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老人年纪大了，腿脚行动能力难免会有所下降，这个时候很多孝顺的子女，就会提前为父母配置一些保险，虽然拥有这些保险不能直接避免这些情况发生，但至少能让父母能够在后期的治疗费上，有一定的物质保障。不至于出现看不起病、没钱看病的情况。 一、真实案例72岁老人李某平时都是和子女住在城里的小区，因为所属楼层比较高，所以经常会出现等不到电梯的情况，这天，老人李某和平时一样下楼散步，结果却在楼道下楼期间，不小心踩空。 整个人直接摔倒在地，好在邻居及时发现情况，老人才得以送往医院救治，经医院诊断，老人属于右股骨颈骨折，需要手术治疗。然而，不幸的是，就在李某住院治疗的第三天，他的肺部突然出现了严重的病变，尽管医院全力抢救，但还是无力回天。 老人去世后，其女儿小李作为保险受益人向保险公司申请理赔，但却遭到了拒绝。保险公司表示，李某的死因并不是意外直接引起的，而是肺部病变所致，故不属于意外险的保障范围，无法理赔。为了拿回属于自己的赔偿，女儿小李一怒之下，直接将保险公司告上法庭，要求保险公司赔付30万身故理赔金。 二、案例分析人都已经去世了，为什么意外险还不赔？ 其实这场事故的主要争议点就在“意外骨折”和“肺部病变”，如果能确定老人死亡的直接损因是哪个，那么这场事故纠纷就能迎刃而解。 可能在我们看来，老人李某就是因为意外摔倒而引发的这场死亡事故，所以保险公司应该赔。事实上这种想法并不完全正确，稍微懂一点保险知识的应该知道，意外险的理赔主要讲究近因原则，简单的说，即如果这场事故的发生有很多连续原因，那么最后一个原因将被认定为这场事故的引发原因。 所以在这场事故中，致死李某死亡的最终原因，应该是肺部病变，而并非意外骨折。 肺部病变属于疾病，不在意外险的理赔范畴，所以保险公司可以不用理赔，但法院判决需本着公平合同的原则，根据骨折、肺部病变、死亡结果之间的有机联系，法院最终判决，保险公司承担30%的保险理赔金。 三、投保意外险，需要注意哪些问题？（1）近因原则一定不能获赔吗？ 其实从法院的判定结果中，我们可以看出，所谓的意外险近因原则，实际上就是“引发事故的最后原因”。之前有很多人问过保哥，是不是按照近因原则处理，保险公司就不用赔偿一分钱？ 答案是否定的，在实际生活中也会发生一些特殊情况，就好比上面这种情况，李某身故虽然是肺部病变所致，但和意外摔倒也存有一定的联系，所以法院不能完全判定保险公司无责，而是根据事故情况，进行责任划分。 （2）老人买一份意外险就够了？ 和年轻人不同，老人无论是意外还是疾病，所面临的风险都要高于年轻人，所以我们作为子女的，在给老人配置意外险的时候，最好不要单买，要和医疗险或者防癌医疗险一同购买，这样即使意外险不能赔，医疗险也能报销一笔不少的费用。 为了更好地帮助大家在以后的投保中，避免被坑！保哥近期推出免费保险测评服务，有兴趣的可以点击测一测，作为以后投保的参考，希望能帮到大家！ |
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