 随着金融服务数字化加速，银行纷纷踏上数字化转型之路，移动化、智能化、数据化给客户带来更便捷的服务、更低的价格、更好的体验，也为普惠金融服务提供了可持续发展的技术基础。在深化金融供给侧机构改革，服务实体经济的背景下，农村金融机构服务当地精耕细作是大势所趋。江南农村商业银行（以下简称“江南农商行”）以技术创新与业务深度融合为宗旨，实践“科技引领，科技输出，科技反哺”战略，建设“八朵云”金融云服务平台，探索新服务模式，为客户及中小金融机构提供综合金融服务，科技正在把江南农商行建设成“不像银行的银行”。为分享其构建数字化智慧银行经营发展模式的理念，我们专访了江南农商行董事长陆向阳。 技术与业务融合是关键 “银行数字化的实质是用现代的互联网和数字技术解决金融问题。银行从数据中获得洞察力，占据价值链核心位置，引领传统模式向数字化的智慧银行转型，不断优化其客户交互、产品、流程和数据，在降低客户服务成本的同时增强服务。从这个角度看，银行数字化转型有四个趋势：个性化、平台化、生态化、智能化。”从业30多年的陆向阳董事长概述了他对银行数字化转型趋势的理解。 个性化。移动互联时代，客户群体更加关注个性，银行需要更加关注客户体验，提供更加精准、更加多元、更加个性化的服务。传统金融时期，数据分散割裂，采集、整合、分析、使用的成本高，个性化服务更多地集中在为银行带来更多收益的高端用户群体中。随着大数据、人工智能、移动互联网等技术的发展，银行以更低的成本、更广泛的渠道采集、分析数据，了解客户个性化需求，为广泛的零售客户提供个性化服务，提高客户的忠诚度。 平台化。满足综合金融服务需求已经成为银行服务和产品优化的重要方向。通过建设渠道整合层，实现内外部客户服务渠道整合，提升客户的渠道服务体验。在流程优化支持方面，实现跨角色、跨时序的业务流程灵活定制与编排。同时，客户服务整合层建设，提高了快速产品创新和部署的能力，支持灵活定价，并可提供全行统一的客户视图。 生态化。互联时代数据共享成为可能，数据成为核心的生产要素，银行可以充分利用各方面数据资源，实现服务渠道线上化、风控模式数据化、服务方式智能化，形成为各类客户群体提供全面、精准、个性化服务的金融生态环境，满足客户不断发展变化的各种金融需求，以实现银行、客户和合作第三方资源的有效整合和多赢共享，与客户建立更为紧密、全面、深入的新型合作关系。 智能化。人工智能可以使大数据间潜在的联系显现出来。银行拥有丰富的数据资源，利用人工智能可以挖掘出它们之间多层次的关联关系，发现客户的潜在需求，提供因人而异、随时随地的定制解决方案，例如智能客服、智能监控，智能投顾，智能风控等。而且，人工智能自我学习、自我进化的功能，可以从历史数据和经验中不断挖掘新的有用信息，发现独特的服务方式和模式，开创新的服务领域，带来越来越多的新模式和新业态，使银行服务由模式化转向个性化，做到真正的普惠金融。 “银行数字化核心竞争力关键是技术创新与业务深度融合。”陆向阳董事长总结，一方面，不论是零售条线的服务移动化、业务场景化、渠道一体化，还是公司条线以数字化产品和服务提升客户体验为目标的交易银行产品整合，以及流程银行建设、风险防范强化等各方面的工作，都离不开相应IT的支撑。另一方面，如何用新技术升级传统业务、用新模式优化服务体验、用新思维搭建开放平台、用新机制落实战略转型，都需要业务与科技的深度融合。 江南农商行作为一家地方性商业银行，数字化转型要实现重点突破，关键点是利用目前的技术积累，寻求中小金融机构的业务痛点，为之提供综合服务。 数据治理与数据资产价值 陆向阳董事长分析，数字化智慧银行通过大数据应用，可以从中获得洞察力，及时了解客户需求；使服务长尾客户成为可能；可以提高银行的灵活性且简化运营流程；优化风险管理。通过对业务、运营和技术做出调整，快速实施产品与服务创新、改善客户关系、提高服务水平及客户满意度。基于大数据应用的风险管理，能形成新型风险洞察力，以实现在风险与预期收益间取得均衡，提高经营效率与盈利水平。因此，银行需要做好四方面工作：夯实数据基础，数据基础是银行赢得数字化转型成功的关键；加强技术储备，技术是银行运营核心；提升人员能力与素质，为数字化转型提供坚实的人才基础；优化组织与流程，以数字化驱动组织架构优化和流程再造工作。 …… 更详细内容见《银行家》2019年3期 银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。 ——《银行数字化转型》课题组 栏目支持单位：  |
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