|
路14/文 在繁忙的档期中深扒一款还未上线的产品？自然是她身上有足够多的戏份惹人垂青。 01 月光宝盒 故事还要从遥远的两个月前说起——百年人寿的高性价比、多重赔付重疾险“守护者1号”停售，让多少心仪产品却因为担心百年人寿的偿付能力而驻足观望的同学后悔莫及： 曾经有一份真诚的产品放在我面前，我没有珍惜，等我失去的时候我才后悔莫及，人世间最痛苦的事莫过于此。 如果上天能够给我一个再来一次的机会…… 再来一次的机会？还真来了。 4月16日复星联合健康保险公司将推出的倍多分1号多重赔付重疾险，对标“守卫者1号”并进化： （点击看大图） 产品结构图看不出性价比？直接上对比图： （点击看大图） 可以看出这是一款极具特色的重疾多次赔付的重疾险： 1.倍多分1号重疾多了中症责任/重疾可递增，只比守卫者贵了5%左右，比哆啦A保贵了3%左右，比另一款星满意还便宜了10%左右； 2.与线下热销的华夏常青树对比，责任形态较为匹配，但是保费便宜了10%左右，且支持30年交，杠杆比远高于常青树，常青树不支持30年交是真的硬伤。 02 最强中症 有钱任性多赔付： 2018年，开始出现几款带“中症”赔付的产品，中症其实是保险公司把原来轻症的病种，选择一部分出来作为中症，提高赔付比例。一般轻症的赔付比例是20-45%，中症的赔付比例是50%。 左侧病症在其他的产品里一般属于轻症范畴 而倍多分1号的中症责任里有近一半的病种是之前其他产品中的轻症责任，直接把人家的轻症当中症赔，多赔了20%。 中症责任设置贴心合理： 保险行业协会制定了最高发的25重疾的标准，这25种对应的轻症和中症自然也是高发的，倍多分这一点相当良心了，我们和康惠保旗舰版对比一下： 25种重大疾病中没有1种高发病种有轻症/中症/重疾赔付 25种重大疾病中有6种高发病种有轻症 /中症/重疾赔付 同一病症发展恶化或再次发生，倍多分1号根据轻、中、重三阶段可递进赔付，提供“全疾病周期”的保障，累计赔付比例可达180%， 且除了重疾多次赔付间隔期180天，重疾、中症、轻症之间并无间隔期，特别符合实际需求： 比如小明先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，则他可以获得30%+50%+100%=180%的赔付。 温馨提示:所患疾病诊断时已经达到中症标准的，不能追溯轻症赔付，已经达到重大疾病标准的，不能追溯轻症和中症赔付。 03 重疾责任 重疾单次赔付的达尔文1号的特色在于重疾险保额 ”会长大“，这一点现在也被倍多分1号学了去并成为： 线上首款重疾保额可递增的多重赔付重疾险 倍多分1号有着重疾6次赔付，而且一次重疾后第二次重疾保额增至110%，第3-6次均增至120%，可以应对多次疾病、通货膨胀的风险。 不过有两个瑕疵： 6次重疾赔付的概率理论上较小，虽然很全面但是大概率是用不上，就像现在百万医疗险动辄600万的保额，实际上往往用不到 ； 另外路某人研究了下倍多分1号的重疾分组，恶性肿瘤的单独分组是挺好的， 不过规定的25种高发疾病实际是是分到了5组里，其中最重要的六大重疾是分到了4组，这一点上倍多分1号是有点“套路'了 ： （点击看大图） 从实际上来看，倍多分1号说是重疾分6组赔6次有一定噱头的成分，不过当作款重疾分5组的产品来说仍然不失良心。 04 几点改进 等待期内患某一中/轻症，仅终止部分保障： 在等待期内出险，市场上多数重疾险产品都是终止合同，只返还已交保费。 倍多分1号等待期虽然有180天，但是等待期内患某一中症/轻症，仅终止该种中症/轻症及豁免保障，其他病种的中症/轻症，以及重疾保障继续有效，算是一个不大不小的进步~ 健康告知宽松： 治疗历史方面：没有问门诊记录和体检异常记录，仅询问2年内的住院和手术历史； 对肝类疾病人群非常友好：乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查、肝脏其他指标未见异常，即可正常承保，不会被加费、除外承保； 高尿酸、腰椎间盘突出、脂肪肝、胆囊结石、胆囊息肉、痔疮都可正常承保； 核保途径丰富： 健康核保、智能核保过不了的话，还支持邮件核保，后期更支持线上人工核保~ 身故、全残、疾病终末期赔付保额； 被保人和投保人豁免保障最全面： 被保人重疾/中症/轻症，投保人重疾/中症/轻症/身故/全残/疾病终末期豁免；适合夫妻互保或者父母给子女投保。 背靠着强大的复星集团提供的增值服务： 免费加入“健康星”会员俱乐部；满30万保额，可享受国内专家手术安排、住院绿色通道、获取全球医疗专家第二次诊疗意见、海外转诊安排等。 05 福利活动 总的来说，倍多分1号是一款中症责任最强、重疾分组还可以、有足够多小进步的多次赔付重疾险。 |
|
|
