 从现实的角度讲，退休时你应该积累多少存款？ 200万？500万？还是1000万？ 一、退休时有多少钱你才能安享晚年？ 其实这是可以大致计算出来的。 第一步：以货币现值计算：退休后需要多少钱？ 就像坤鹏论在《一算吓一跳！一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱？》中计算的一样，你完全可以估算出自己未来大概的消费支出。 日常生活：坤鹏论算了下来，极简生活，一个月花费5070.47元，细细对照分析就会发现，即使是退休了，也精简不了多少，所以还是按这个数字来计算。 休闲旅游：每年留出2万元，新马泰够去两次了。 医疗费用：一年预留出2万，差不多是治个小病、体个检的钱。 其他支出：每年预留个2万，为了应对一些非日常性的支出，比如：过节消费、给子孙红包之类的钱。 养老金收入：按北京市的平均数4000元计算。 按60岁退休，寿命80岁，也就是再活20年。 用Excel一算，月平均净支出6070.47元，一年净支出72845.64元。  请注意，这是按当下的货币价值来进行的计算。 20年下来，如果是按现在的货币价值，最少也得要有1456912.8元个人净资产，这样才能保证到80岁可以无忧生活。 两口子的话，不到双倍，也差不太多。 这还没有计算如果遭遇大病或意外可能产生的大额支出。 第二步：以货币未来值计算：退休后需要多少钱？ 只要是信用货币，不管是在哪个国家，货币都是一直在贬值的。 贬值率基本就是通货膨胀率，还记得坤鹏论之前说过的吧？通货膨胀可以简直理解为货币膨胀。 这一步我们就要计算，以你当前的年龄，到退休时，在通货膨胀的影响下，现在1456912.8元的货币价值要增长到多少？假设你现在35岁，60岁退休，还有25年。 其实就是复利计算，因为通货膨胀是复利式增长的，相当可怕：  让我们复习一下公式中要点： FV的含义是终值——经过复利计算以后，现在的1元钱未来的价值是多少。 PV的含义是现值——今天货币的价值。 R是利率水平——我们假设的通货膨胀率。 n代表的是现在与未来之间的年数。 坤鹏论找了一下国内通货膨胀率的数据，按央行一个37年的统计平均算下来，为5.17%，我们就用这个数为准。   结果——5137246.52元！ 也就是说，35岁的你，如果想在60岁退休，并期望安享晚年，不会因钱发愁，60岁时需要积攒出5137246.52元的个人净资产！ 对，513.72万元！ 第三步：怎么通过储蓄攒足513万元？ 假设从35岁开始存款。 这就又牵扯到了另一个计算公式：  PMT是payment的缩写，代表的是每年的储蓄额，这是我们要求出的值。 i代表的是利率水平，即你估计自己能够获得的投资回报率，我们假设4%的利率。 n代表着现在与未来退休后开始提现的日期之间的时间长度。 FV代表的是你希望获得的终值，也就是5137246.52元。 Excel中提供有PMT的公式计算，非常简单，点击公式——财务，找到PMT即打开计算窗口。  结果马上就出现了，是123355.37元，也就是每年你要存这么多钱，按4%的平均年化利率，25年后就能获得5137246.52元。 相当于你每月存123355.37元÷12＝10279.61元。 大约1万元，这个数字不小，这就是为什么要找一份高薪工作的原因。 所以，如果你只靠工资收入，那么你的月工资最好在1.5万以上，因为日常极简生活的支出就得5000多。 另外，永远不要忘记货币的时间价值，越早开始储蓄，价值的增长速度就会越快。 比如：如果你的储蓄时间长达35年，也就是一毕业就开始储蓄，每年只要存79277.42元就能在60岁存够5137246.52元，压力减半，每月只要存5812.5元即可。  二、怎么才能存下钱呢？ 首先，找一份收入较高的工作，再叠加勤俭节约，其实上面的存款目标并不难实现。 如何勤俭，之前坤鹏论讲过不少，比如：少吃零食少喝咖啡，用不着的东西不买，把好消费关，开源节流等。 如果你现在还不能惊醒，不以为然，得过且过，那么就来用数学算一算。 比如：你30岁，准备60岁退休，每年只存5000元，存款利率4%。 公式为：  在Excel中直接用FV函数即可，得出的结果是280424.69元。   而在通膨的复利作用下，现在退休生活一年净支出72845.64元，30年后，已经变成了330491.11元，也就是说，你存的那点钱，也就够个60岁那一年时间花的。 剩下来的时间里，就得靠养老金节衣缩食，以能吃饱为第一目标了。 