政策法规︱中国保监会关于内陆居民赴港购买保险的风险提示

去香港购买香港保险，究竟合法不合法，让保监会来告诉你！因为香港保险一直火热，保监会在2016年4月22日在官网专门发了一篇为《中国保监会关于内陆居民赴港购买保险的风险提示》，引起了网上讨论。究竟保监会要提示我们什么风险呢，请跟着第一唯真来解读。

参考网址（http://bxjg./web/site0/tab5247/info4027069.htm）

正文如下：

随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内陆居民选择赴港购买保险产品。因香港与内陆保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

注意

第一唯真解读：保监会肯定了居民赴港投保的行为，明确告知我们两地保险适用法律不同、监管不同、保险产品不同。我想说，这正是部分居民赴港投保的原因。提示我们要“知悉风险，谨慎投保”，这里提示我们要知道有哪些风险，谨慎，而不是“不能投保”。保监会管不了我们能不能投保的事情，不归大陆法律管辖。

一、香港保单不受内陆法律保护

首先，内陆居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内陆法律保护，也不受香港法律保护。其次，内陆居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内陆相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

注意

第一唯真解读：保监会提醒合法的香港保险必须要“亲赴香港投保并签署相关保险合同”，适用香港地区法律。出现纠纷，除了诉讼之外，也可以向香港索偿局处理。保监会操碎了心，反反复复强调香港保单不受内陆法律保护，保单签署地在香港，由香港保险公司承保，如果还归大陆法律管辖，这管辖权的手伸的也太长了吧！

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内陆居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内陆居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

注意

第一唯真解读：汇率风险和外汇政策风险，投保之时也会签署文件提示，保单以美元或者港币结算，和人民币存在汇率差，至于外汇政策，目前是每个人每年5万美金额度，倘若想以简单方式缴纳保费，可以在香港开一个香港银行账户续费，理赔款、现金价值提取均可以存放在香港账户。

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内陆保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

注

第一唯真解读：香港保险产品分红部分多分为保证现金价值、非保证分红（表达方式不同公司不同，诸如非保证金额，周年红利，期满红利，特别红利，复归红利，归元红利等），其中保证现金价值是一定可以得到的，非保证的或者有分红字眼的，都要看公司投资回报率，可能高于或低于计划书演示的数据，计划书当中也会以悲观、乐观情况提示消费者。尽管分红不保证的，保证的回本期也比较有优势，消费者也可参考历年分红数据谨慎选择保险公司。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

注

第一唯真解读：不管是在大陆还是香港投保，退保都只是拿保单现金价值！保险是长期投资行为，如果消费者刚投保就决定退保，建议还是不要投向保险。很多保障类险种，譬如重疾险，寿险，前2年退保价值都为0，在签署文件之时就有提示，你在未来12个月之内不会用别的保单来代替这份保单，旨在提示投保行为是审慎考虑的。保险这项金融工具本来不同银行活期储蓄，随存随取。正因为此，香港保险公司退保率很低，才能做到节约经营成本，派发更多的红利。大陆保险前几年退保价值，有！但是也是非常低，交10000多保费，第一二年退保也是退回几百元。

五、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内陆不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

注

第一唯真解读：香港保险很多计划书、甚至合同文本也都可以选择简体字了！就算是繁体字，因为文化差异，表达方式不同，但是像疾病赔付的重疾，也是以疾病定义为准。不管是投保大陆保险还是香港保险，合同就是你唯一凭据，因此条款都要细细读，找一个你认为读得懂的顾问。