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买对车险,能省上千元!新老司机都适用(含方案)

 夏日清风wbllii 2019-10-28
现在不少家庭都拥有了自己的小车,生活更方便了。既然买了车,就必须上保险。除了交强险,很多车主还购买了商业车险,每年的光保费就得大几千。
关于车的保险,其实并不比关于人的保险简单。车险到底怎么买?我的车险买对了吗?为什么同事买的车险4000块,我买的就将近8000?这些问题相信困扰了不少车主。
今天我们就来跟大家聊聊:
  • 为什么有了交强险,还需要商业车险?

  • 商业车险,这些保障用得上

  • 商业车险,这些保障略鸡肋

  • 2套方案,新手、老司机都适用
一、为什么有了交强险,还需要商业车险?
车险主要分为2种:交强险与商业车险。其中,交强险是强制购买的,有了交强险,车辆才能合法上路;商业保险则是自愿购买。
强制购买的交强险,为我们提供的是最基础的保障。不过,交强险还有几点不足。
一方面,交强险的实质,其实是“第三者责任险”,不能赔偿自己车辆和人的损失。如果发生交通事故,交强险只能赔付他人的损失。
另一方面,交强险的保额非常低。现在4s店随便修个车就能超过2000,如果发生重大事故,撞到人或撞到豪车,交强险的保额明显不够用。
相比之下,商业车险保额高,保障范围更全面。想要获得保额更高、更全面的保障,就需要商业车险来进行补充。
一般来说,商业车险主要有以下险种。
如此看来,商业车险也很复杂。不少人在买车时顺便就给车上了“全险”,但你的车真的需要这么多保险吗?
接下来,我们详细说说哪些商业车险值得买、用得上。
二、商业车险,这些保障用得上
1.第三者责任险
第三者责任险,保障的是第三方的财产损失和人身伤亡。事故发生后,如果赔偿超过了交强险的保额,可以使用第三方责任险进行补充。
举个例子,如果老张开车撞了别人的车,被判定为老张全责。对方车辆维修花了2万元。
  • 假如老张只投保交强险,那么理赔金额为:2000元
  • 假如老张有第三者责任险,可赔付80%,那么理赔金额为:(20000-2000)*80%=14400元
没有第三者责任险,老张需要自己出18000元。有了第三者责任险,交强险与第三者责任险理赔后,老张只需要出3600元。
现在马路上的豪车越来越多,万一造成刮蹭,赔付费用不少,更不用提人身伤亡的赔付金额。
由于各地区的收入差距,根据法律,如果交通事故中导致他人身故,需要按当地上一年度的城镇居民(或农村居民)人均可支配收入标准,计算赔偿金额。以江苏省为例,2018年江苏城镇常住居民人均可支配收入为47200元,如果造成60周岁以下城镇居民身故,需要赔偿94.4万元。
因此,建议第三者责任险的保额最好买到100万以上。
2.车损险
车损险不赔偿人的损失,只赔偿车的损失,并且只能赔付自己的车辆。不管是把别人的车撞了,还是自己撞到了护栏等等,都可以赔偿。
发生交通事故后,交强险的财产损失赔偿保额非常低,超过额度的修车费用只能自己承担。对于新手上路的司机们来说,车损险尤其有必要购买。
3.不计免赔险
车损险和第三者责任险通常有免赔率,一般有5%-20%的费用不能赔付。附加投保了不计免赔险后,就能将免赔额降为0,造成损失的费用就可以由保险公司全部赔付了。
三、商业车险,这些保障略鸡肋
1.车上人员责任险
车上人员责任险保障的是自己车驾驶员、乘客的人身伤亡损失。这类保险跟车不跟人,额度不高,一般保额最多5万元。
如果经常坐车的就是家人,可以花几百块给家人买上一份意外险,保额更高。如果车上乘客比较不固定,可以考虑投保一份车上人员责任险。
2.盗抢险
盗抢险赔付的是整车被盗的损失。如果只是零件被盗、或车上的财物被盗,盗抢险是不能赔偿这部分损失的。
目前视频监控到处都是,整车被盗的情况比较少见。如果你所在的地区监控较少、有发生过偷车案件,可以考虑购买一份盗抢险。如果所处的地方安全性高,又有固定车位,就要多方衡量盗抢险的必要性了。
3.其他附加险
涉水险、玻璃险、划痕险等附加险,不能单独购买,只能与车损险等一起购买。对于这些保障,我的建议是:按需取用。
例如,涉水险可以保障发动机进水后的损失,如果你生活的地区经常下雨、被水淹的可能性大,可以考虑买上。如果车辆维修较贵,可以考虑买上玻璃险、划痕险等。
至于自燃险、无法找到第三方特约险等等,相对来说发生的可能性比较低,比较鸡肋,如果没有特别的需求,不太建议购买。
四、2套方案,新手老司机都适用
买车险,就跟买车一样,不同的人有不同的需求。以下两种车险投保方案,车主们不妨参考参考。
1.方案一:老司机套餐
投保险种:交强险、第三者责任险、车损险
这一方案,除了必买的交强险外,还补充了第三者责任险和车损险,较大的风险都有保障,较小的风险自己承担,适合驾驶经验比较丰富的“老司机”。保费不贵,性价比较高。
2.方案二:新手套餐
投保险种:交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险、涉水险、玻璃险、划痕险等
相比基础套餐,这一方案更适合新手和预算充足、车辆价值高的车主。除了第三者责任险、车损险,还包含了不计免赔险,赔付比例更高。涉水险、玻璃险、划痕险等也能补充车损险不能承保的车辆损失。
最后,张明老师也提醒大家,道路千万条,安全第一条,虽然保险能给我们“兜底”,但也别忘了安全驾驶。此外,除了给车买保险,也别忘了家人的意外与健康保障。
关于汽车保险、社会保险、医疗保险的更多问题,欢迎你来水滴保险研究院向我提问。它是水滴专业保险科普平台,有很多社会保险、医疗保险、重大疾病保险、理财保险的干货知识。

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