|
信贷授信风险是商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约商业银行发展的主要障碍，尽管采取了相关办法及对策来应对、防范以及化解信贷授信风险，但银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难，在农信社表现尤为突出。今天来自交通银行总行的资深信贷业务专家吴国民老师，为我们充分解读了相关内容，帮助我们深刻认识和分析商业银行的信贷授信风险，并在此基础上做好防范化解工作。
我国是一个发展中国家，正处于经济体制转型的关键时期，担负着转型与发展的双重使命。在这种背景下，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大，尤其是近几年，国内银行大案频发，由此可见我国银行业的风险因素大量存在，直接威胁银行体系的安全，银行信贷状况堪忧。如何识别可能引发的风险并加以防控，对商业银行来说至关重要。 1、信贷授信表现形态：信贷是无形商品，它伴随着风险。信贷授信风险是指银行贷款损益的不确定性，根据商业银行业务特征和诱发风险的原因，巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为八加一风险，即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险加组合信用风险。 2、信贷授信基本特征：信贷授信风险是商业银行面临的最主要的风险，其具有客观性、隐蔽性、关联性、损伤性、可控性的特征。
4、信贷授信管理性风险：商业银行在授信业务运作中可能出现的管理性风险有三类：因构架、体制不完善，内部控制失位所导致产生的；因单一或群体企业(项目贷款）引发的风险；或引发授信业务的系统性、区域性、集中性风险。
当前，我国商业银行不良资产形成了量多面广、积累加速的局面，究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制无序、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。针对这种情况只有深入了解信贷风险的成因，才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。 信贷授信风险形成的原因分为间接风险和直接风险。具体为：借款主体方发生环境变化，突发事故，策略失误，信用缺失，市场演变，经营不善等原因导致；商业银行方由于内控不严，三查缺失，决策不当，操作失误，素质不高的因素引发；借贷双方出现环境突变，政策迁徙，人员素质等原因造成。
商业银行的信贷授信风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。如何用好增量，管好存量，发现信贷授信可能引发的风险，判断信贷授信风险产生的原因，化解已形成的信贷授信风险，是商业银行亟待解决的问题，其具体思路及途径为：
2、完善经营管理体制与机制是管理与控制授信业务风险的基本要求； 3、强化贷款组合管理是控制授信业务集中性风险的基本手段； 4、分散、转移、规避、补偿是化解授信业务风险的基本策略； 5、实现全流程控制是管理与控制授信业务风险的基本保障。
|
|
|
