买对车险，能省上千元！新老司机都适用（含方案）

现在不少家庭都拥有了自己的小车，生活更方便了。既然买了车，就必须上保险。除了交强险，很多车主还购买了商业车险，每年的光保费就得大几千。

关于车的保险，其实并不比关于人的保险简单。车险到底怎么买？我的车险买对了吗？为什么同事买的车险4000块，我买的就将近8000？这些问题相信困扰了不少车主。

今天我们就来跟大家聊聊：

• 为什么有了交强险，还需要商业车险？

• 商业车险，这些保障用得上

• 商业车险，这些保障略鸡肋

• 2套方案，新手、老司机都适用

一、为什么有了交强险，还需要商业车险？

车险主要分为2种：交强险与商业车险。其中，交强险是强制购买的，有了交强险，车辆才能合法上路；商业保险则是自愿购买。

强制购买的交强险，为我们提供的是最基础的保障。不过，交强险还有几点不足。

一方面，交强险的实质，其实是“第三者责任险”，不能赔偿自己车辆和人的损失。如果发生交通事故，交强险只能赔付他人的损失。

另一方面，交强险的保额非常低。现在4s店随便修个车就能超过2000，如果发生重大事故，撞到人或撞到豪车，交强险的保额明显不够用。

相比之下，商业车险保额高，保障范围更全面。想要获得保额更高、更全面的保障，就需要商业车险来进行补充。

一般来说，商业车险主要有以下险种。

如此看来，商业车险也很复杂。不少人在买车时顺便就给车上了“全险”，但你的车真的需要这么多保险吗？

接下来，我们详细说说哪些商业车险值得买、用得上。

二、商业车险，这些保障用得上

1.第三者责任险

第三者责任险，保障的是第三方的财产损失和人身伤亡。事故发生后，如果赔偿超过了交强险的保额，可以使用第三方责任险进行补充。

举个例子，如果老张开车撞了别人的车，被判定为老张全责。对方车辆维修花了2万元。

• 假如老张只投保交强险，那么理赔金额为：2000元
• 假如老张有第三者责任险，可赔付80%，那么理赔金额为：（20000-2000）*80%=14400元

没有第三者责任险，老张需要自己出18000元。有了第三者责任险，交强险与第三者责任险理赔后，老张只需要出3600元。

现在马路上的豪车越来越多，万一造成刮蹭，赔付费用不少，更不用提人身伤亡的赔付金额。

由于各地区的收入差距，根据法律，如果交通事故中导致他人身故，需要按当地上一年度的城镇居民（或农村居民）人均可支配收入标准，计算赔偿金额。以江苏省为例，2018年江苏城镇常住居民人均可支配收入为47200元，如果造成60周岁以下城镇居民身故，需要赔偿94.4万元。

因此，建议第三者责任险的保额最好买到100万以上。

2.车损险

车损险不赔偿人的损失，只赔偿车的损失，并且只能赔付自己的车辆。不管是把别人的车撞了，还是自己撞到了护栏等等，都可以赔偿。

发生交通事故后，交强险的财产损失赔偿保额非常低，超过额度的修车费用只能自己承担。对于新手上路的司机们来说，车损险尤其有必要购买。

3.不计免赔险

车损险和第三者责任险通常有免赔率，一般有5%-20%的费用不能赔付。附加投保了不计免赔险后，就能将免赔额降为0，造成损失的费用就可以由保险公司全部赔付了。

三、商业车险，这些保障略鸡肋

1.车上人员责任险

车上人员责任险保障的是自己车驾驶员、乘客的人身伤亡损失。这类保险跟车不跟人，额度不高，一般保额最多5万元。

如果经常坐车的就是家人，可以花几百块给家人买上一份意外险，保额更高。如果车上乘客比较不固定，可以考虑投保一份车上人员责任险。

2.盗抢险

盗抢险赔付的是整车被盗的损失。如果只是零件被盗、或车上的财物被盗，盗抢险是不能赔偿这部分损失的。

目前视频监控到处都是，整车被盗的情况比较少见。如果你所在的地区监控较少、有发生过偷车案件，可以考虑购买一份盗抢险。如果所处的地方安全性高，又有固定车位，就要多方衡量盗抢险的必要性了。

3.其他附加险

涉水险、玻璃险、划痕险等附加险，不能单独购买，只能与车损险等一起购买。对于这些保障，我的建议是：按需取用。

例如，涉水险可以保障发动机进水后的损失，如果你生活的地区经常下雨、被水淹的可能性大，可以考虑买上。如果车辆维修较贵，可以考虑买上玻璃险、划痕险等。

至于自燃险、无法找到第三方特约险等等，相对来说发生的可能性比较低，比较鸡肋，如果没有特别的需求，不太建议购买。

四、2套方案，新手老司机都适用

买车险，就跟买车一样，不同的人有不同的需求。以下两种车险投保方案，车主们不妨参考参考。

1.方案一：老司机套餐

投保险种：交强险、第三者责任险、车损险

这一方案，除了必买的交强险外，还补充了第三者责任险和车损险，较大的风险都有保障，较小的风险自己承担，适合驾驶经验比较丰富的“老司机”。保费不贵，性价比较高。

2.方案二：新手套餐

投保险种：交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险、涉水险、玻璃险、划痕险等

相比基础套餐，这一方案更适合新手和预算充足、车辆价值高的车主。除了第三者责任险、车损险，还包含了不计免赔险，赔付比例更高。涉水险、玻璃险、划痕险等也能补充车损险不能承保的车辆损失。

最后，张明老师也提醒大家，道路千万条，安全第一条，虽然保险能给我们“兜底”，但也别忘了安全驾驶。此外，除了给车买保险，也别忘了家人的意外与健康保障。

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