得到有效的改善。个人以为存在如下几个问题: 一是，对农商银行在金融行业中的地位和作用认知不清。农商银行在金融系统中只能是国有银行及其他商业银行的有效补充，而且在相当长的时期里维持不变，充当着“国家普惠金融政策执行人”的重要角色！为农村、农业、农民等欠发达、低竞争力、低收入群体提供必要的金融服务。 二是，机构改革目标不切实际。普惠金融就像覆水漫地，要最大限度的避免因经济发展差异而造成某些行业、群体难以获得金融服务。农商银行若想在普惠金融领域有所作为，就必须提高与县域发展的贴合度，提升参与县域发展的广度和深度。所以，谋求成立农商银行省级法人机构是不切实际的，也是没有必要的，还是应思考如何提高县级法人机构的经营活力和市场约束力。 三是，权责不清管理混乱。当前，农商银行存在两级法人（省联社、农商银行），多级管理机构（省联社、办事处或审计中心、市联社、县级农商行），管理与经营完全隔离，权利和责任毫不沾边，收入与风险差之千里。管理尺度弹性太大，存在太多的主观随意因素，缺乏统一管理标准和系统性的管理方法。 四是，省联社管理能力的欠缺和县级法人机构的消极对待。与经营活动隔离的管理是有害的管理，只会加深管理层与经营者之间的矛盾，导致管理层更强势、更自以为是，法人机构为保住自己的职位而迎合这种管理，经营弄虚作假。 农商银行出路何在呢？还法人机构自主经营权；取消以职级激励法人机构高管层，改为薪资激励；提高省联社监督检查能力；提升省联社网络、科技、产品支持能力，提升客户体验度；找准市场定位，深耕细作，集中力量在细分市场形成相对优势。 |
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