 文/史迪萌 昨天写北大方正债券违约，校企高光不再，有个檀香跑来问： 我想了想，很艰难地回了3个字：年金险...... 以前你可能瞧不上年金险，因为它的最高预定利率也就4.025%，没啥吸引力。 但这两年雷声阵阵，从P2P到股市、债市，哪哪都有坑；资管新规后，银行理财产品也不能刚兑了，能明确保本保收益的年金险，就成了最最安全的地带之一。 好景不长，最近监管层动手了：不再审批预定利率为4.025%的年金险，以后年金险的最高预定利率，只有3.5%。 别小看预定利率只是下降了0.525%，几十年的复利投资下来，结果可是天差地别。 同样是投入10万块钱，30年后，差距是4.6万；50年后，差距扩大到16万！ 大佬一发话，很多预定利率为4.025%的年金险产品就被下架，或者即将下架。大伙也蠢蠢欲动，要不要在停售前抢一波？ 我们还是先搞清楚什么是年金险。 年金险本质上是保险公司的储蓄型保险产品。 你一次性、或者分几年存一笔钱进去，过了约定的时间后，保险公司就定期给付保险金，最多可以持续到终身。养老金、教育金、婚嫁金，都是年金险，只是拿钱的时间不一样。 就好像种果树，你前期一次性或者定时浇水施肥，几年之后，果树长大了，你就不用管了，每年都能摘到新鲜的果子，来养活自己或者孩子。 我敢肯定地告诉大家，现在没雷的地方，就是年金险，是因为它有超强的安全性和确定性。 （图片来自檀香计兵） 年金险是一锤子买卖，在你签订合同的时候，就约定了以后每年能领多少钱，锁定了未来几十年的长期收益。不管经济环境怎样，哪怕保险公司亏到吐血，它也得按约定给你钱。 你看，在90年代初，年金险利率接近8%，到现在，保险公司也只能咬着牙兑付。 一枚硬币，有正面就有反面。年金险高安全性和确定性的背后，也有一些代价。 第一是低风险低收益，年金险的真实收益率不会很高。 有些年金险，号称预定利率是4.025%，但把“预定利率”扣除一些保险公司的费用后，才是你能拿到的真正复利，和预定利率还是有很大差别的。 要想搞清楚年金产品的真实收益率，打开EXCEL，用IRR计算一下就知道了。我们在《一张年金保险富过三代？这是大头梦！》这篇文章里，专门教过大家怎么用IRR，自己戳进去看看吧。 不算不知道，一算吓一跳，年金险真实收益率能到 3.5%就很不错了...... （图片来自：pixabay ） 第二是回本时间长，中途退保会有损失。 比如说，你分5年投保，每年投1万，第6年保险公司才开始返还，每年返5000元，光是拿回本金，就得10年。 如果你中间急着用钱，想退保，放心，保险公司肯定会扣掉一大笔钱，让你心痛到想哭。 所以，年金险不是人人都适合买。 买年金险前，先问自己2个问题。 1， 健康类保险产品买全了吗？ 我们普通家庭买保险，最优先的一定是重疾险+意外险+医疗险，这些用来转嫁人身风险的基础保障做足之后，再考虑能给你赚钱的年金险。 如果你连基础保障都还没买完，预定利率4.025%的年金险，停售就停售吧，也没必要来凑热闹了。 2， 买了年金险，手头会不会太紧？ （图片来自檀香：炫^^亮） 刚已经说过，年金险是一个长期投入的过程，回本时间也很长，中间退保还有很大损失，只能拿闲钱来买。 基础保障充足，手上又有闲钱，想给孩子准备一份教育储蓄，或者想给自己存笔钱来养老，年金险可以考虑起来了。 |
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