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5月15日起，央行开始对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率，以促进降低小微企业融资成本。 银行小微企业信贷部的负责人收到通知后，喜忧参半：这确是利好消息，可新的业务增长点要怎么找？ 银行的小微企业信贷业务增长到一个程度后，在既有的体系和风控约束下，往往很难找到新的业务量突破点。此时，他们会想到借助第三方的经验能力，尝试新的领域。 S银行就是这样的情况。 这期专题，品钛研究院（ID: PINTECAcademy）将分享，品钛作为S行的小微企业智能信贷业务解决方案（下称“SME解决方案”）提供商，是如何服务S行，并助其实现业务增长的。 目录 1、银行小微企业信贷业务的四大难题 2、风控：多维数据分析模型 3、进件：流程极简 4、产品：“小步快跑，快速迭代” 5、获客：全网多渠道 6、结语 1 银行小微企业信贷业务的四大难题 银行开展小微企业信贷业务遇到的主要问题有四方面：
品钛的SME解决方案针对的就是银行遇到的这四方面挑战。 2 风控：多维数据分析模型 能反映小微企业信用情况的数据大体分为三类：流水数据、开票数据和财税数据 。品钛为银行等金融机构服务的核心之一，是多维度数据处理和建模能力。 以开票数据为例。今年年初，品钛与发票云SaaS公司百望股份在签订了战略合作协议后，开始进行联合建模。发票所载的信息极大地丰富了SME解决方案中的模型产品和标签产品： 一来，发票上的商品类别信息能反映企业的经营范围； 二来，开票信息呈现的上下游交易数据可以更大程度还原真实交易网络； 三来，开票信息能形成有效的数据化贷中预警。 举例来说，如果小微企业A的下游采购商B，占A企业整体销售额的50%以上，表示B是A的重要下游。这时B的财务及经营数据就会很大程度影响A的应收账款回收能力，从而影响A的信贷履约能力。 类似的关联还有很多。品钛会结合小微企业的海量数据维度，综合评估其信用资质，为S行最终授信审批提供参考依据。  （点击可看大图） 品钛解决方案为小微企业授信提供的另一个价值是，可以结合小微企业主的个人信用情况，对小微企业做信用评估。 传统银行在进行小微企业授信时，看到的客户完全是一个企业客户，较少会去关心企业背后的实际控制人。但企业越小，企业法人和实控人个人的信用就会越大程度地有交集。 所以，在判断规模较小的小微企业信用情况时，实控人个人的信用评估就显得很重要。在个人信用评估方面，像品钛这样的金融科技公司有相对丰富的经验。 3 进件：流程极简 金融机构小微企业信贷业务的第二个问题是，申请审批流程复杂。 在服务S银行时，品钛基于S行的现有业务模式，为其定制了一套线上移动作业进件工具，以H5的形式实现。 H5的实现方式的好处之一是进件流程操作简便：小微企业主打开S银行展业人员提供的二维码或者链接，用个人实名手机号注册登录，填写个人及企业基本信息，通过人脸识别和营业执照OCR（在线文字识别）后，提交审批。  （点击可看大图） 这种进件方式，不仅将线下的业务流程线上化，也把风控校验的部分流程前置，嵌入了进件过程本身。 在企业主填写申请资料时，流程中系统会对企业主上传的资料进行OCR，一旦出现上传信息与数据库不符的欺诈申请，这笔申请就会从程序上被拒绝。这是品钛通过技术手段，降低信贷决策成本，提高决策效率的一个小案例。 身份资料经核查和风险初筛后，贷款申请就进入了信贷筛选过程，品钛根据S银行的客户准入原则和风险偏好，为其策略规则和风险模型进行了定制化配置。 一方面，这使得S行在进行信贷决策时，能参考基于大数据的客群甄别和机器学习的先进算法形成的授信建议；另一方面，也使S行对其信贷决策能实现自主可控。 若小微企业主提交的数据完整，整个进件及评估过程平均用时10分钟左右，平均审核时间仅为2-5分钟。 4 产品：“小步快跑，快速迭代” “小步快跑，快速迭代”是互联网行业为保证产品竞争力的惯用做法，意思是，产品发布后通过快速迭代的方式对产品进行更新，以保证其符合新的行业趋势。 品钛的SME解决方案会根据市场环境变化，灵活地进行小步、快速的迭代。 传统金融机构熟悉的SME客群偏向制造业等传统行业。“在当前互联网时代的新经济下，餐饮业、生活服务业、物流业、零售业及产业供应链金融等行业的电子信息化程度在逐步加深，” 品钛小微信贷业务负责人宋元文表示，“如何抓住行业的周期变化，继续服务符合时代经济发展特征的小微企业，是品钛能带给S银行的另一个大价值。” 5 获客：全网多渠道 传统金融机构的小微企业信贷主要获客方式比较有限，以地推为主。这里的主要问题在于，在不扩大地推人员数量的前提下，以地推方式展业很难实现贷款量的量级增长。 了解到客户的这一痛点，品钛的SME团队已在与一些移动支付平台、电商平台、供应链核心企业、物流平台、SaaS服务平台及财税平台合作，希望将S银行的获客场景从线下拓展到线上，帮其拓宽SME贷款的获客渠道。 6 结语 2019年以来，央行推出一系列政策引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，使更多的小微企业受益。品钛研究院（ID: PINTECAcademy）认为： 互联网经济中，“多维度数据的整合处理，重视用户体验的思维方式（极简的进件流程），确保产品可灵活改进，获客渠道可拓展”，是银行等金融机构在服务小微企业时可以借鉴参考的。 宋元文表示：“品钛把先进的算法、经过实战检验的风控模型，以及服务了五十万家小微商户的产品和运营经验，都包装在‘进件审批全流程仅需15分钟’的SME解决方案中，这为银行及其他金融机构客户提供了独特的价值。” |
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