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编辑搜图 每个人都需要年金险！年金险是极优质的且不可替代理财产品！ 买年金很简单，直奔收益高的就可以了。 编辑搜图 温馨提醒：答案在文末，但过程有一个亿。年金险的种类年金险的用途，可以分为教育/创业/婚假/养老/传承。 年金险的本身结构主要有两种形态， 分红型：坑太多！本文跳过。 固定利率型：分为快返型和养老型。通常两者都会搭配万能险作为第二主险，实现二次增值。 养老年金，通常设置最早60岁（女55岁）领取，可选是否进入万能账户。其中的代表有，已经不再见的信泰【如意享】和准备不再见的君康【颐养金生】，都是4.025%预定利率中的佼佼者。 编辑搜图 为什么要说拜拜？请看： 银保监会紧急下调年金险预定利率，未来投资市场风险如何？ 快返型年金，在保单生效前几年就开始以生存金的形式返还，增值主要是靠万能账户，其代表有以下几款： 华夏【华夏红】 编辑搜图 招商仁和【招盈金生】 10月上的国寿【鑫享至尊(庆典版)】2020开门红 编辑搜图 将在双十二开售的平安【金瑞人生2020】开门红 编辑搜图 年金险的特点 购买年金，我们看中是它的安全性高+长期高收益锁定。 但是这把双刃剑的缺点就是无法兼顾流动性，可以理解为强制储蓄。（类蒙代尔三角理论：安全性高、收益高、流动性好三者不可兼得） 快返型年金，相对的缓解了流动性的问题，但是如果单纯为了年金账户的返还而购入的话，还不如买货币基金，比如余额宝，相比收益更高同时能随时存取。 回归理财本位，财富还是要靠积累和时间复利，所以，快返型年金万能账户是必须要上的，二次增值非常重要！这也是销售人员特意会跟客户强调（或者夸大，对上2张图就是很好的例子）的“优势”。 销售人员承诺了 “通过万能账户给您保证（锁定）多少多少收益率，到了多少岁就有这么多的钱” 记得要录音，如果确凿了销售误导是可以通过投诉全额退还保费，但却牺牲了宝贵时间。请点击： 保险是不是骗人的？ 另外，通过保单贷款的方式（保单现金价值的80%）也可以在一定程度上解决资金流动性问题。所以回本快的年金有着绝对的优势！ 但要注意返还快≠回本快。 养老型年金，数十年确定的收益全都白字黑字写入合同，多少岁多少利益清清楚楚。 编辑搜图 如何变现 要在年金险拿钱，有几种方式： 到期自动返还，部分减保，退保，保单贷款。 退保可以取得全部利益，同时合同终止。 部分减保在年金险账户上可以实现。 但是，这两种操作，都会影响了增值的持续性。 回到购买年金的初衷，我们建议的是闲钱，但是万一短期急需资金周转呢？ 我会建议用保单贷款的方式，目前来看最为妥当的做法，付出相对低廉的利息保证年金的增值基数不变。而且，谁知道以后贷款利率会不会比年金收益率还低呢？ 一定要用减保方式的话， 对于慢返还年金，由于年金账户还保留了相当大的现金价值，而且能够部分减保，就算万能账户限制了20%的提取，也影响不大。 但是对于快返年金，返还结束后年金账户价值降为0，资金全都压在万能账户里面，这种产品的万能账户不限制提取比例是非常有必要的。 今年开门红的国寿鑫享至尊和平安金瑞人生所附加的万能账户，性质都是寿险，提取不限额。 所以，没必要强调万能账户如何如何灵活。 年金产品 讲完基本的逻辑，我们来讲讲产品。 以下均为0岁男每年10万连续缴3年的计划（招商是9.98万*3年）： 返本从快到慢：招商（4岁）>国寿（5岁）>君康=平安（7岁）>华夏（10岁） 中长期【确定】收益从大到小：君康>招商≥华夏>国寿>平安 编辑搜图 总收益包括：年金账户的现金价值，返还的生存金（满期金），以及万能账户价值。 实线脚踏实地（保底收益），虚线仰望星空（预期收益）。 再次强调，虚线是预期收益！是无法保证的。 同时也不要小看了这个保底，未来万一存款利率真的冰点了，3%真的了不起！到那时候你就会感谢自己当年的精明。 不得不说，招商仁和的【招盈金生】，当之无愧的返本之王，分3年缴清的方案，第4年就可以返本，第5年开始支付生存金。如果对保单贷款有强烈需求的话，这款年金产品是不二的选择。而且，这款年金总保费200万分10年缴就能对接招商仁和人寿的【仁和颐家】养老社区，是不是很吸引呢？ 最后点点题： 国寿的星星很美丽， 平安的地板很踏实， 所以，我选【其他】。 PS：由于年金属于理财类保险，对于既有理财需求也有申报财产方面考虑的公职人员，建议选择终身寿险，包括定额终身寿或者增额终身寿，后者的理财属性更为优越。 公务员哪些保险需要财产申报哪些不需要？ 后记 balabala写了一堆，有人会回过头， 问：每个人都需要理财吗？无财怎么理？ 子曰：你不理财，财不理你。实现财富自由最简单的方法就是，省钱。认真的对待每一分钱，消费不能致富，改变，请从存钱开始。请阅， 关于年金险的不可替代性， 传闻姚明给宝贝女儿投了2600万连缴5年巨额保险。 谈到为什么要为女儿投保，姚明说出了每个父亲的心声： 1、经济越发达，婚姻越自由，将来我女儿结不结婚、跟谁结婚、婚姻持续多久、要不要孩子等等这一切都不受我的控制，我只能祝福。 2、未来很有可能我们的家族企业要由我的女婿来接管，这时候他的能力越大，我女儿的风险也越大。 3、我们夫妻俩辛苦打拼未来都是为了孩子，但我们俩能照顾她多久呢？ 4、有什么样的工具或方法可以保证我女儿即使遭遇了婚姻和事业的变故依然可以不必为了生计而辛苦劳碌？现金？房产？股票？黄金？后来经过分析我们夫妻俩认为目前唯有保险才能符合我们的想法。 5、每年2600万元交到保险公司，只交五年，我女儿每年都能从保险公司领钱，领一辈子！而且这笔钱我们在合同里面指定只有我女儿能领取，即便她想要退保，但因为投保人是我，她也退不了！我们用这种方式帮我女儿锁定了一笔一辈子的财富！如果未来她婚姻幸福，事业顺利，这笔钱也算是锦上添花了！ —End— 以上图片来源于网络 客观｜中立｜靠谱的保险经纪人，坚持原创文章，不代表任何保险公司，只忠于我的客户和职业操守，致力于为中高端客户提供一对一的个性化专业服务，从健康及财富规划到后续服务，我们一直在一起。 明亚善晓团队成立于2016年，团队来自全国各地，成员超过600人，多毕业于中大、华工、南大、浙大、北大等一流高校，拥有法学、医学、心理学等硕士、博士背景，98%本科学历及以上，业绩全国第一。 善晓可能是最适合您的专业保险管理团队 如果您有精力，有自驱力，有责任感…… - 欢迎咨询和加入保险经纪人的大家庭 - - 成为爱与责任的传播者和践行者 - 公众号：保慧 |
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