三、人在呢，钱没了！ 不得不承认，大多数人会低估自己的寿命。 据最新的国家统计数据显示，2018年中国的人均寿命为77岁，一线大城市基本都能过80岁，考虑到寿命的增长率，真到20、30年后，平均寿命到达85岁也是相当有希望的。 这说明了什么问题？ 对于不少人来说，预估20年的退休时光是不够的。 我们必须要考虑到长寿的可能性，否则等过了80岁，虽然身体还很健康，钱却花光了，是不是很悲哀！ 让我们快速算一下，如果是60岁退休，85岁的寿命，需要现值货币多少？ 1821141元，182万！ 再将其用通膨率换算成未来货币价值，如果是35岁，25年后退休，需要有多少个人净资产？ 6421558.15元，642万！ 四、利率的问题 坤鹏论特别提醒大家，在前面使用的年化平均利息率是4%，如果实际低于它的话，意味着你每年要存入的钱更多。 这个就留给大家自己亲自算一算吧！ 五、如果留出安全边际，还需要多少钱？ 前面计算的是退休生活需要的最基本存活成本，里面没有包含遭遇风险的预备金，比如：得了癌症或是其他需要用到大量资金的事件。 所以，最好的解决办法，一是社保坚决不能断，二是买保险。 最差的选择就是存一笔预备金，比如：现值货币100万，25年后，随着通膨率的复利式影响，它的未来值就成了3526118元，再重申一下，25年后的352万元相当于今天的100万，这简直就是为你的个人净资产目标雪上加霜，这霜还相当冷酷！ 六、没有被动收入的你，有没有浑身发颤？ 经过上面一系列残酷计算，不知你有没有Get到重点？ 有句老话说的特别好——少年受穷不算贫，老来受穷才算贫。 这里面的关键就是，人老以后，创造收入的能力大幅下降，甚至有时候不是你不想，而是没人要。 而且，就算你在60岁的时候攒够了养老钱，但是在未来的20年、30年里，依然会通膨不止。 再加上每年的消耗，即使你存银行，越往后越会捉襟见肘。 那么，解决这个问题最好的办法便是——被动收入。 如何有被动收入呢？ 有存款理财生利息； 有房子可以出租； 养儿防老，多生娃多种树； 有投资可以获利； 有自己的企业； …… 这里面马上就能开始的，而且可以获得跑赢通膨，复利增长的，简单易行的，可能就要属股票投资了。 储蓄最大的问题是利息率低。 如果存5年，在这5年间每年的利息都是按本金计算的，5年内不是复利增长。 我们来算算要拥有5137246.52元的个人净资产，如果按年化投资回报率10%计算，投资期25年，要多少本金就能实现？ 这里使用Excel中的PV公式： 你只需要准备474147.30元本金，投资25年，年化投资回报率10%，轻松获得5137246.52元。 当然，永远不要忘记10%的前提条件，这才是投资最大的难关，需要靠你的认知来实现。 而股票投资只要你一直持有，就能一直创造被动收入，即使你退休后，即使你80多岁后，它一直不断。 许多人对自身投资期限的估计基本是错误的。 人们总是想，“我今年50了，我打算60岁退休，那么距离退休还剩下10年，这就是我的投资期限，我应该按照这个期限安排投资计划。” 错呀，大错特错呀！ 这完全是那可恶的打工思维在作怪。 除非你想人还没死就把钱造个精光，否则你的投资期限应该等于你希望资产不被耗尽、能一直维持下去的时间，甚至如果你打算把股票财产留给孩子，这个投资资产期限将会持续更长时间。 坤鹏论一直劝大家，不要天天盯盘，要以10年、20年或更长时间来看待自己的投资。 因为，所有证据都证明，长期总能毫无悬念地打败短期。 只要你选择的企业有百年的底子，比如：所在领域是不是和人们生活最息息相关的、所处地位是不是垄断的、是不是具有可持续竞争优势…… 基本上，几十年它都会不出意外地给你稳定地回报。 而且，这也算是个常识，人类社会永远是在螺旋式上升的，不管发生过如何严重的战争、灾难、危机，从历史长河看，都是越来越好，那么有什么理由不相信，企业长期发展也是不断上升呢！ 股票，股票，短期炒是票，长期投资是股，只要企业能发展，你的股份就会不断增值。 活得越长，投资期限越长，你可以更多地投资于股票，并持有更长的时间。 最后，坤鹏论要告诉大家，对于普通人来说，投资的秘诀就是储蓄，如果你没有足够的资金开始进行投资，那么储蓄是唯一的方法，定期将资金投入股市，在股市低迷时，下重注，数十年后，你就能够获得可观的财富。 本文由“坤鹏论”原创，转载请保留本信息 |
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