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贷款要先交纳工本费,到底是骗局还是贷款机构正当的收费行为?

原创
2019-12-12  银行007时...

有朋友问,在某钱包上申请了20000。钱包先要交纳一定金额的工本费,这样的借款软件安全吗?会不会交纳了工本费后不给放款呢?

首先,贷款机构收取管理费、手续费、保证金以及一定的滞纳金和罚息是合法的

很多人质疑贷款机构收取各种费用,质疑收取各种费用是乱收费。但实际上,贷款机构是有权收取各种费用的,比如手续费、管理费、保证金等,更是有权利收取一定标准的逾期滞纳金和罚息。

银监会在清理和界定银行乱收费时明确了银行贷款收费的“四条原则”:

第一条收费原则是目录原则。即银行应该按照相关价目表进行收费,只要是经过监管部门和物价部门核准的收费目录都可以收费。可见,不是不能收费而是按批准的收费目录收费。“

第二条收费原则是透明度原则。政府定价的收费,发改委和银监会都印订了银行收费定价目录,明确了价格标准,同时降低和调整了部分银行业服务收费标准。银行自主定价的收费,要明码标价,进行公示,让消费者有收费的知情权和选择权。

第三条收费原则是质价相符原则。银行服务质量和服务价格要质价相符,即收取的费用和提供的服务要匹配,主要是管制只收费不服务或者多收费少服务。

第四条收费原则是服务绩效原则。银行服务收费和客户实际情况必须匹配,主要是希望对小微企业适当降低价格。

可见,贷款收费是正常的,关键是收取什么样的费用?收费的标准是什么?提供什么样的收费?

对于网络借贷平台的收费,2018年九月三号,中国互联网金融协会下发《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》明确, 禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。禁止提前收取和扣除各种费用,并没有说收费的违法和违规的,而是不能提前收取。所以,提前收取是违规的和违法的。

其次,最近关于打击非法放贷和高利贷的相关规定中,也对借贷过程中的各种收费作过明确的界定

最近,关于借贷市场最大的新闻莫过于高利贷入刑了,甚至很多人认为高利贷已经进入冬天。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》,被民间广泛解读为高利贷正式纳入刑事打击范围,并被简单地归结为高利贷将获刑。

《意见》再一次明确,非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。

这条规定实际上明确了两点:

第一点是在借贷活动中介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等费用是可以合法地的,所以收取费用并不是违法的前提条件;

第二点是收取的各种费用不能提前收取、即使在贷款本金中扣除也要扣除本金并计入利息,从而在综合收益率上不能超过36%,超过36%就属于高利贷。

因此,即使面对严厉打击高利贷并对高利贷入刑的情况下,仍然对一些借贷收费是允许的。

其三,面对借贷放贷前的收费一定要慎重,有可能面临各种以贷款名义进行的骗局

虽然在各种规定中允许收费,但是允许的只是放款以后的收费,而对于提前收费并没有明确的界定,因此,如果在借贷过程中面对提前收费,可能就会面临一些骗局。

曾经有一个以贷款的名义进行诈骗的案例,可以看出以贷款的名义进行诈骗存在的重要节点和关键:

一是要求提供存款保障,这是最常见的骗子骗钱的方式。

二是将存款转入第三方监管账号,他们提供给你的第三方监管账号实际上是他们自己的账号,你转入的存款已经变成为了骗子碗里的菜。

三是对方要求你提供验证码,通过这个验证码将你的资金进行转移。

四是要求贷款保证金,或者各种提前收费,这种贷款绝大多数是骗局。

五是继续向你要求各种费用,在你已经投入了资金的情况下让你欲罢不能。这时实际上已经是“食之无味弃之可惜”,更重要的是,你如果提出中断贷款对方还不同意,并以你违约为由向你索取违约金。

这就是一个典型的以贷款的名义骗取银行存款、贷款保证金的案例,而各种通过收费进行诈骗的就更多了。

根据我自己长期对贷款收费诈骗进行研究的结论,只要提前收取下列的费用,不安全的可能性比较大,因此一定要慎重,否则你希望的是贷款本金,别人看中的是你需要缴纳的各种费用:

第一是先收取贷款评审费的,基本不安全。有的在贷款申请后就要求你缴纳800元的贷款评审费,有的甚至只有366元,但基本上是以骗取费用为目的的,有的根本不会发放贷款。

第二是先收取保险费用的,肯定是骗子。有的贷款平台对申请贷款要求先购买各种保险,甚至有的要求先购买6000元的人寿保险,当不能放贷款要求退保险费用时,对方以向保险机构申请为由将自己撇得干干净净。

第三是先收取会员费才能贷款的,基本上是骗子。有的要求申请贷款先成为会员,还有199、399、699三个等级,每个等级有不同的权利,除了骗取会员费以后,还要求你发展下线,这不仅仅诈骗,还涉嫌传销。

第四是先交贷款保证金的大部分是骗子。有的还没有贷款,先要求交纳贷款保证金,而有的就是赤裸裸地骗取你的贷款保证金。特别是以交纳贷款保证金为审核贷款前提的,一定有诈骗嫌疑。

第五是先交贷款利息的,肯定是骗子。有的要求在贷款发放前先缴纳贷款利息,这是明确的欺骗,一般情况下最多也就是在贷款发放以后扣除,而要求先交纳贷款利息诈骗的嫌疑比较大。

最后,像这种先交工本费用的,可能会不安全。先交工本费,由于金额不大,很多人即使受了骗也不会如何强烈的起诉或者投诉,很多人觉得金额不大缴了也就缴了,所以受骗的可能性更大。

贷款收取各种费用是不是诈骗要坚持的原则只有两个:

第一个原则,先交钱的都不要做,因为以先交钱为前提的贷款收费诈骗的可能性比较大。任何以先交钱为贷款前提的,最好慎重。

第二个原则,利息高于24%的不要做。虽然银行和各种贷款机构收费是正常的,但是利率是包括各种收费的,特别是发放贷款以后提前扣除各种费用的,要在计算利率时提前扣除已经扣除贷款本金,而如果贷款利率超过24%是非常危险的。(作者:麒鉴)

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